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【摘 要 】农业是国民经济的基础,发展现代农业离不开金融的有力支持,农村金融问题是研究“三农问题”的关键所在.西北地区农业基础薄弱,金融业发展滞后,农村金融问题更加突出.本文选取西北部分地区作为样本,对西北地区农村金融现状进行实证研究,以期对西北地区农村金融存在的主要问题作出有益探讨.
【关 键 词 】农村金融 实证研究
一、西北地区农村金融市场竞争呈现垄断特征
随着国有商业银行改革的推进,国有商业银行在农村地区的机构大量撤并,金融业务明显萎缩.一方面正规金融不断从农村市场收缩,另一方面农村地区民间金融尚未形成规模.从而使农村信用社在农村金融市场处于垄断地位.而垄断的农村金融市场一般来说是低效率的.近年来,银行对农村信用社采取的各类改革措施赋予了农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能.但是农村信用社自身经营管理能力与所承担的功能不相称的矛盾日渐凸现.由于农村信用社巨额的历史包袱、利率管制等原因,不少农村信用社面临巨额亏损.在缺乏市场退出机制的背景下,农村信用社即使是亏损严重,资不抵债,也无法将其关闭.因此,现有的农村金融体系缺乏效率,不能为农业发展提供必要的支撑.
(一)农村地区正规金融机构数量逐年减少
本文对西北14个样本地区的调查显示,2002年以后西北农村地区的金融机构数量处于逐年减少的状态. 2002—2010年,农业银行机构数量从638个缩减至468个,累计减少170个；建设银行机构数量从199个缩减至104个,累计减少95个；工商银行机构数量从280个缩减至159个,累计减少121个.短短数年时间,3家国有商业银行在14个样本地区内减少的机构数量共计386个,减幅为36.1%.2010年末,当地建设银行机构数量在5个以下的样本地区为8个,其中2个样本地区内已经没有建设银行的分支机构.国有银行在农村地区机构数量大量减少,客观上降低了农村金融市场的竞争强度,使农村信用社的垄断地位不断加强.
(二)农村信贷市场份额不断集中
农村信用社在农村金融市场处于垄断地位主要体现在其市场份额的不断提高,尤其是在信贷市场上,随着国有银行的大量退出,农村信用社的垄断地位日渐显露.2002—2010年,14个样本地区农村信用社的信贷市场份额均出现不同程度的提高,其中有7个地区的农村信用社市场占有率提高了10个以上的百分点,最多的地区提高了15个百分点.2010年末,农村信用社信贷市场份额在30%以上的地区为8个,其中30%—40%的地区有5个,40%—50%的地区有3个.这些数据表明,农村信用社在相当一部分地区的信贷市场上处于垄断地位,控制着三分之一以上的市场份额,并且这一比例还在不断提高.
与国有商业银行相比,农村信用社在服务水平、经营管理能力以及风险控制等方面都存在较大差距.因此,国有商业银行的退出,农村信用社垄断地位的加强,使得农村地区金融机构无论是从数量,还是从质量上都有所下降,削弱了金融支持“三农”的能力.
(三)农村金融机构不良贷款问题严重
在我国,农业属于弱质产业,主要表现在农业生产面临着巨大的自然风险和市场风险.特别是我国农业生产经营规模偏小、生产集约化程度偏低、农产品科技含量偏少,这导致我国农业比国外农业收益更低、市场风险更大.加之农业保险缺失,客观上给农业贷款造成巨大的风险.另一方面农村地区信用法制环境较差,地方行政过多干预等因素也进一步加剧了农村金融中的风险.而农村信用社自身由于缺乏完善的风险防范管理手段与机制,不能有效化解贷款风险,导致潜在的各种信贷风险转化为巨额不良贷款.本文对西北14个样本地区农村信用社的信贷数据调查表明,农村信用社不良贷款比率并未得到有效控制.虽然多数地市农村信用社不良贷款比率均有不同程度的下降,但是2010年,仍有9个地区农村信用社的不良贷款比率在10%以上,远超过银监会设立的不良贷款比率标准.其中,3个地区农信社不良贷款比率仍处于20%以上的高位.不良贷款问题不能得到有效解决,不仅增加了农村信用社的贷款损失成本,而且严重制约了农村金融的可持续发展.
