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【摘 要 】从2008年的汶川大地震到2013年的雅安地震,从南方雪灾、西南干旱到甘肃舟曲泥石流的发生.每一次都造成了巨大的灾害.在同情灾民的同时,却没有一个很好的保险机制来保障每一次灾难的受害者.保险机制的建立,尤其是巨灾险的建立将会是一个很好的应对已经发生的灾难的设想.
【关 键 词 】灾难；保险；巨灾险
一、灾难的发生与反思
“汶川大地震2008年5月12日14时28分04秒,四川汶川发生里氏8.0级地震,地震造成69227人遇难,374643人受伤,17923人失踪.此次地震为新中国成立以来国内破坏性最强、波及范围最广、总伤亡人数最多的一次地震.”①
“雅安地震2013年4月20日8时02分四川省雅安市芦山县（北纬30.3,东经103.0）发生7.0级地震.截至24日14时30分,地震共计造成196人死亡,失踪21人,11470人受伤.”②
在次次灾难后,我国却没有一个长效的机制来保障受害人的损害索赔.笔者认为建立巨灾保险机制是我国在面对一次次巨灾的必然选择,而巨灾保险的设想,也将会弥补我国在灾难保险的法制缺失.
二、建立巨灾险的设想
(一)概念的辨明
建立巨灾险,首先要明确什么是巨灾.巨灾的评判标准体现在对经济损失的估计上,还是人身伤亡的标准上呢?笔者认为,对巨灾的判断应该采用经济标准和人身标准的“双重标准”的模式来进行判断.在设定巨灾险时,有必要作出规定,对伤亡多少人数达到多少或者造成可估量的经济损失多少,二者达其一,就划归为巨灾行列,可以投保巨灾险.
巨灾险的强制性.巨灾险天然的具有强制性,考虑到如地震,泥石流等受灾区域的人都是受害者,并不是人人都愿意投保,如果不是人人都投保,意味着发生灾难后,不是人人都得到赔偿的.但是这样将带来繁琐复杂的巨大的工作量,这与发生灾难后,救人第一位不符.所以在投保巨灾险方面,应是强制性的,在一个区域内生活的人,必须投保的.由此,巨灾险的强制性体现在投保人身上,这就想机动车强制责任险的原理③一般.
(二)建立巨灾险的意义
在保险学中,分析一种危险的可保性时,主要考虑灾害频率、影响的严重程度以及保险标的的脆弱性.地震,泥石流等巨灾是一种无规律性的巨灾,难以预测和统计,其发生的时间和地点都难以确定,自然也就难以预防.
建立巨灾险的意义在于,弥补巨灾的无规律性,在受害者与保障之间取得一种平衡.巨灾保险的建立有利于整合资源,扩大风险分担的范围,举全国之力来对灾难发生地的人民作出救济.另外保险的建立,也可以形成一个各种灾难之间保险的相互融合,能够统筹兼备运用保险资金.
三、巨灾保险的运作
(一)国家与保险公司的参与协调
由于巨灾险市场的不完备性,保险公司很少涉及完全的巨灾险,在已有的具有巨灾险性质的保险市场,是对农业的投保.而真正意义上的巨灾险反而很少有保险公司涉及.究其原因是,在巨灾险领域,作为商业性质的保险公司收取的保险费实难抵御一旦造成的风险,而若是采取加收保费的情况,就会使得投保巨灾险的投保人数量大大减少.另外一种情况是,在巨灾险的模式下考虑的是要求生活在一定危险区域的人强制性的投保,这就涉及到一定的行政色彩.考虑到当前的这些情况,笔者认为,在巨灾险领域,最好是考虑让政府在其中发挥作用,尤其是在强制性的作用发挥上,况且,政府可以整合一个地区乃至全国的资源来发挥作用.在巨灾险的保险人领域,宜采用一种政府为主导的,鼓励其他商业保险公司进入的灵活的保险市场方式.但需要注意的是,在鼓励商业保险公司进入巨灾险市场时,是需要国家的政策扶持的.
(二)再保险与分保险
在保险市场来说,再保险和分保险是一种转移自身重大负担的两种灵活的方式.在保险市场中,如果商业保险公司,其完全可以将其所承保的风险再进行投保,或者将巨大的风险在保险市场上做一种分摊.这种再保险和分保险可以在一国保险市场上采纳,由国内的保险公司交互作用.在一国领域内采用再保险的方式,也可以由政府做为再保险的一方,如果政府可以做海洋油气开发污染损害赔偿强制保险中的再保险一方,其有着商业再保险不可媲美的优势.政府有远高于私有再保险的负债能力,且在必要时能征税筹资,同时,政府也具有强制再保险的能力,可以强制保险人向再保险公司分保.
另外,上升到国际市场看,在国际保险市场寻求再保险人和分保险人也是一个不错的做法.在这一层上看,这一方面能充分利用全世界的资源,也可以在利用资源的同时,可以充分借鉴世界上保险公司的先进做法.
(三)巨灾保险与基金的相互作用
在巨灾险的建立上应与基金的建立结合起来.美国所采取的方式是巨灾基金包括很多种,比如飓风,雪灾等等,令人值得称道的是,美国的所有的这些基金是统一规划协调使用的,并不是说飓风基金就单独只能是发生飓风时使用,而是在发生雪灾时也是可以使用的.美国的基金机制形成的是一种灵活的统一化运作方式.在巨灾险的建立上,也可以借鉴这种方式,即不把巨灾险的范围确定化.并且,在建立巨灾险机制的情况下,要结合基金的使用.基金将作为巨灾保险的第二层保障方式发挥作用.这样一来,可以缓解巨灾险中保险公司的压力,形成一个覆盖范围更广的对受害人的保障机制.
注释：
①中国新闻网.四川汶川强烈地震专题http：//.sina..[EB/OL].访问时间：2013年4月23日.
②中国新闻网.http：//.sina..[EB/OL].访问时间：2013年4月23日.
③实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险,以提高第三者责任险（简称“三责险”）的投保面,在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障.
作者简介：宋景蚨,大连海事大学法学院2012级海商法专业在读.