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保险故事
外地来京发展的张先生今年43岁,3年前他购买了R保险公司的重大疾病保险(下称重疾险)及住院医疗险(下称住院险).其中重疾险年交保费3440元,住院险年交保费1820元.2008年底,张先生因心脏病入院,实施了冠状动脉介入手术,共放置2个支架,住院7天,花费66000元.因该病不属于重疾险赔偿范畴,重疾保险不予理赔.但其所购的住院险可以报销此次费用,张先生从保险公司获得了59400元报销,自己仅承担6600元,而且所购重疾险继续有效.
张先生所购的重疾险和住院险分别是健康保险里所指的“疾病保险”和“医疗保险”.目前,多数老百姓对重疾险关注度较高.其实,健康保险的选择顺序应该是先医疗保险后重疾保险.
目前,各种重疾险产品基本依据2007年4月中国保险行业协会和中国医师协会共同规定的25种重大疾病,基本涵盖了我们生活中最常见的重大疾病.如果被保险人患有合同约定的重大疾病,保险公司按照保险金额给付重大疾病保险金,合同效力一般也就终止了.如果所患非合同指定的病种,不论病情多严重,治疗费多巨大保险公司都不会予以理赔.
住院险一般是指对被保险人住院期间发生的医疗费用(包括床位费用、药品费用、诊疗费用、治疗费用、检查化验费用、手术费用等),保险公司按一定的比例给付保险金.报销的依据跟所患的病种(免责的疾病除外)没有任何关系,不论是大病还是小病只要住院治疗就能予以报销补偿.生活中有很多疾病都是需要住院治疗的,而且费用也非常高.
如果张先生是拥有北京市社会医疗保险的市民,那么住院产生的费用会先由社会医疗保险报销,社会医疗保险无法报销的部分再转由商业险的住院险按比例报销,一般来讲,两次报销可以报销掉近100％的住院治疗费用.
所以,在选择健康险时,应先选择住院医疗保险、住院津贴保险等保障广泛的险种,再选择重大疾病保险、护理保险等高风险的保险产品.