广西农村金融服务体系的

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【摘 要】健全农村金融体系,改进农村金融服务,对建设社会主义新农村有着至关重要的作用.本文论述了广西农村金融服务体系的基本现状,分析了当前广西农村金融服务体系存在的主要问题,提出了创新广西农村金融服务体系的措施,以期为广西新农村建设提供金融支持.

【关 键 词 】广西金融;农村金融服务体系;创新措施

一、广西农村金融服务体系的现状

目前,广西农村金融服务状况却堪忧.一是县级金融机构大量撤并导致县城金融严重萎缩以至呈现“空洞化”现象,导致农村金融服务缺位,金融支持县域经济发展的功能有弱化的趋势.二是银行信贷资金投放不足,农村资金大量外流.三是面向县域及广大农村的保险服务机构严重缺乏,农业保险的保费收入呈现逐年下降的趋势,农业保险市场日趋萎缩,严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济发展.四是农村金融服务层次差,金融产品缺乏,投融资渠道单一.五是农村信用社成为金融支农主力军,但存在增资扩股后资金运用成本高、效率低及股金结构不够合理等隐性风险.六是邮政储蓄分流农村资金,加剧了农村资金“体外循环”.七是村镇银行发展还比较慢,还未形成气候.

二、广西农村金融服务体系存在的主要问题及原因

(1)广西农村金融服务方式不够完善.在地域广阔的农村集镇,金融机构网点分布很少,如广西河池市平均每个乡镇5个营业网点.农村金融只有最基本的存贷款业务,很少有丰富多彩的现代银行业务.然而目前农村地区的金融服务产品主要是存取款、贷款及结算业务等银行传统业务,网上银行、自动柜员机、个人理财、代收代付等新型银行中间业务产品在该县农村都是空白,缺少服务品种创新,现行的联保贷款和小额贷款的资金额度又受到限制.金额小、品种少、方式单一、期限短.已不能满足经济社会发展需要.(2)农业政策性保险赔付率高、回报率低.现代农业生产面临自然与市场双重风险,农民既缺乏抵御各种自然灾害的能力,也难以规避市场波动带来的损失.我国从1982年就恢复了农业保险,农业保险业务一度得到了快速平稳的发展.但由于农业保险所固有的赔付率高、回报率低等问题,以及缺乏必要的政策支持和法律依据,加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求,近十年来农业保险业务日趋萎缩.到2009年,我国农业保费收入由2008年的10亿元降低到7亿元,仅占农业生产总值的0.04%,约占全国财产险保费收入的0.5%,农民户均投保不足6元.中国人民保险公司在多数省市的分公司都已撤销了农业保险机构及业务.由于农业政策性保险的缺位,在一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估,成为“惜贷”的重要原因之一.(3)中间业务创新能力弱,构成单一,收入水平低.据调查,工资手续费提取比率为零;代理农民的各类直补款财政也只象征性的给付一点点手续费,连业务成本都不够;代扣利息税的手续费提取比率为2%;保险的手续费比率略为高一些,但也只有3.5%左右.以上这些中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上.一些如金融咨询、保管箱、委托业务、证券、理财等科技含量高、收益性好的新兴中间业务根本没有涉足.