二、西北农村地区资金外流严重
现阶段农村金融市场信贷风险高,收益不确定性较高,在缺乏相应担保与补偿机制的调价下,金融机构更倾向于将金融资源配置到城市非农业部门.调查显示,近年来西北地区农村资金外流严重,通过以下三个方面的数据具体反映：
(一)县域农村地区农业银行的存贷比率逐年下降
在原四大国有银行的专业分工布局中,农业银行的业务领域主要集中于农业,是农村金融的重要组成部分.然而,近年来农业银行大力推进商业化改革,业务重心发生转移,对农村地区的支持力度逐步减弱.本文调查的西北14个样本地区县域农村地区农业银行存、贷款余额变化显示,尽管县域农村地区农业银行的存、贷款都在快速增长.但是,同期贷款的增长速度低于存款的增长速度,表现为存贷比率逐年下降.2005—2010年存、贷款余额之差呈现不断扩大的趋势,2005年存、贷款余额之差为22亿元,2010年两者之差扩大至121亿元,5年内增长了5倍多.同期存贷比率分别为：85%、82%、76%、66%和56%,这反映出农业银行正在将越来越多的贷款从西北农村地区转移到其他地区,县域农村地区的农业银行对当地的信贷支持力度正在逐步减弱.
(二)邮储规模迅速扩张
长期以来,邮政储蓄采取“只存不贷”的经营模式,单纯从农村金融市场吸收资金.虽然目前邮政储蓄已经逐步开始办理小额存单质押贷款业务,但是与其庞大的存款业务规模相比,显得微乎其微.短期内邮政储蓄从农村地区“抽血”的状况不会得到根本扭转.因此,邮政储蓄规模的扩大,对农村地区而言,就意味着资金流出的增加.本文调查的西北14个样本地区邮政储蓄余额增长情况显示,2005—2010年,邮政储蓄以超常规的速度发展,储蓄余额从46.32亿元增长至123.07亿元,累计增长76.75亿元,增幅为166%,年均增速33.2%.这其中绝大部分资金都投向了农村以外的地区,反映出农村地区资金正在迅速流出. （三）涉农贷款在银行信贷结构中的比重较小
西北五省区（陕西、甘肃、宁夏、青海和新疆）农业银行的信贷数据显示,农业贷款在其整个信贷结构中所占比重很小.
三、信贷余额与利润总额、不良贷款的数量关系研究
在市场机制作用下,金融资源的配置取决于资本的收益水平,而风险水平和盈利能力是决定收益的两个重要因素.因此,金融对“三农”的支持要受到农村金融风险和盈利水平的影响.为从定量的角度分析问题,本文用信贷余额（D）反映金融支持“三农”的程度；用利润总额（E）反映农村地区金融的收益水平；用不良贷款余额（L）反映农村地区的金融风险水平.建立农村信贷二元线性回归模型如下：
R2等于0.8082值较高,表明利润和不良贷款这两个解释变量可以说明被解释变量贷款规模总变差的80.82%,数据拟合的效果较好.在0.05显著水平下,Ei和 Li的参数估计值都远大于相应标准差的2倍,说明这两个解释变量的参数显著不为零.
Ei的系数为6.93表明,贷款的收益倾向约为7,即如果其他变量保持不变,利润每增加1万元,那么贷款增加7万元.根据实际经济情况,不良贷款与贷款应当是负相关的关系,因此Li的系数应当调整为-17.01,即如果其他变量保持不变,不良贷款每增加1万元,那么贷款大约减少17万元.调整以后的方程为：
农村信贷二元线性回归模型说明,金融对“三农”的支持力度,在很大程度上取决于农村金融的风险与盈利水平.当前农村地区金融资源不足,主要是由于农村金融风险较高、盈利水平较低.因此,要解决农村地区金融资源不足问题,就必须建立相应的补偿机制对农村金融的风险和收益进行补偿.
本文分析的上述问题是当前农村地区金融资源严重匮乏,制约农村经济发展的主要因素.同时,这些问题之间是相互内在联系的,农村地区金融风险较高,不良贷款高居不下,降低了金融机构的收益,在追求利益最大化的驱动下,金融机构将大量金融资源从农村地区转移出,直接导致农村地区大量资金外流和农村金融市场垄断格局的形成.计量分析结果也表明,金融对“三农”的支持程度取决于收益水平的高低和风险的大小.由于风险是对未来收益产生影响,因此,这些问题最终归结为利益问题,要从根本上解决农村金融资源不足的困境,就必须从利益问题入手,建立包括风险补偿在内的利益补偿机制.
作者简介：王灿（1978-）,男,现供职于人民银行西安分行,主任科员.
（编辑：陈岑）