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【摘 要】随着我国全民基本医疗体系的完善,商业健康保险在基本医疗保障体系中定位也在演变.2009年的新一轮医疗改革又会对商业健康保险发展产生影响,在这样的情况下,我国健康保险在全民基本医疗保障体系中应扮演“补充+参与”的角色.
【关 键 词 】商业健康保险；全民基本医疗保障；定位
1998年12月,国务院发布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发[1998]44号）,要求覆盖城镇所有用人单位.2002年10月,《、国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》明确指出：要“逐步建立以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度.”2003年,新型农村合作医疗试点在全国各地展开.2007年,《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》（国[2007]20号）标志着城镇居民基本医疗试点启动,主要解决城镇非从业人员的看病就医问题.至此,我国形成了“三大保险”并举的局面,在制度层面上实现了广覆盖的“全民基本医疗保障”.商业健康保险虽然与基本医疗保险的性质不同,但作为基本医疗保障的一部分,有自身独特的定位,这种定位也随着商业健康保险的发展以及政策等外部环境的变化而演变.
一、全民基本医疗保障体系中商业健康保险定位的演变
（1）作为基本医疗保障的补充.商业健康保险的补充作用分为保障程度和保障范围上的补充.保障程度上的补充.一是指对基本医疗保障的起付线以下以及封顶线以上的医疗费用的保障.谭湘渝（2003）就主张开发高免赔大额商业医疗保险产品,对基本保障给付水平进行补充.二是指商业健康保险应开发多种产品,对基本医疗保障不予给付的医疗项目予以保障,满足人们更高层次的需求.保障范围上的补充主要是指对基本医疗保障未覆盖人群提供医疗保障.社会医疗制度的改革是一个过程,对所有或者规定人群的医疗保障的覆盖也需要一定的时间,商业健康保险就应该在这段时间内,为未被覆盖的人群提供医疗保险产品.（2）与基本医疗保障相互融合,发挥其管理和服务功能.随着城镇职工基本医疗保险和新型农村合作医疗保险的发展,商业健康保险与基本医疗保障开始相互融合、共同发展,如“厦门模式”和“江阴模式”.“厦门模式”是1997年厦门市首创的引入商业保险机制参与城镇职工补充医疗保险的模式,是在原有的基本医疗保险基础上,以“集体参保”的方式,建立职工补充医疗保险,超出基本医疗保险保障限额的医疗费用,通过商业保险运作来解决.“江阴模式”是江苏江阴的新型农村合作医疗制度模式.新型农村合作医疗是由国家、集体、个人三方筹资,政府负责征缴保费,市医疗保险领导小组负责业务管理,保险公司商业化运作,卫生行政部门行使监督管理职能.保险公司主要是利用自身优势,提供日常管理服务,收取相应管理费,不承担经营的风险.商业健康保险参与基本医疗保障运作的有益探索,促进了基本医疗保障的发展,同时也为商业健康保险进一步参与基本医疗保障提供了实践证明.（3）在补充、融合基础上,强调商业健康保险为我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分.商业健康保险绝不仅仅是社会基本医疗保险有限、简单的补充,而应成为我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分,应构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合和共同发展的医疗保障新模式（朱俊生,2010,2011）.我国商业保险在医疗保障体制中发挥作用不大,核心问题就在于,商业健康保险只作为简单的补充,没有成为重要的组成部分（朱铭来,奎潮,2009）.我国要构建稳定完善的医疗保障体系,商业医疗健康保险的作用不容忽视.基本保险主要是由政府主导,而政府所能承受的财政负担有一定的限制.翁小丹（2009）认为从理论上讲,全民基本医疗保险承担风险的种类是没有选择的,但需要清楚界定基本保障的“度”,当风险超过了一定的“度”时,政策性保险和商业保险就不失为极佳的补充和调节工具.也就是说,如果国家承受的财政负担超过了某个“度”,基本医疗保障体系的稳定性就会受到严重影响.而商业健康保险则可以在一定程度上缓解政府的财政压力,保证基本医疗保障体系的稳定.同时商业健康保险的专业性使其能够介入基本医疗保障,参与基本医疗的具体运作.用商业保险的方式为基本医疗提供服务,并解决基本医疗实施过程中遇到的问题,实现商业健康保险与基本医疗保障的双赢.商业健康保险不能仅仅位于医疗保障体系的边缘位置,而应该是医疗保障体系中必不可少的重要部分.我国商业健康保险在基本医疗保障体系的定位演变中,后一定位与前一定位之间并不是简单的替代关系,而是在前一定位基础上的递进和升华.从2009年新一轮的医改方案中也可以看出.
二、新一轮医改方案对我国商业健康保险的影响
2009年,、国务院发布的《关于深化医药卫生体制改革的意见》（中发[2009]6号）以及和《国务院关于印发医药卫生体制改革近期重点实施方案（2009～2011年）的通知》相继公布.随后,保监会《关于保险业深入贯彻医改意见积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》（保监发[2009]71号）出台,提出要深入贯彻《医改意见》和《实施方案》,并为商业健康保险积极参与多层次医疗保障体系提出了建议.（1）新医改方案提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体,其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充,覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系.”肯定了商业健康保险的在医疗保障体系中的地位,为商业保险提供多样化产品、满足高层次医疗需求提供了政策支持.（2）新医改方案肯定了商业健康保险参与基本医疗保障管理,拓宽了商业健康险的业务领域,为商业健康保险公司提供了进入基本医疗保障领域的平台,指明了为商业健康保险的未来的发展方向.（3）新医改方案提出了“建立实用共享的医药卫生信息系统”、“加快医疗卫生信息系统建设.”信息系统的建设有利于商业健康保险公司更好地管理风险、控制费用,促进其与医保机构及医院的合作.
新医改方案对商业健康保险的发展提供了机遇,但也产生了一些负面效应.（1）《医改意见》虽然指出了商业健康保险在医疗保障中的定位,但没有对其地位给予足够重视（穆迪,2009）,也没有对基本医疗保障和非基本医疗保障的责任范围、保障程度、经营模式给出具体的操作细节（钟诚,2009）.（2）《实施方案》中提出将扩大基本医疗保障的覆盖面并且提高基本医疗保障水平,这将在补充范围和程度上对商业健康保险造成挤出效应,对其产生有一定的负面影响.