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内容摘 要 ：农村金融是现代农村经济的核心,同时也是农村经济社会发展的动力,优化农村金融生态环境是发展我国农村金融市场,保证我国农村经济健康发展的根本条件.本文从研究农村金融生态环境作为切入点,以“共生性、现代性、效率性”为原则,构建农村金融生态环境评价指标,并对我国农村金融生态环境进行评价,最后提出改善农村金融生态环境的相关建议.
关 键 词 ：农村金融 金融生态环境 评价指标
对于农村金融生态环境的定义,本文认为可以引用金融生态环境的基本内涵,认为农村金融生态环境是指农村金融市场发展和运行的社会、经济、政策等因素综合构成的外部环境,它包括农村经济运行、农村金融水平发展、农村政策和农村信用水平四个方面的因素环境.因此,它既是农村金融运行的基础条件,也是农村金融运行的外部环境.
农村金融生态环境评价指标体系构建原则
(一)共生性
现代农村金融生态环境评价指标必须着眼于农村经济的共生性.金融是现代经济的核心,农村金融也是现代经济的核心.因此农村金融生态环境与农村经济应该是共生共荣、相互依存、共同发展的不可分割的关系.现代农村金融制度的建设及运转最终将取决于农村经济及农村金融生态环境的改善.从长期看,农村金融制度建设的目标是建设分工合理、功能互补、适度竞争的多层次、广覆盖、可持续和低成本的现代金融制度,最大限度地满足不断增长的农业、农村和农民的金融需求,实现农村经济与农村金融生态环境的协调和可持续发展.
(二)现代性
农村金融生态环境评价指标必须着眼于农村金融的现代性,坚持推进农村金融现代化改革.从根本上说,农村金融的现代化不仅要求农村金融生态环境建设要适应于推动农业、农村和农民的现代化,也要求农村金融自身的管理、服务、组织和理念的创新和现代化,尤其是应具备现代经营和服务理念,构建现代治理结构和运行机制,发展现代金融产品和服务方式,实现农村经济和农村金融生态的可持续发展.
(三)效率性
现代农村金融生态环境评价指标必须着眼于效率性.农村金融效率的高低是影响现代农业发展和产出增长的关键因素.当前农村金融效率低下已成为我国金融体制的“软肋”和解决“三农”问题、实现统筹城乡发展目标的重要障碍.实践经验表明,经济发展水平越高,金融效率越高,金融生态系统的平衡能力越强；经济越是落后,金融效率越低下,金融生态系统越具有脆弱性.可见,农村金融生态环境和农村金融效率之间存在很强的相关性.因此,改善农村金融生态环境,应以提高农村金融市场效率为前提,从农村金融生态主体的外部生存环境出发,使我国农村金融的发展真正有效率,才能让农村金融对农村经济的发展有促进作用.
农村金融生态环境评价指标体系构建与分析
金融生态环境是金融体系运行的外部环境,包括经济环境 、信用环境、政策环境以及金融发展水平.根据共生性、现代性和效率性原则,本文设计的农村金融生态环境评价指标是以总目标、一级目标、二级目标为三个层次的评价指标体系.整个指标体系以优化农村金融生态环境为目标层,一级目标和二级目标包括农村经济运行质量、农村金融发展水平、农村政策和农村信用环境4 个目标层的 12 项指标（见表1）.
(一)农村经济运行质量分析
在农业和农村经济发展方面,2012年第一产业实现增加值52377亿元,按可比价格计算比上年增长4.5%,增幅比上年提高了0.2个百分点.按现价计算第一产业占国内生产总值的比重为10.09%.在农村各部门经济结构中,农业第二产业对国民经济增长的贡献一直是最主要的,2012年占到整个农村产业增长贡献总量的60.26%,其次是农村第三产业,占27.20%.农村第二、第三产业的增长大部分是由乡镇企业提供的.在农民居民人均收入方面,2012年农村居民人均纯收入7917元,比上年增长13.5%,扣除价格因素,实际增长10.7%,农民居民收入实际增速已经连续3年快于城镇居民.
在农村经济运行中存在的主要问题是：长期以来我国农业增长速度一直远低于国民经济其他部门,1993年以后,农村劳动力和人口外流逐渐加速,农村乡镇企业增长速度也相对放慢,农村部门在全国国内生产总值中所占比重一直处于下降状态,2012年仍然延续了这一趋势.
(二)农村金融发展水平分析
1.农村贷款.由表2统计数据可以看出,农业信贷供给比重还是相对较低,无法根本满足日益增长的农村金融需求,不能有效优化农村金融生态环境.农业信贷资金供给充足与否,对农村经济起着至关重要的资金支持作用,体现着农村金融生态环境的改善.这几年我国农业贷款占各项贷款之比在 20%-26.2%之间,这与农业经济在我国国民经济发展中的地位极不匹配.农业信贷资金供给不足已经严重影响了农业发展的后劲.
