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小王最近有一个困惑.他今年27岁,工作稳定,想给自己买一份重疾险,却不知道消费型和返还型的保险产品究竟哪个比较实惠?
或许很多人在买保险时,都会碰到和小王一样的两难选择,究竟是低保费、高保额的消费型重疾险合适,还是可以返还保费的重疾险划算呢?为此,《投资与理财》记者特意咨询了信诚保险公司的业务总监广昕.
“返还型的保险相当于用利息买保险,对于80后而言,买份消费型的重疾险更实惠些.”广昕建议道.
产品对比各有优势劣势
从产品本身来讲,保险公司推出的重疾险,主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险.
返还型每年所缴保费一样,保障时间为约定到一定的年龄或者终身.即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人,客户活到99岁,无疾而终,孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度.
相比之下,消费型保障时间可以是20年或30年,每年缴费随着年龄的递增而有变化（一般为上涨）.若有风险,保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度；若20年或30年保障期间一直平安无事,则保费归保险公司,客户一分也拿不回来.
乍听之下,客户一般都很难接受消费型的保险,感觉钱被“消费了”,很不爽.我们不妨来看看消费型和返还型的重大疾病险对照.
消费型和返还型重大疾病险对比
从表中不难发现,消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨,年轻时非常便宜,一旦进入35岁以上尤其是40岁以上,价格上涨幅度大.返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵,但是上涨幅度不是特别大.对于某个年龄段（如表中42周岁）以上的客户,返还型大病险不承保,而消费型大病险仍然可以承保.
所以,对于25岁到30岁的投保人而言,返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大,投保后者的保费更低廉,也相对划算些.例如,27岁的男性消费型报价为290元,返还型为3700元,两者差价将近13倍；30岁的女性报价分别为520元和3740元,差7倍.
我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险,持续续保到64岁时,那么总共付出的保费是134720元,而18岁的女性客户总共付出95870元,其保障年龄是18到64岁,65岁之后不予续保,65岁之后保费不返还.而一个35岁的男性客户购买返还型大病险,需要缴纳的费用是91400元（4570*20年）,远远少于消费型保险所缴纳的保费.
此外,在35岁至45岁阶段,相对于返还型重大疾病险,消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势.尤其是过了40岁,身体素质开始下降,大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升,但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高.
因此,广昕不提倡年龄超过35岁以后,还继续购买纯消费型的大病险.这个阶段,可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例,同时增加在返还型重大病险上面的投入.
就像“买房与租房”比较
消费型保险好比租房子,物美价廉,但是所有权不属于自己,价格会每年作调整（往往是向上涨价,而很少会是向下跌价）.实际上,保险更多是一种消费,用最少的保费买到最多的保障,花钱就是买个安心,然后用节省下来的钱,可以进行更高效的投资.
而返还型的保险,就好比是买房子,虽然每月的按揭费用比房租要贵,但是所有权归自己.从长远来看,自然会觉得投资买房是理性的选择,买了房子,满足了居住的需求,今后卖出,可能还会有一定的投资收益.这点跟返还型保险比较像,特别是一些带有返还功能的保险,在有效的保险期限内,不仅能够获得保障,还可以兼具储蓄或投资的功能.
天下没有免费的午餐.返还型产品之所以能够实现保费返还,奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险.投保人可以这么理解：保险公司的返还型保险,其实就是问你收取了较高的保费后,将其中的一部分用来购买纯消费型保险,剩下的资金用于投资,投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费,还有多余的话,便成为保险公司的利润了.
所以,对于事业还处于上升期,自身还比较健朗的“80后”而言,花少量的钱买份重疾险,以防不测就足矣.对于小王,《投资与理财》建议他先买份消费型的重疾险,若几年后条件允许,可以再考虑给自己配置一份返还型重疾险.