选择合适的重疾险

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也许大多数人已经意识到了购买重疾病险的必要性,但面对市场上数量繁多、种类各异的重疾险,一些人还是感到很茫然,不知该如何选择.专家指出,没有不好的保险产品,只有不合适的保险产品.在购买前,消费者应当尽量了解一些重疾险的相关知识和购买原则,才能做到心中有数.

重疾险有哪些

尽管市面上的重疾险产品很多,但归纳起来可以分为几类.首先,按是否是主险来划分,可以分为作为主险单购买和作为附加险购买这两类.目前,大多数保险公司推出的还是后者,在终身寿险的基础上,附加重大疾病险.此外,再附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险,这种投保组合搭配是比较常见也比较合适的.

按投保费用来看,重疾险也分为两种：一种是均衡保费型的长期险种,一种是自然保费型的短期险种.简单地说,一种是投保期间每年保费相同,一种是投保期间保费随年龄增长而增长.前一种大多是长期缴费产品,长期保障,而后者多为一年一保的产品.目前,保险公司主推的是前一种产品,大多是连续缴费20年,保障终身.

有社保也要买

有一些有社保的人会认为自己不需要重疾险.实际上,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高.如果社会医保就像一辆车的刹车,而商业健康保险则是保险带和气囊.因此,有社保的人群购买重疾险还是有必要的.一般来说,没有社保的人群至少需要增加10万元的保额.

35岁的高先生是一位私营业主,无社保,年收入约为50万元.由于是家庭主要收入来源,他想为自己购买一份重疾险,一方面可以化解疾病的风险,万一得病也可以减轻家庭的负担,他可以选择搭配返还型寿险的重疾产品.另一方面为自己建立合理的理财规划.如购买中英人寿优越人生两全保险(分红型)B款,保额20万元,10年缴费20年保障,附加20万元的中英人寿附加额外给付重大疾病保险,可保障至55周岁,每月保费约为3300元.

黄女士今年35岁,是某公司的高管,收入丰厚.她追求高品质的生活,比较关心未来健康、养老问题,期待拥有幸福的晚年生活.作为公司的高管,她享有较完善的社保及公司团体保险.可以考虑购买中英人寿吉祥如意重大疾病保险计划B款,保额20万元,20年缴费,每月保费为616元,可让她在85岁前都享有20万元的重疾保障,85岁还有保险金的返还.

根据年龄选重疾

投保重疾险应该根据年龄“对号入座”,经济水平有限的年轻人,可以选择保费便宜的定期重疾险；经济宽裕的中年人可以选择终身重疾险或投资型保险与附加重疾险相结合；对于老年人,投保定期重疾可能出现保费与保额倒挂的情况,投保终身重疾险附加投资型保险更为合算.对于投保者来说,无论年龄大小、经济状况是否宽裕,只要合理规划,都能得到充分的保障.

比如24岁的白先生,2008年投保了某保险公司定期重疾险,保额10万元,20年缴清,每年缴纳保费为3100元,20年后总共需要缴纳保费6.2万元；而如果一名55岁的男性,投保同样的险种,按合同规定,每年需要缴纳1.99万元,5年缴清,总共缴纳9.95万元.若他在60岁之后患病,能够得到的赔付仅比保费高了500元.

经济宽裕的中年人可以选择终身重疾险或投资型保险与附加重疾险相结合.35岁的王女士除每月偿还房屋贷款外无其他负债.在专家的建议下,她选择了某万能寿险B款+附加重大疾病提前给付组合.每年期交保费6000元,基本保额选择12万元,附加重疾提前给付选择10万元.从交付首期保费合同生效后,黄女士即拥有个人账户为其储备资金,可随时支取,同时拥有人身保障12万元,大病提前给付10万元；从60周岁开始每年可最低支取5000元的养老金,直至90周岁,在80周岁可一次性提取个人账户价值作为养老祝寿金；黄女士也可提前支取个人账户价值来灵活周转使用,而无需交利息,亦可随时追加额外保险费充实个人账户资金.

由于老年人身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,60岁以上的老人投保,保险公司一般不接受.而且,由于老年人重疾险赔付率相对较高,即使有可供60岁以上老人投保的重疾险,但到了50岁左右,保费已经相当不菲了.保费总支出可能会与保额相当,也不划算.因此,可以适当考虑“重疾险+万能险”的重大疾病保障组合.

周先生的父亲今年50周岁,周先生为其投保一款重大疾病保险,保险金额5万元,分10年缴纳保费,可保障终身,每年需缴纳保费5200元,再选择投保一款万能寿险,年缴4300元,计划缴20年.这样,在投保的头10年,每年需缴保费9500元,接下来的10年,每年缴保费4300元,交完这20年,保费总计13.8万元.

在保险期间,一旦周先生的父亲患了重大疾病,可以借助重大疾病保险获得5万元的重疾保险金,还可提取万能险保单价值,支付由重疾所带来的费用开支.由于万能险保费不断地在投资账户中以复利的方式滚动增值,按照中等收益测算,在父亲65岁左右,能够获得的总保障就已能超过其时所交的保费.在70岁时,所能得到的总保障就可以超出13.8万元了.一旦父亲不幸身故,还可以得到重大疾病保险和万能险所提供的身故给付.

而如果周先生当时只是投保10万元的重大疾病保险,10年总共缴纳10.3万元的保费,每年缴的保费跟上面两种险差不多,所能得到的重大疾病保险金始终只能维持在10万元的水平,父亲60岁后,所能得到的重大疾病赔付款还没有所缴的保费高.

家族病史、地理环境要注意

购买重疾险时要参考自己的身体状况和家族病史.通常,需要考察保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性及老年性3大类疾病.尤其对自身过往病症和家族病症要特别注意,选择对这些疾病赔付条款相对不严格的公司投保.

另外,某些重大疾病与地理环境、生活习惯密切相关,在投保时需要加入地域高发疾病因素.例如,我国胃癌高发区主要分布于西北和沿海一带,沿海地区以上海、江苏、浙江、福建沿海和辽东、山东半岛集中高发,总趋势是北多南少,发病率自西北向东南渐降.食道癌高发区集中在太行山区、江苏北部、福建南部沿海和广东东部沿海、四川盆地的西北部丘陵地区、湖北和安徽界的大别山区.肝癌是地理分布规律性最明显的一种癌症,主要分布于赤道至暖温带附近,而寒温带与寒带少见.

赔付上限要留心

在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台之前,保险公司设置了不同比例的赔付金额.有的疾病,投保人可以得到全额赔付,有的就只能得到一半赔付.但目前,大多数重疾病的赔付比例是一样的.需要留心的是,一些针对儿童的重疾险设立了赔付比例及赔付上限.如一些保险公司对于18岁以下的儿童罹患白血病规定了10万元的理赔上限,也就是说,如果投保人在18岁以下,无论保额是多少,若得了白血病最多能够得到10万元的赔偿.因此,投保人对于是否有赔付比例及上限,在投保前应当明确了解,心中有数.

在重疾定义新规中,部分重大疾病有年龄限制,如患双耳失聪、双目失明、老年痴呆症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病,保险公司可仅承担在某年龄之前或之后的保障责任,而具体年龄限制保险公司可以自行制定,消费者在投保前也应对此有所留意.