2.农村金融机构盈利水平.近年来,主要涉农金融机构坚持服务“三农”的市场定位,按照建立现代农村金融制度的要求,不断推进涉农金融机构改革和创新,在盈利水平上逐年上升,可持续发展能力稳步提高.表3中,涉农金融机构的资产利润率和资本利润率近三年来都有提高,反映出农村贷款质量逐年好转,涉农金融机构的资产质量不断提高.这进一步反映这几年我国农村金融生态环境日益改善.
3.农村金融覆盖面.从农村金融覆盖的广度来看,具备一定数量、结构合理、种类齐全的金融机构是形成稳定、有序和可持续发展的金融生态体系环境的重要条件.通过近几年的持续努力,我国正在形成银行业金融机构、非银行业金融机构和其他组织共同组成的多层次、广覆盖、功能互补、相互协作、适度竞争的农村金融服务体系.农村金融服务可获得性进一步提高.全国农村金融机构由中国农业发展银行、中国农业银行、各农村信用社、邮政储蓄银行、农村合作银行、农村商业银行、担保机构、农业保险机构以及新型农村金融机构等共同构成. （三）农村政策分析
近年来,有关部门不断加大对农村金融市场的有关政策扶持力度,针对农村金融“风险高、成本高”的突出问题,对其中农村市场中成本费用相对较高的地域、业务或机构予以税收优惠、财政补贴或激励性金融政策,通过农业保险保费财政补贴等措施以覆盖涉农金融风险.目前,在农村金融市场上初步形成了金融、财税政策相结合的扶持政策体系,在很大程度上弥补了市场配置机制的不足,对消化金融机构历史包袱、促进深化改革和有效调动支农积极性发挥了积极作用.
(四)农村社会信用水平分析
农村不缺乏信用,而是缺乏一个完善的组织和制度保障——健全的农村信用体系.近几年来中国人民银行大力推进农村信用体系建设,改善农村地区信用环境,支持农村地区经济发展.中国人民银行组织商业银行建设的全国集中统一的征信系统已基本覆盖农村地区所有从事信贷业务的金融机构,信息网络遍布农村地区银行类金融机构的信贷营业网点,已将大部分农村地区居民和企业的信贷信息纳入,在支持农村居民和企业融资及防范信贷风险、服务农村金融机构和金融市场方面发挥了重要作用.
农村金融生态环境优化建议
(一)优化农村金融信用环境,建立促进农村金融健康发展的长效机制
在农村信用体系建立的基础上,建立健全农村信用体系建设工作长效机制,优化农村金融信用环境.一是建立农村信用信息共享机制,防范由于信息不对称造成的逆向选择和道德风险.二是建立农村金融市场的信用评价机制,构建我国农村企业信用评级和创建“信用户、信用村、信用乡镇”.具体操作可以考虑建立一批有专业人才构成的农村信用评级机构,整合现有各征信机构和政府信用信息监控系统的相关信息等.三是建立农村金融市场激励约束和失信惩罚机制,农村信用激励约束和失信惩罚机制是指对信用良好的农村企业或个人在社会交往和经济交易方面给予鼓励和优惠；对不讲信用或违法的企业、个人给予惩戒.它是信用运行机制中的社会的、法律的监督作用机制和声誉机制的结合.
(二)完善农村金融服务体系,满足新农村建设的多样化金融需求
农村金融机构一方面应完善金融服务品种,特别是基础性信贷产品,鼓励农村金融机构适应农村经济发展和农民生活需要,进行交易工具和业务品种创新. 另一方面要积极引入各种创新金融机构,通过有效政策让民间金融有序发展,发挥“鲶鱼效应”,加强不同金融之间的联系,充分发挥非正规金融的信息优势和正规金融的规模经营的成本优势,不断改善农村金融机构的服务水平与质量.最后,在农村金融发展中要加快发展农村保险、证券、租赁、风险投资等非银行金融产品和工具,形成一个包容开放农村金融市场.
(三)优化政策环境,构建合理的农村金融风险和成本分担机制
政府作为农村金融生态环境的建设主体,其财政政策和货币政策的有效搭配直接关系到农村金融生态环境的改善,改变金融资源配置倾向城市的不合理局面,进而形成城市金融市场和农村金融市场的良性互动机制；优化农村金融政策环境需要政策的支持.一是以扶植农村金融体系为目的的各类金融政策.在农村经济得到有效改善、直接服务于“三农”的金融机构充分发挥作用之前,仍需要政府出台一系列举措,以扶植农村金融体系的建立.二是以扶持农村经济发展为目的的各类财税政策,以及以缩小城乡贫富差距为目的的财政转移支付政策.