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摘 要 ：农业是国民经济的基础,发展现代农业是实现农业现代化和促进农民增收的关键,只有构建多角度、全方位、全覆盖的农村普惠金融服务体系,才能化解农村信贷服务困境,实现全面建成小康社会的伟大梦想,笔者就如何建立中西部农村普惠金融服务体系提出一些粗浅看法.
关 键 词 ：中西部 农村 普惠金融服务体系
党的十八届三中全会出台的《关于全面深化改革若干重大问题的决定?》专门论述了城乡一体发展的体制机制问题,其中提到了发展普惠金融,发展普惠金融实质上就是鼓励农村发展合作经济,允许合作社开展信用合作,这为我国中西部农村地区进一步深化农村金融改革指明了方向.
一、中西部农村现状及融资需求特点
中西部农村地区普遍人多地少、经济发展滞后,农户个体经营是家庭经营的基本状态,传统的种植业是主要发展项目.
农户融资需求特点是：额度小、季节性强、需求分散、缺乏抵押物；金融机构对客户资料信息收集难、鉴别成本高.
二、中西部农村合作经济发展现状
中西部农村合作经济主体目前主要有农村资金互助协会和农村信用合作联社两类.
(一)农村资金互助协会普惠金融服务方面存在的不足
一是贫困户加入互助资金协会比例不高,无法达到普惠制金融服务要求.二是互助资金协会的资金总量偏少,会员可借的资金额度较小,无法满足大多数贫困户发展生产资金需求,不能有效地促进贫困户发展产业、增加收入.三是规定的借款期限规定最长不超过一年,对于生产周期较长的畜牧业等项目,受到一定限制.
(二)农村信用合作社普惠金融服务方面存在的不足
一是根据国务院农村信用社改革方案要求,农村信用社改革的总体要求是"明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责",通过加快信用社管理体制和产权制度的改革,把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构,充分发挥信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用,更好地支持农村经济结构调整,帮助农民增加收入,促进城乡经济协调发展.农村信用社改革的重点是解决好产权问题和监督管理体制问题,产权改革的原则是“股权结构多样化、投资主体多元化”,这就要求农村信用社必须坚持“效益最大化”原则,所以近年来农村信用社改革是以股份制为模板的,各地纷纷组建农村商业银行,已经抛弃了合作制,彻底向商业化经营转型.二是在商业化经营主导下,分散农户由于信息收集难、服务成本高,农村信用社热衷与大企业、大客户合作,不愿意与农户打交道,使农户成为金融服务的“弱势群体”,背离了合作制的定位.三是农村信用社的贷款利率较高,获得大额贷款要求条件较多.
三、构建普惠金融服务途径
(一)全面推进以商务诚信、社会诚信主要内容的社会信用体系建设
鼓励农村信用社、农村资金合作互助社等机构加快信用户评定、信用村镇创建步伐,按照发展普惠制金融服务的思路,将农户、个体工商户、小企业主及各种所有制经济从业人员纳入评定体系,并向社会公示信用等级评定结果,营造诚实守信的社会氛围,扩大小额信用贷款覆盖面积,并应坚持对信用户给予下浮利率支持,降低群众筹资成本；同时,积极开展小微企业信用等级评定,根据评定等级授予信用额度,使所有经济主体都有享受金融机构信贷服务的权利.
(二)全面推进信用信息共享系统建设
各级政府要推动金融、税务、电力、水务等行业信用信息共享系统建设,逐步消除“信息孤岛”,构建信息共享机制,依法使各类社会主体的信用状况透明、可核查,让失信行为无处藏身；要完善奖惩制度,定期发布本地“诚信建设”黑名单,全方位提高失信成本,使失信受惩的教训成为一生的“警钟”.必要时,一定时期将失信者列入购买使用通讯工具、汽车票、、飞机票及住宿酒店的“黑名单”, 让守信者处处受益、让失信者寸步难行.
(三)加强诚信文化建设
政府相关部门要在报刊杂志、互联网广播电台、电视台开设诚信文化建设专栏,长年开展宣传,传播诚实守信的“正能量”,让诚实守信成为全社会共同的价值追求和行为准则,从而打造良好信用环境.
(四)建立农村金融服务财政补贴制度
对为贫困人群提供小额贷款支持的资金互助协会和农村信用社,按照其每年投放资金的一定比例给予补贴或奖励,提高他们推进普惠制金融服务的积极性.
(五)资金互助协会和农村信用社应该为群众提供账户管理服务
金融机构应该利用好现有的兑付政府惠农补贴的“惠民补贴一折通”账户,要求群众经营收入全部通过个人结算账户办理,并规定一个家庭主体只允许开立一个结算账户,家庭涉及的所有贷款、补贴全部通过账户转账结算,家庭成员的子账户必须挂在主账户下,这样既可以保证小额贷款资金安全,又可以提升群众信用意识,同时为将来以家庭为单位核算所得税等奠定基础.
(六)开发完善适应群众需要的小额信贷产品
对被评为信用户的客户统一发放类似陕西信合富秦家乐卡的信贷产品,客户利用农村已经普及的手机、就能通过银行贷款、还款、转账,还能在助农取款点提取小额,提高金融服务效率,降低群众成本.
(七)大力消除金融服务空白点
银行业监督管理部门对各金融机构网点撤并要严格进行审查,不能因业务达不到盈亏平衡点而随意撤并机构,对新设立网点的机构要给予支持,各级政府应减免相关费用.
（八）鼓励有实力的企业、个人在农村设立网点和开展金融服务
凡是商业银行、民营银行在农村设立网点、开展农贷业务的,前三年可以减免各项税费,并规定存贷比,使资金取之于农村用之于农村；鼓励有实力的企业和个人开办小额贷款公司、投资咨询公司,增加农村信贷供给,促使各家金融机构努力改善金融服务.