私企外贸老板家庭投资和保险计划

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温先生从事外贸行业已经十多年了,1999年从贵州来到上海打拼.从给别人打工到自己做老板.现在,他拥有一个60平方米左右的门面,做布料生意.

自开店铺收入波动大

店铺虽然挂在其他公司名下,但盈亏都由温先生自己承担.他每年的收入也由此而来.温先生说,前些年生意最好的时候,每年可以赚上百万元,这几年生意回落,平均下来每年大概能净赚30万～50万元(刨去店铺租金、人工、营业费用等所有开销).

相比之下,太太的工作就稳定许多,在一家跨国公司做行政工作的她每月收入4500元.现在,两人有一个5岁大的女儿.为此,工作繁忙的温先生已经把父母接来照顾孩子,一家人生活在一起.月度花销主要集中在孩子身上,食品、医疗、托儿等费用加起来也有三四千元,再加上父母及夫妻自己的花销,每月消费总额在8000元左右.不过,除此以外他们没有任何月供的贷款.年度支出方面包括每年回老家探亲1万元,太太的保险费用6230元.

资产集中于三套房产

谈起家庭资产,温先生说,结婚前太太已经在上海有一套房产,约90平方米,目前市值100万元.婚后他们购置了一套位于吴中路80平方米不到的房产居住,现在也价值100万元左右.孩子出生后,父母也来沪生活,所以他们又在闵行地区购买了一套三室两厅的房产,现在市值约200万元.不过,两套小房型的房产一直空置着,没有产生投资收益.

现在家庭拥有5万、38万元定期存款和20万元基金.其中基金投资的品种比较多样,包括指数型基金、股票型基金等较为积极的投资产品.考虑到工作的繁忙以及风险因素,所以并没有选择投资股票.

温先生保险保障刚起步

温先生以前没有社保及医疗保险,从2008年刚刚开始补交相关费用.作为个体经济组织人员,他按照上海“城保”人员标准(缴费比例为14％)每月缴费约700元的社保费用,可以享受城镇职工相同的基本医疗保险待遇.

太太原先所在的公司除了为她提供基本的上海社保保障,还统一投保了平安“世纪理财”投连险,期限20年,每年保险费6060元,并附加了个人住院医疗综合保险,附加险保费为170元／年,共6230元,虽然是统一投保,但需要个人自行缴费.现在的公司还为其投保了中意人寿的团体门诊险及一定额度的重大疾病险,这部分费用由公司承担.

对于5岁的女儿,他们还没有投保任何险种.

理财问题困扰多时

虽然家庭资产也有400多万元了,但温先生和太太觉得,自己家里的理财问题还是有很多.

首先是关于保险保障的.温先生觉得现在自己的社会保险保障可能不足以应付将来的医疗费用,无法保障养老无忧.所以,他觉得有必要添置一些商业保险,特别是补偿性质的保险和重大疾病保险.而自己在保险方面的知识有限,希望有专业人士的建议.

其次是女儿的教育基金积累.现在他的打算是将20万元基金投资作为女儿教育费用的储备,他觉得长远来看,应该会有较好的收益.不知专家的意见如何

由于生意上的原因,他希望能保证一定量的备用金.但现在整个家庭的活期存款及定期存款似乎有些“过剩”,他不知该如何调整.

对于房产,温先生觉得两套空置的房产太过浪费.而自己公司目前所租借的门面折合下来每月租金需要9000元,他考虑是否需要将自有的吴中路上的房产卖掉后购买一个铺面做生意,或是将两套房产出租后产生一定收入来补偿店铺租金.如何选择更有利,还需要专家指点.

专家建议一　资产配置分析和理财建议

一、家庭资产状况分析

温先生家庭的收支和资产负债情况,主要有以下特点：

没有充分利用财务杠杆.温先生的总资产463万元,无负债,无还款压力.应急准备金安排合理,家庭的结余比例74％,结余较高,总的家庭支出安排较安全.温先生可以适当增加负债,以增加投资回报或者用于流动安排.

投资资产形式单一,缺少稳健的投资工具.温先生的年度收入总计约为45.4万元,都为工资和企业经营性收入,并且因市场情况变化收入有波动,无理财收入.固定资产过高,资产集中在房产上,金融资产主要为定期存款和基金.温先生家庭可以选择更多投资工具,使资产增值.