三、广西农村金融服务体系的创新

(1)增加民间监督的监管体制有效防范风险.确立“民间监督为主、(县级)监督为辅”的监管体制,引导民间的机构,加强对金融环境的治理.发挥金融管理部门政策引导和窗口指导作用,进一步引导农贷方向,增加农贷投入.加快利率市场化步伐,逐步发展农村资本市场,规范和引导民间借贷,在控制风险的基础上,发挥其活跃民间经济活动的积极作用和市场配置资源的基础作用,改善农村金融生态.(2)完善农村金融市场主体的改革.一是继续深化农村信用社改革.建立农村信用社可持续发展的长效机制,充分发挥农村信用社的农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用,不断深化改革,转换经营机制,增强自身支农的实力,制定工作规划,努力改进服务方式,完善服务功能,提高服务水平.二是进一步发挥农业发展银行的政策性金融功能.继续完善农发行农产品收购融资功能,积极参与农业扶贫贷款业务,主要支持农村基础设施建设、开发性贷款以及水电路资金需要.三是继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展作用,切实提高农业银行对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持质量和效益.四是积极推进邮政储蓄改革.建立邮政储蓄银行以后,按照商业化原则,扩大邮政储蓄资金的自主运用范围,引导邮政储蓄资金支持“三农”.(3)农村金融体系的建立地方政府应该有所为但不越位.广西乃至全国的农村金融服务体系缺失根源来说是因为农村金融市场的资金回报率与经营风险比例失衡.政府相关部门要支持金融机构着力解决农村业务范围过窄,业务品种单一,投入大而回报周期长带来的风险,着力打造诚实守信的金融生态环境,出重拳重点整治逃废金融债务的行为;推进金融创新,合理有序地引进一批有实力、有创新能力、能够与地方经济发展紧密结合的国内股份制商业银行、保险公司和外资金融机构;加快地方中小金融机构改革发展步伐,支持条件具备的城市信用社组建城市商业银行;整合地方金融资源,深化农村信用社改革,加快向农村合作银行过渡;鼓励非公有制企业投资保险业,鼓励区域外金融企业兼并辖内弱小金融企业,吸引发达地区战略投资者和民间资本的资金注入,改善融资结构.(4)积极鼓励农村金融创新.支持适应社会主义新农村建设需要的业务品种和金融工具的开展,不断进行金融服务创新.一是改进结算服务,推广电子银行业务.要进一步加强农村金融机构电子化建设,进一步改进和完善现有的资金清算系统、结算网络和账户系统,创新结算新产品,开办电子银行等新型的结算交易工具,提高农村资金汇划速度和周转效率,为客户提供灵活多样的贸易服务,让农民充分享受到和城市居民一样便捷的结算、理财等金融服务,缩小和消除城乡金融服务和发展的差距.二是积极拓展信用卡业务.要抓住现在农民收入水平提高、外出务工人员增加、商品流通交易日益频繁的有利时机,宣传推广信用卡业务,根据农村持卡人的消费使用特点调整信用卡的功能和使用范围.三是大力发展中间业务.要积极开展代理类的中间业务,以代付工资、代收水费、电费、费等为突破口,全面启动中间业务的发展;根据农民经济发展状况,积极开展代理保险、代销基金等业务,形成新的效益增长点.四是充分发展农户小额信用贷款.农户小额信用贷款是以农户为贷款对象,基于农户本人的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押或担保的贷款.它是对中国农村信贷管理制度的重大创新,以其贷款门槛低、利率优惠、方式灵活等优势,在农民贷款难、担保难和放款难等重大问题,帮助农民脱贫致富、加快农村产业结构调整等方面发挥了积极的作用.当前基层农村金融机构要以“农村信用工程”建设为依托,以小额信贷为桥梁,将普通农户作为基本贷款客户群,努力扩大农户贷款的覆盖面,把农户培育成市场份额大、效益好、风险小的稳定客户群,在支持农民提高收入的同时,增加自身的经营效益.五是大力发展农业保险,分散农业生产自然风险.广西的农业保险需要政府部门从宏观上为农业保险的发展创造良好的外部环境.进一步完善农业保险方面的法律法规.以地方法规的形式明确农业保险的政策性属性、各级政府的管理职能和作用、保险费率形成机制、经营主体应享之政策支持、农业保险补偿体制框架、农业保险再保险机制,各级政府部门的协调机制等内容,避免地方各级政府支持农业保险的随意性,或因财力问题而忽视对农业保险的支持,并以此提高农民的保险意识;在财力可承受的范围内,扩大地方政府的农业保险的补贴政策和税收优惠政策支持农业保险的发展;建立巨灾风险基金.构建同业分层保险制度,建立农业保险再保险机制分散农业保险的巨灾风险,设立农业保险风险保障基金和专门的巨灾风险基金管理机构,分散农业保险巨灾风险.六是发展农产品期货,建立农业生产风险规避机制.充分发挥农产品期货市场价格发现、套期保值、资源配置等经济功能;加强大宗农产品期货的上市论证工作,扩大农产品期货品种;尽快取消部分行业资金的准入限制和投资者准入限制,引导相关企业利用期货市场规避市场风险;积极推动成立商品期货投资基金,扩大资金来源,提高市场流动性;扩大期货市场信息的传播,积极引导农民获取农产品现货与期货两个市场的信息,形成期现一体化的信息服务体系.

参 考 文 献

[1]张维国.我国农村信用社改革路径研究[D].吉林大学.2010

[2]宋洪远.三方面推进农村金融制度创新[Z].中国农村观察.2009

[3]何广文.农村金融还有很大拓展空间[J].财会月刊.2009

[4]谢平.农村金融必须分开商业职能和政策职能[J].当代经济.2011

[5]申维娜,孟彦军.我国农村金融现状与改革思路浅析[J].当代经济.2009

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