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摘 要：将大学生纳入城镇居民基本医疗保险体系后,同一地区的大学生可以享受政府同样的财政补贴和同等的基本医疗保险待遇,但由于城镇居民基本医疗保险筹资水平较低,其保障程度仍不能满足大学生的医疗需求,且在大学生参加社会医疗保险的过程中也出现了不少问题.因此,构建切合大学生实际的医疗保障体系意义重大.
关 键 词 ：大学生；医疗保障；构建
中图分类号：C91
文献标识码：A
文章编号：1672-3198（2012）04-0045-02
把大学生纳入城镇居民基本医疗保险（以下简称“居民医保”）体系不仅是实现我国全民医保的一个重要举措,而且是维护学生健康、提高学生身体素质、保证学生安心就学的一个重要政策.参加居民医保,可在一定程度上解除或减轻因大学生患病,特别是患重、大病时给家庭带来的经济压力.但是,大学生作为一个特殊群体,其健康风险并不是纳入社会医疗保险体系就可以解决的,原因有：大学生参加居民医保实行的是自愿原则,由于大学生保险意识不强、高校宣传力度不够等原因,大学生就会心存侥幸心理,认为自己身体身体素质好而不投保,一旦其生病或发生意外,就没有任何保险可理赔；由于居民医保的筹资水平较低,最高报销上限有待提高,当学生突患大、重病时保障不足,因病导致家庭致贫、返贫的现象仍有发生.因此,构建切合大学生实际的医疗保障体系意义重大.笔者建议我国大学生医疗保障体系应以强制参加居民医保为基础,鼓励学生参加商业保险为补充,同时加强医疗救助.
1.以强制参加居民医保为基础
1.1 以立法的形式确立大学生参加居民医保的强制性原则
我国对大学生参加居民医保采取自愿原则,充分尊重了大学生的自主权和意愿,与居民医保互助共济的性质相吻合.但自愿原则也导致大学生参保率低,增加了筹资成本和难度,达不到风险共担的目的,其所带来的逆向选择更是增加了居民医保运行的风险.笔者认为,从扩大居民医保覆盖面、扩大基金来源、分散风险,达到风险共担的目的出发,有必要改变当前大学生参加居民医保所遵循的自愿原则,借鉴国外经验,以立法的形式确立大学生参加医保的强制性原则,即规定符合条件的大学生有参加居民医保并承担个人缴费的义务.德国、新加坡、日本等大学生医疗保险比较成功的国家,对大学生都采取了强制参保的形式,即他们通过制定各种法律、制度,强制在校大学生参加医疗保险.大学生参加居民医保不仅可以解决参保的“逆向选择”问题,而且符合社会保险的“大数法则”要求.有利于扩大居民医保的基金来源,增强医疗保障体系抵抗疾病风险的能力.同时,政府和学校应采取措施减免贫困生参加居民医保的费用,以体现公平性.这就有待于各试点地区的高校进一步加大宣传力度,使学生在真正了解、熟悉城镇居民医保工作的基础上,积极踊跃地支持和参加城镇居民医保工作.
1.2 对高校医院首诊制度进行改革
大学生参加居民医保要求门诊以校医院为首诊机构,但大学生对高校医疗的服务满意度普遍不高,以2009年相关学者对太原市2653名大学生医疗保险现状调查结果为例：大学生享受卫生服务的机构多是自己所在的学校的校医院,但对校医院的满意度明显偏低,只有2.6%的学生感到非常满意,比较满意的占11.3%,满意13.8%,而不满意72.3%.据调查,绝大多数学生对校医院不满意,原因主要是药品疗效不佳、医生技术较低、医疗质量不好等原因.而居民保险基金重点用于参保人的住院和门诊大病医疗支出,而忽视了高校医院的初级卫生保健投入.在现有条件下,将高校医院作为居民医保的首诊医院将影响大学生的投保热情和积极性.因此,应取消门诊以高校医院为首诊医疗机构的制度,让大学生在定点医院范围内自主选择就医；同时,加强校医院的建设和管理,引入竞争机制以提高校医院工作人员的医疗水平,确保学生的基本医疗保障.当然,这些措施的完善,不可能一蹴而就,要有一个循序渐进的过程.
2.以商业保险为补充
《国务院关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》（以下简作《指导意见》明确规定：鼓励大学生在参加基本医疗保险的基础上,按自愿原则,通过参加商业医疗保险等多种途径,提高医疗保障水平.大学生参加商业保险,需要商业保险公民探索设计符合大学生需求的险种,同时还需要大学生保险意识的提高.
2.1 探索有效的商业医疗保险模式
原有的商业医疗保险理赔比例偏低,赔付能力有限,当学生患重大疾病时往往保障不足；且因理赔时间长、手续复杂、索赔困难等而导致学生与保险公司发生纠纷.因此,商业保险在学生中的信誉度不高,未能发挥其应有作用.在大学生纳入居民保险后,与居民保险保障范围和内容雷同的商业保险大多退出了竞争市场,但也有的利用商业保险的灵活性与居民医保展开了竞争,部分高校选择了商业保险而放弃了居民医保,这也直接影响了居民医保的参保率,而且没有发挥商业保险的补充作用.在大学生参加居民医保的基础上,应探索有效的商业医疗保险模式对其进行补充,以解决超过居民医保封顶线以上的医疗费用问题.
2.2 提高学生的保险意识
高校大学生对医疗保险的认识普遍偏低,一方面是各大高校和保险公司宣传力度不足,一方面是大学生自身保险意识不强,这就需要高校和保险公司加大宣传力度,提高学生保险意识,在购买居民医保的同时,在经济条件允许的情况下,积极购买商业保险.
高校宣传的关键在于辅导员.在强调辅导员责任心的同时,应对辅导员进行相关保险知识的培训,使其了解居民医保和商业医保的具体内容、赔付程序等,然后由辅导员配合学校通过讲座、海报、广播等形式进行宣传并具体解答学生的问题.保险公司也应派专人进入学校专门进行宣传,在具体赔付案件中,以快捷、高效、优质的服务,争取大学生的良好口碑.
3.以医疗救助为保障
大学生医疗救助制度是大学生医疗保障体系的重要组成部分.参加居民医保的费用不高,但对于特困生来说却是一笔不小的开支.而有的贫困生虽参加了居民医保但未参加商业保险,一旦发生重大疾病,因无力支付超出部分的医疗费用而延误病情.因此,可由国家财政、教育基金、福利基金和社会募捐构成医疗救助基金,以解决特困生缴费和部分大学生医疗费用支出过高的问题.当然,对于基金的管理和使用应在法律规定下进行.