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【摘 要 】我国是自然灾害种类多、频繁发生的国家之一.近些年来,我们有深切体会.2008年南方发生雨雪冰冻灾害,四川汶川发生8级地震等.在灾难面前,我们是多么的无能为力,受灾群众得到的补助也很少.国外巨灾保险已经发展很久了,也有许多经验值得借鉴.基于我国的国情,我们应该加快建立我国巨灾保险制度,发挥保险公司在社会管理中的真正作用,造福广大百姓.文章总体思路是学习国外巨灾保险实践经验,结合我国国情探讨适合我国的巨灾保险之路.
【关 键 词 】巨灾保险 实践经验 路径选择
引言：巨灾保险赔付世界平均水平为30%,发达国家可达到60%～70%.据统计,南方雨雪冰冻灾害保险公司赔付金额不到总损失的2%,,汶川地震大约为0.2%.从中可以看出,在巨灾事故中,保险公司严重缺位,没有起到应有的作用.为了能使受灾群众得到切实的保障,建立巨灾保险已刻不容缓
一、国外巨灾保险实践经验
从世界范围来看,巨灾保险的经营模式大概有3种.
（一）政府为主要经营主体.这一模式以美国和新西兰为代表.1、美国洪水保险计划.美国国会于1968年成立了洪水保险法,1969年制定了国家洪水保险计划.具体实施是政府设计险种、制定费率、规定承保范围,与保险公司合作,将销售保单的任务交给私营保险公司,保险公司将收上来的保费全部交给政府,政府付给保险公司佣金,当保险事故发生后,由政府负责赔偿.2、新西兰地震保险制度.1944年新西兰国会通过地震与战争损害法案,自1945年起实施地震保险制度.地震保险由政府成立的地震保险委员会专门负责,保单的承保范围,费率都由委员会制定,保险公司负责销售保险单,政府给付佣金.该委员会将收集上来的保费进行投资,使其增值,由该委员会向国际市场办理再保险业务.当事故发生后,由地震保险委员会负责赔偿.
（二）私营保险公司为主体.墨西哥和英国采用了这一模式.1、墨西哥地震保险制度.由私营的保险公司运作,地震保险是作为火险的附加险,按地质条件将全国划分为不同费率区域,把建筑物划为不同等级,实行不同的费率,通过再保险分散风险.2、英国的洪水保险制度.由私营保险公司运作,投保人可自行选择保险人,通过国际市场办理再保险以分散风险,政府的职责就是加强防洪体系建设.
（三）政府和私营企业共同主导的模式.这一模式主要以日本为代表.日本于 1966 年颁布地震保险法,并据此逐步建立了由政府与商业保险公司共同参与的政府主导型地震保险制度.日本专门成立了“日本再保险株式会社”,地震保险作为火灾附加险,由保险公司负责保单开发、销售,之后保险公司要全额向株式会社分保,然后株式会社再向参与该计划的保险公司和政府转分保.赔偿划分为不同的层次,确定保险公司、株式会社、政府承担的赔偿比例.
二、结合我国国情,寻找适合我国的巨灾保险制度
对第一种和第二种模式我持否定态度,对于第一种方式,赔偿重任落在了政府身上,会给政府带来巨大的财政压力；同理,对于第二种方式,也会给保险公司带来很大负担.
结合我国国情,我认为第三种模式我们可以借鉴.应该在政府的主导下,设计制定保险条款,保单的销售交给保险公司,然后保险公司将收上来的钱全额纳入巨灾保险基金,进行再保险,然后该基金再向政府转分保,分散风险.政府将资金集中起来,设立的专门机构负责基金的经营运作,使其保值增值,利用金融资产组合或者是分散投资,提高基金收益,增加偿付能力.按照灾害损失的不同程度规定各自的赔偿比例和金额.政府可对参与该计划的保险公司给予政策优惠或者税收减免,如果年终保费收入有剩余,直接计入巨灾保险基金,壮大基金力量.
该方案可大大减轻政府和保险公司的压力,而且随着这项制度的建立,受灾群众可以得到数额不菲的赔偿,可以使他们重建家园,至少在物质上可以回复到以前的生活水平.
三、我国巨灾保险制度建设的几点建议
第一,加强巨灾保险立法.国外保险实施比较好的国家,巨灾保险相关的法律、法规都比较完善,
我国是自然灾害、巨灾事故多发的国家,建立巨灾保险制度毋庸置疑.要想让巨灾保险在我国能很好的实施下去,必须要有完善的法律法规.鉴于我国是发展中国家,加之巨灾保险实践经验也不丰富.从我国目前的保险立法来看,要建立专门的巨灾保险法还有些难度,所以可以先在《保险法》等相关法律中对巨灾保险制度做出规定,例如规定保险公司将洪水、地震等巨灾风险的保险责任从条款中剔除,设计单一风险的地震保险、洪水保险.待到时机成熟时再推出巨灾保险的专门法律.
第二,建立良好的巨灾保险分担机制.巨灾事故一旦发生,其损失是相当巨大的,如果由政府或保险公司单独承担,无疑是一笔巨大的支出.为此,正如我在上文中提到的那样,政府要建立巨灾保险基金,保险公司将保费收入全额再保险于巨灾保险基金,然后该基金再向政府转分保,分散风险.保险公司规定一定的免赔额,当损失较小时,居民自己承担免赔额内的损失,超过部分由原保险公司和政府的法定补偿承担.
第三,建立巨灾保险基金.巨灾保险基金的来源主要是政府拨付和居民缴付的保费.在巨灾保险基金建立的初期,政府应给予适当的财政拨款,以后每年按财政预算的一定比例给以拨付,壮大保险基金.巨灾保险可以采取政策性的强制投保方式,促进巨灾保险的普及和基金的迅速积累.此外,保险公司的保险基金在资本市场上运用所获收益也应按一定比例计提巨灾保险基金,保险基金由政府指定的机构运作,提高盈利能力.
第四,政府要明确在巨灾保险制度中的角色.根据发达国家的经验不能看出,巨灾保险制度要想很好的发展下去,离不开政府财政的支持.如果仅仅依靠商业保险公司是万万不行的.根据我国的国情,我们应该建立以政府为主导,以商业的保险公司为支撑,以社会捐助、救助为辅助的系统性灾害救助体系.如果发生巨灾保险条款以外的损失,也应该有政府承担.