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摘 要 ：农村金融生态环境中有许多不和谐音符,严重影响了农村社会经济秩序,困扰着农村金融和谐发展.作为农村金融生态链的重要环节,农村信用社是农村金融生态环境的建设者和维护者,其在农村金融生态环境建设中拥有的比较优势.决定其在农村金融生态环境建设中发挥主力军的作用.
关 键 词 ：农村信用社 农村金融生态环境 比较优势
金融生态建设是通过构造金融体系动态平衡的内外环境,强化金融业自我调节、自我适应、自我发展的生态功能,为金融业的健康、和谐发展创造条件.建设良好的金融生态环境是一项长期的、艰巨的系统工程,需要经济、金融、法律、文化等多种手段综合发挥作用,需要社会各方面共同努力.本文从农村信用社的比较优势的角度,分析了农村信用社在农村金融生态环境建设中的作用.
一、当前农村金融生态环境建设现状
当前,我国农村金融生态环境建设虽然有了较大的改善,但由于底子薄、起步晚,总体上仍然比较脆弱,个别地区甚至出现恶化的趋势.主要反映在金融支农功能弱化,从而直接影响社会主义新农村的建设.
农村金融生态建设存在的问题主要体现在以下几个方面：一是从农村金融生态主体来看,存在着金融机构体系不健全、金融主体弱小、服务品种单一的问题.目前,农村除部分国有商业银行分支机构、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄和少量的保险机构外,股份制商业银行、证券公司等其他类型的金融机构几乎为零.即使现有的金融机构,也只是维持着传统的存贷业务,低效运转.值得注意的是,民间借贷市场却日趋活跃,但活动不规范.二是从农村金融调节机制看,存在着发育不全、培养不足、自我调节机制失衡的问题.三是从农村经济环境看,经济结构体系矛盾突出、总体生产力相对不足、经济发展不平衡、地区经济的差异扩大、金融支持力度与经济发展不匹配；农村经济中存在着一些不和谐的因素,影响农村金融生态的稳定.四是从农村金融法制、信用、制度三大环境看,偿债意识不强、执法效果不明显,征信体系建设滞后,地方政府履约意识淡漠；行政干预的现象时有发生,中介机构不完善,机制有待调整.
二、农村信用社在农村金融生态环境建设中的比较优势
虽然10多年来农村金融体系改革从未间断,但农村信用社在农村金融体系中的主体地位并未动摇.农村信用社扎根农村,机构网点遍布乡镇,业务人员熟悉农业和农民,创造的小额农贷等系列特色产品,深受农民喜爱.农村金融是农村经济发展的重要支撑.与其他金融组织相比,农村信用社在改善农村金融生态环境、服务新农村建设中有着诸多优势.
第一,“血缘”优势.农村信用社是由千家万户农民入股组建的,虽然合作制已名存实亡,但这种血缘关系却无法割断.近两年,对信用社的股份制改革更强化了这种关系.50多年的苦心经营,信用社与农民结下了不解之缘,许多信用社职工来自农村,对当地的经济状况,农村、农民的生产、生活规律和风土人情了如指掌,成为开拓业务的宝贵资源.
第二,网点布局优势.从营业网点和从业人数分布看,农村信用社网点遍布城乡,这是任何一家金融机构都无法比拟的,是目前农村地区第一大金融机构.
第三,服务领域优势.农村信用社具有得天独厚的广阔服务领域.多年来,通过农村信用社扎扎实实地服务“三农”,与农民朋友建立了深厚的感情,特别是随着商业银行农村网点的收缩,农村信用社成为唯一支持农村经济发展的主力军,广阔的农村天地使农村信用社大有可为.
第四,政策优势.党、国务院一贯高度重视农村信用社的发展,自1997来,国务院多次组织有关部门对农村信用社改革问题进行调查研究,国务院领导同志也亲自考察农村信用社工作.特别是自2003年来,国务院印发了《关于深化农村信用社改革试点方案的通知》,使农村信用社改革进入实质阶段,各级党委、政府对农村信用社的改革、发展非常关注和支持.省、市、县各级政府也相继出台了支持农村信用社发展的政策,各级党委、政府已经把农村信用社的发展列入重要议事日程,为农村信用社的业务发展提供了坚强的后盾.
