关于我国农村普惠金融的

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摘 要 :党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”,这是党在正式文件中首次使用“普惠金融”概念,意义十分重大.农村金融作为金融体系中最薄弱的一环,农村金融普惠直接影响着整个普惠金融目标的实现.本文主要分析了农村普惠金融发展的现状及对策,以供参考.

关 键 词 :农村;普惠金融;金融

中图分类号:F323.9 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2014)010-00-01

一、农村普惠金融发展现状

普惠金融,又被称为包容性金融,其概念始于2005年,由联合国正式提出.联合国将普惠金融定义为:能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,让处于正规金融体系之外的农户、低收入群体、贫困人群及小微企业,能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务.由于受教育程度有限、收入水平较低、地理位置偏远、风险较高等诸多因素,“三农”、低收入群体和小微企业往往很难获得所需的金融服务,往往被排除在正规金融体系之外.而普惠金融就是要消除金融排斥现象,将社会所有阶层纳入金融服务对象的范围,为全体金融需求者提供平等享受金融服务的机会,使得社会的每一个阶层、每一位成员都能有机会参与经济的发展,都能享受经济发展的成果,从而最终实现社会的共同进步、共同富裕.

目前,我国农村普惠金融发展中主要存在以下问题:(1)普惠金融受众主体对自身“信用”关注度不高,主动利用银行信贷资金发展和创业意识不强.(2)普惠金融受众主体综合素质偏低,创业技能不高.(3)部分新型普惠金融组织资金难度较大,影响了普惠业务拓展.村镇银行作为区域银行,其资金来源问题一直是困扰其发展的瓶颈,在业务拓展方面受到了很大限制,影响了支持弱势群体的实效.(4)普惠金融的产品仍然较少,特别是符合农户需求的金融产品门槛普遍较高.目前尽管农村地区的金融产品设计较以往有所改善,但是农民朋友受自身经济状况、抵押担保物缺失等一些实际障碍,难以获得银行的支持,导致普惠金融的发展受到限制.


二、发展我国农村普惠金融的对策

1.构建多维度的支农惠农和财政补贴制度

一是制定并完善农村财政、金融扶持政策,鼓励在农村增加农村贷款投入,对在农村地区开办金融服务室、担保、保险等业务给予财政扶持和税收优惠.二是加强金融与财政政策的配合.探索建立普惠金融贷款补偿机制,建议将政府的资金帮扶与银行的商业运作紧密结合,将支农补贴、扶贫资金转变支农风险基金,放大贴息、扶贫基金效应,将“输血”资金变成“造血”资金,不断提高金融机构做实普惠金融的积极性.

2.健全农村普惠金融的保障体系

建立合理有效的保障体系,能够分散与转移农村金融风险,进而促进金融机构的发展,使金融机构可以持续增加对农村经济的信贷投放.(1)建立健全农业保险机构,扩大农业保险覆盖面.重点发展关系国计民生和国家粮食安全的农作物保险、主要畜产品保险、重要“菜篮子”品种保险和森林保险.稳步开展主要粮食作物、生猪和蔬菜价格保险试点,鼓励农村因地制宜开展特色优势农产品保险试点.创新研发天气指数、农村小额信贷保证保险等新型险种.推广拓展农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务.(2)提升保险服务水平.提高、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例,逐步减少或取消产粮大县的县级保费补贴.加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制,增强对重大自然灾害风险的抵御能力.加强农业保险基层服务体系建设,不断提高农业保险服务水平.

3.创新农村普惠金融的产品体系

(1)创新农村金融产品.推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农户信贷模式,合理确定贷款额度、放款进度和回收期限.加快在农村地区推广应用微贷技术.推广产业链金融模式.大力发展农村银行、网上银行业务.创新和推广专营机构、信贷工厂等服务模式.鼓励开展农业机械等方面的金融租赁业务.

(2)创新农村抵押担保方式.制定农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法,在经批准的地区开展试点.积极稳妥地开展农民住房财产权抵押试点.健全完善林权抵押登记系统,扩大林权抵押贷款规模.推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式.加强涉农信贷与涉农保险合作,将涉农保险投保情况作为授信要素,探索拓宽涉农保险保单质押范围.

(3)改进金融产品服务方式.创新业务管理流程,简化信贷手续、降低信贷成本,提高经济效益,推出一系列包括贷款、承兑、贴现、信用证、理财、咨询、网上银行等综合性服务产品.严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用,切实维护农民利益.加强各金融机构之间的合作,进行优势互补,最大限度地发挥各金融机构在农村经济建设中的作用.

4.构建“信用信息”长效机制,创造良好的金融生态坏境

一是加强数据库动态管理,保证征信机构能够多渠道地获取个人信用信息,并进行定期更新管理,通过帮助农户、低收入和贫困人群建立信用档案,借助征信信息采集,扩大对这些人的金融服务.二是扩大信用信息采集范围,加大农村信用信息平台在农村地区服务的覆盖面,将农业产业化农头企业、专业合作社、家庭农场等新型信贷主体信息纳入农村信用信息平台,并进行信用评价,发挥征信的信用识别和信用增进功能作用.三是在满足授信机构对客户信用风险的评估和控制的同时,加强对个人信息的保护,严格限制征信机构、金融机构对个人信用信息的使用范围和使用方式;四是按照评价管理办法,落实各项激励扶持农村经济信用主体的政策措施,不断增加助学贷款、消费信贷等服务品种,改进贷款流程,简化贷款手续,有意识加大对弱势群体的信贷支持,帮助弱势群体致富,不断彰显“信用”就是财富的效应和辐射能力.

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