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【摘 要 】农村金融发展问题一直是社会讨论的热点话题,农村金融的发展直接关系到“三农”经济的发展水平.本文针对西安市地区农村金融情况进行了分析调查,在具体考察西安市农村金融发展现状及地区新举措的基础上,进一步分析了农村地区金融发展存在的问题,并且据此给出了相关政策建议.
【关 键 词 】农村金融 农村经济 产业结构
西安是一个农业占比较高的城市.从土地面积看,1万多平方公里中郊三区四县占到90%以上.从农业人口看,全市农业人口占到人口总数的53%以上.但同时,西安市的农业投入和产出却相对比较匮乏,2013年,全市金融机构第一产业贷款（涉农贷款）总计198.14亿元,占全部贷款的2.32%.全市上半年国民生产总值2176.34亿元,其中第一产业生产总值96.33亿元,仅占4.43%.不仅如此,第一产业的贷款投入和生产总值的占比还呈现出逐年小幅下降的态势,农业发展过程中的资金供需矛盾比较突出.农村金融目前仍是中国金融发展的薄弱环节,要促进农村经济可持续发展、不断增加农民收入、调整农村产业结构,就必须加快解决农村金融问题.
一、西安地区农村金融发展现状
近年来,西安金融工作发展呈现良好势头,西安市各涉农金融机构在加大支农贷款投放力度上作了大量工作,不断强化创新意识,做了卓有成效的工作.
(一)产品创新.
针对农民消费观念和生产生活方式的转变,全市涉农金融机构和组织大胆进行贷款业务创新,推出符合不同需求的贷款产品,为农户自主选择提供了的空间,在农村贷款金额、期限、利率浮动水平、担保要求、季节性需求及还款方式上体现出差异性.在贷款种类上有步骤地推出了抵押贷款、质押贷款、个人保证贷款、个人担保贷款、联保贷款、农户小额贷款、、小企业简式快速贷款、小企业自助等灵活多样的信贷业务品种.
(二)组织创新.
自全国首批五个小额贷款公司试点县工作推开以来,西安市属各区县相继成立了多家小额贷款公司,此信贷组织有效增加了农村金融供给,一定程度上解决了农民和微小企业贷款困难.
(三)服务创新.
各涉农金融机构积极运用网络信息技术和科学的管理方式,不断提高农村金融服务的自动化水平和效率,大力开发面向农村金融市场的等现代非支付工具,积极开发中间业务,开办代收水电费、费、公共交通费以及民政补助、扶贫款,积极开办银行、网上银行等自助银行服务,以适应农村各类经营者对票据结算、资金融通、金融中介服务等方面更高的要求.
二、西安市各涉农金融机构开展农村金融工作的新举措
近年来,在农村金融工作开展的过程中,各涉农金融机构各显其能,根据自身优势灵活开展各项业务.
（一）农业银行：根据面向“三农”的战略定位,探索服务“三农”与商业化运作的有机结合之路,以支持县域经济为突破口,积极实施加快“三农”业务发展的县域“蓝海战略”.目前已经明确县域支持重点为西安市5家国家级和32个省级农业产业化龙头企业、县域和重点镇为核心的小城镇建设以及教育卫生等基础设施项目.
（二）农业发展银行：作为政策性金融机构,其信贷产品普遍具有政策性强、利率低的优势.农发行在维护好大中型优质粮棉油产业化龙头企业和加工企业的同时,不断创新业务范围,加大农村基础设施贷款和农业综合开发贷款的投放力度,优先支持纳入地方政府规划的农村基础设施和综合开发重点项目,同时,对借款人资信状况良好,已经落实贷款风险防范措施的,还可以采用信用贷款方式.
（三）农村信用联社：和全国大多数地方一样,农信社依然是西安地区农村金融的“主力军”.目前,西安地区各信用联社向农户发放的主要贷款方式有：农户一般贷款、农户小额信用贷款和农户联保贷款.截至2013年底,西安市各联社农户贷款余额为67亿元.其中：农户一般贷款60亿元,农户小额贷款8亿元,农户联保贷款4亿元.
（四）西安市商业银行：受政策监管限制,经营区域较为狭窄,经营地理范围主要集中在西安城区,主要是对一批较大规模的农业及农副产品加工龙头企业发放贷款,最大限度的发挥其对涉农工作的支持力度.
（五）小额贷款公司（准金融机构）：目前西安市已开业的小额贷款公司先后开展了联保贷款、个人信用贷款、个人担保贷款、质押贷款等,坚持服务“三农”和微小企业的市场定位,在发展传统贷款业务的基础上注重培育和渗透农户的信用意识,把发放小额贷款同建设信用村镇相结合,起到了农村金融拾遗补缺的积极作用.
三、西安市农村金融发展中存在的主要问题
尽管西安市各涉农金融机构和组织在提高农村金融供给上采取了一些措施,取得了一些成效,但从西安市的实际情况看,还存在以下一些制约因素.
(一)农村金融创新主体单一,创新动力不足.
农村金融组织的合作性和竞争性不够.农村领域特别是经济欠发达地区的农村金融机构组织单一,农村信用社占据了农村商业性金融的垄断地位,创新主体失去了创新动力,金融产品老化,缺乏市场调查而盲目推出金融品种,营销工作滞后,提供的金融产品条款过于严格,手续复杂繁琐,诸多因素限制了创新品种的发展.
(二)主体定位不当.加剧农村金融供需矛盾.
农业作为弱质产业,面临自然和经营双重风险,在按市场规律的金融资源配置过程中,处于极为不利的地位.国有商业银行为加强风险控制,贷款审批权限上收,导致广大农村地区形成对县域中小企业特别是农业这一弱质产业的信贷歧视,限制了对农村领域的资金供应.一方面,大量县域中小企业、农户得不到信贷支持；另一方面,商业银行成为农村资金的“抽水机”,吸收走了农村大量闲散资金,进一步扩大了农村金融供需的矛盾.
(三)贷款担保方式创新不够.
目前,农户贷款业务主要有保证担保、抵押贷款和质押担保三种方式.一般情况下,农村符合条件又愿意为农户贷款提供担保的保证人有限,多户联保在具体贷款操作中往往流于形式,农户自身能够提供担保的抵押品只有宅基地、土地承包权、集体土地上的简易建筑物等,但由于产权不明晰,难以办理符合法律规定的抵押手续.另外一些如林权抵押等创新担保方式,又缺乏具体的操作细则,一时难以实行.