三、农村信用社在农村金融生态环境建设中应发挥的作用
金融生态与自然生态一样,也具有自我调节机能和调节极限,外部力量的影响一旦超越或完全取代了其自我调节机制,金融生态就会失去平衡.基于这样的认识,作为金融生态系统主体之一的农村信用社,必须在农村金融生态环境建设中发挥主力军的作用.农村信用社应紧紧依靠地方政府和职能部门的联合参与、共同打造良好的金融生态环境,着力做好以下几方面：
(一)更新思想观念,巩固农村金融主力军地位
农村信用社全力支持社会主义新农村建设,必须把市场定位确定在“以农为本,为农服务”的宗旨上.要在全行业组织开展“三农”再教育,增强干部职工建设社会主义新农村的紧迫感,从根本上解决对“三农”感情不到位、政策不到位、工作不到位的“三不到位”问题,扎扎实实地做好关系“三农”迫切需要解决的问题.要放宽信贷服务领域,不断适应建设社会主义新农村的需求,实现“三个转变”,即由支持传统农业向支持现代农业转变、由支持农村基础产业向支持消费及农村社会各项事业转变、由支持一般农户向支持一般农户和农村集体、个体工商户并重转变.
(二)加大改革力度,促进农村经济社会协调发展
农村信用社的根本在农村,农村市场是农村信用社的主阵地.无论体制发生什么变化,这个主阵地必须巩固,丝毫不能放松.信用社成立50多年来,一直扎根农村,机构网点遍布乡镇,业务人员熟悉农业和农民,并且创造了小额信用贷款、农户联保贷款等一系列特色产品和服务,深受农民的信赖.近年来,在国家扶持政策推动下,“三农”迎来了难得的发展机遇,为我们创造了广阔的市场空间,把农村信用社的支农服务工作放到促进农业、农村经济发展,帮助农民增加收入,支持农村全面建设小康社会的战略高度来认识,找准市场定位,坚定不移地贯彻“以农为本、为农服务”的办社宗旨,增强做好农村信用社支农工作的自觉性和坚定性,积极探索支持新农村建设的新途径、新办法,围绕“农”字做文章,不断加大支持新农村建设的贷款投入.农村信用社在全力支持农业发展的同时,还要结合实际支持好农村二三产业的发展,不断推进农村工业和城镇化进程,实现劳动力向二三产业转移,形成“以工哺农”的农村发展格局.既要集中力量支持和鼓励农民自主发展,又要实事求是地支持农村集体经济发展,不断壮大农村集体经济积累,为实现农村经济社会全面发展创造条件.
(三)进一步推进农村信用工程建设,优化农村信用环境
要建设农村良好的信用环境,必须在农村广泛开展塑造新风貌活动,使农民的思想道德、科学文化素质、法制观念在潜移默化中得到提高.近年来,农村信用社实施了以评定信用户、信用村镇为主要内容,信用社为中心,以支农信息员为纽带,推行贷款证、贷款上柜台为重点,具有农信特色的个性化和差异化最佳结合的信贷支农信用工程.实践证明,信用工程建设不但有利于农村信用社的业务发展和尽可能地满足农民资金需求,还促进了农村政治文明、精神文明建设和农村法制建设,激发了广大农民潜在的传统美德和文明底蕴,带动了村风民俗明显转变.可以这样说,农村信用工程建设是农村精神文明建设地重要形式,推动了农村社会生产力与生产关系的变革,在净化农村金融生态、建设社会主义新农村中大有可为.农村信用社要不断扩大信用工程建设成果,推进乡风文明,优化农村信用环境.
(四)引导和规范民间信用,完善农村金融体系
近年来,农村社区中的正规金融纷纷撤离,非正规的民间金融却大面积衍生,农村民间金融成为农户融资的主要方式已成不争的事实.农村信用社的改革不能一味无视和打压民间借贷,要引导和规范民间信用,在民间借贷与正规金融之间,建立起合法的演进渠道和制度入口.首先,可出台监管部门受权规章,允许民间借贷在给定条件下合法存在.其次,建立符合条件的民间借贷进入正规信用合作制度安排的渠道和入口.再次,利用其自身的优势,引导扶持民间金融的发展,使其成为农村多元化金融体系中的一极,这是农村民间金融发展内在逻辑的要求,也是解除农村金融抑制、促进农村金融生态健康发展的现实选择.
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