农村金融生态环境建设存在的问题

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摘 要 ：社会主义新农村建设需要农村金融的大力支持,而农村金融的发展必然需要有一个良好的金融生态环境.本文从分析当前农村金融生态建设面临的问题入手,有针对性地提出了推进农村金融生态环境建设的一些对策和措施.

关 键 词 ：农村金融金融生态环境农村经济

营造以政策环境、经济环境、法律环境和金融服务水平为主要内容的和谐金融生态环境,已成为我国经济社会发展的一项重要任务.这是一项涉及政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方方面面的系统工程,是金融业生存发展的基础.具体地讲,它又涵盖了金融活动的各个层面,包括法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面的内容.农村金融作为金融生态环境建设的重要组成部分,同样具备上述特征,但由于历史局限性和现实发展水平的制约,依然处于我国金融发展的弱势地位,其生态环境建设存在的矛盾和问题更为突出,迫切需要采取具有针对性的对策措施.

一、当前我国农村金融生态环境存在的主要问题

(一)农村经济基础薄弱,农村资金外溢现象严重

农业的弱质性和我国农村经济社会发展的现状,决定了农村金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点.农村金融机构赖以生存发展的土壤贫瘠,这种状况下,农业如果没有一些适当的措施进行补贴,其回报率的低下必将导致该行业的资金外溢.

此外,由于我国农村金融机构中商业银行分支机构及邮政储蓄占有相当份额,前者出于对利润的追求必然将资金从农村通过其上级银行贷放；后者作为政策性银行运营资金的主要供给者,其在农村吸纳的资金也大部分流出于农村经济循环体系外.资金流动的必然规律作用加上有外流的渠道,导致了我国农村资金外溢现象比较严重,农村金融运行的整体生态环境不容乐观.

(二)法制环境欠佳,金融债权缺乏保护

我国农村金融法制建设严重滞后,相关法律法规不够完善和健全,对农村金融生态环境造成了不利影响.立法方面,《破产法》规定清算程序上把银行排在最后,也未明确金融机构对欠债不还的债务人享有无条件的破产起诉权；《刑法》对有意通过提供虚假财务资料骗贷的企业刑事责任无明确规定；最高法院关于只要证明抵押住房是自住用的生活必需品,银行不得对其处置拍卖的司法解释,增加银行贷款风险可能性；农民可担保资产不足,没有一部《合作金融法》来保护农村信用社的合法权益.执法方面,“有法不依、执法不严”相当普遍,执法行政主导和行政干预现象较为严重,执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出.同时,缺乏有效的失信惩罚机制,对逃废债务人无强有力的威慑手段,导致金融债权得不到有效保护,必然损害债权人的合法权益,挫伤金融机构信贷投入的积极性.

(三)征信体系不健全,社会信用意识缺失

诚信环境缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因.当前,农村征信系统建设严重滞后,社会信用服务的市场化程度较低,中介服务极不规范.由于缺乏有效的个人信用体系,对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测；同时,由于私营个体企业财务制度极不健全,做假账、提供虚假会计信息,“上报政府产值高、上报税务利润少、上报银行效益好”的现象非常普遍,金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态,加之信用信息开放度较低,缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道,信息不对称、使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行.

农村社会信用意识淡薄,逃、废金融债务现象严重.一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念,通过各种手段逃废金融债务,借贷之前不想归还的现象仍然存在,严重损伤了社会公众的信用意识.而依法收贷工作中,“执行不到位”、“司法打白条”的现象较为普遍,社会缺乏必要的信用意识,企业缺乏必要的信用管理措施,守信者未得到有效保护,失信者未得到严厉制裁,导致银企信用关系扭曲,给农村金融生态环境带来极大危机.

(四)行政力量的介入较为普遍,农村金融市场的市场化程度较低

目前,我国农村普遍存在行政力量介入和干预农村金融的现象,影响了农村金融机构正常业务的开展.行政力量介入农村金融有的是间接的,采取打招呼贷款、提供政府担保等方式；有的是直接强行与金融机构发生借贷关系,占用大量贷款资金进行非财政性运作,使得原本有限的农村资金出现断层,不利于农村金融业的正常发展.

二、优化农村金融生态环境的措施

(一)遏制农村资金外流,形成农村资金回流机制

政府应及时采取多种有效措施,改变农村资金大量外流的局面.明确对金融机构“三农”信贷投入的激励和补偿机制,对支农贷款占比达到一定比例的,可以减免或降低金融机构的营业税,以鼓励资金流向农村；改变商业银行吸储上存的储蓄制度,商业银行吸收的农村资金存款应全部用于支持当地农业和农村经济发展,不应继续流入城市；改革邮政储蓄制度,形成农村资金回流机制；继续增加人民银行支农再贷款规模,缓解农村资金供求矛盾,以支持农村经济的发展.

(二)强化法制建设,构筑农村金融生态的制度基础

完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有力保障,因此必须大力加强法制建设以完善农村金融生态的制度基础.加强农村经济金融建设的立法工作,尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》等法律法规,严肃追究恶意逃废债务的自然人和企业法定代表人的刑事责任,从根本上加大法律的威慑力.在《商业银行法》的基础上,针对农村金融的实际状况,尽快出台《合作金融法》,以保护农村合作金融的合法权益.大力推行依法行政,地方政府自觉克服地方保护主义,大力支持司法公正,保障政府信用,杜绝不应有的行政干预.司法部门应从维护法律威严、改善地区投资环境、保障经济发展大局出发,进一步强化司法公正,提高执法效率,加大对失信行为的打击力度,特别是要提高案件执结率,切实增强法律的威慑力.

(三)建设征信体系,净化农村金融生态的信用环境

建立包括征信数据库、诚信奖励与惩罚体系、追偿制度等完整的征信体系.首先,综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段,建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制.其次,广泛开展企业信用评级和信用乡镇、信用村、信用社区、信用户、信用企业建设,进一步营造重信用、讲诚信的社会风气.其三,建立健全数据体系,广泛向金融、税务、、房管、土地、车管、保险、商家采集客户信用资料.其四,大力发展中小企业信用担保机构,畅通资本金补充渠道,完善信用担保机构风险补偿机制,放大担保倍数.

(四)减少不当的行政干预,推动农村金融市场化建设

地方政府要高度重视改善金融生态环境对增加信贷投入、促进经济可持续发展的重要意义,主动地改善金融生态环境,促进农村经济的发展.因此,农村各级政府应积极转变职能,规范政府信用行为,通过完善地方法律法规、健全信用管理体系,做好对市场主体的各项社会服务；切实从促进经济金融协调发展的角度出发,将金融视作一种产业来扶持,正确处理银政企三方面利益的均衡关系,防止地方保护行为破坏金融生态；健全制度、划分职责,建立以当地政府为领导,工商、税务、财政、、检察、法院、金融机构、新闻媒体等相关部门分工负责、相互配合的工作体系,从制度、体制和机制上为改善金融生态环境提供保障.