家庭风险保障不足.温先生年度总支出为11.2万元,消费支出10.6万元,保障支出0.6万元,年保障支出占家庭年总收入的1.4％,比例偏低,保障安排需加强.

二、资产配置相关建议

温先生提出的生活安排计划主要是近期目标：1．如何安排应急资金；2．如何添置商业保险；3．如何安排好房产.长期目标：如何安排子女教育金.

根据温先生目前的财务状况和理财目标,有以下资产配置建议：温先生目前的备用资金充足,但是考虑到温先生是私企的老板,流动资金方面的要求较高,所以备用金可以多准备一些,并且选择流动性较高的资产投资,兼顾收益性和流动性.另外,温先生可以申请一张,在急需使用资金时,也可作短期预借用.

温先生目前所借的门面每月租金需要9000元,建议温先生将自有的两套空闲房屋出租,如果两套房厦出租回报率可以达到4％以上,每月租金可以在6000元以上,则温先生暂时不要出售房产,将两套房产租金抵消部分商铺租金,则每年的收入将大大提高.

温先生子女的教育金将是今后要考虑的生活目标的重要部分.基金的投资是一种的不错选择.作为一种长期投资的工具.基金定期投资最大好处是可以摊薄投资成本,最大限度地降低了风险,获得较高的收益.

三、具体投资建议

应急金投资分配　将现有5万元活期存款,2万元以活期存款存放,3万元以货币市场基金存放,另外,可以从到期定期存款中分配5万元购买_银行短期稳定收益理财产品,期限在1个月左右,以满足对备用金的需要.

多元化投资建议温先生将到期的定期存款,选择其他形式的投资,如买基金、银行理财产品.这些投资操作简单并且稳健,适合工作繁忙的投资者.建议温先生将备用金准备后剩余的80％左右的定期存款改为基金投资,建议考虑选择3～4只开放式基金投资,构建基金组合,以后收入结余,可以按照该比例投资开放式基金.另外,银行理财产品一般能获得5％～6％的稳定收益率,风险相对较低,银行理财产品也是可作考虑的投资配置.

以上配置合适合温先生近期生活情况,随着市场情况和家庭情况的变化,温先生需要适时调整理财目标和资产配置.

专家建议二　保险建议

在温先生的理财目标中,有两个部分涉及到保险产品的选择和运用.一个是他自己提出的保险保障需求：购买医疗保障,特别是补偿性质的保险和重疾险,以及养老保障；还有一个是希望预备20万元的基金作为女儿教育费用.

关于医疗保障.温太太已有基本的住院医疗补贴和部分重疾险,基础医疗保障已完备.但是,作为家庭主要收入来源的温先生仅有基本医疗保险是远远不足的.首先应该在年龄较轻、身体较健康的情况下,购买重大疾病险.建议温先生购买长期重疾险产品,通过年缴方式,将保费固定下来,这样在保单到期需要续保体检的时候,不会因为身体状况较差遭到拒保,进而导致保障中断.建议对于他这样的高收入家庭,保额尽量做高些.

关于养老保障.可以选择购买养老年金险作为养老保障的补充.作为私营企业主,温先生自身的社保就比较缺乏,有必要通过商业保险弥补养老金的不足.可以选择返还型的两全养老保险,帮温先生把年轻的财富存起来,约定到某一年龄按月或按年领取.同时应选择有保费豁免条款的产品,已确保在年老需要时能够源源不断地流回口袋.

关于孩子教育金的储备.选择教育储备金应根据教育计划而.在目前资本市场不稳定的情况下,为保证家庭资金的稳定增长性和有效流动性,可以选择万能型保险作为家庭长期资产配置的一部分,也可以作为教育金储备的手段之一.万能型保险是兼顾稳定收益和保障的理财产品.它的灵活性较强,可以根据不同年龄阶段责任的不同而随时调整保障额度,同时万能险的结算利率按月计复利,并随息而动.目前市场上万能险的产品种类很多,主要看费用扣除(含初始费用、退保费用)以及月结算利率来权衡购买.

英大人寿上海分公司

秦一