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摘 要：新型农村金融机构自2005年以来受到广泛关注并取得了快速发展,但作为新生事物日益显露出来的资金来源不足,政策不健全,监管薄弱等问题不容小觑.本文通过对新型农村机构进行比较分析,找出不同类型农村新型金融机构的共同点、优势和劣势,提出优势互补的合作途径及相关政策建议,从而实现它们的可持续发展.
关 键 词 ：新型农村金融机构；比较分析；合作途径
一、 引言
2006年12月20日,中国银行业监督管理委员会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,由此拉开了新型农村机构发展的帷幕并使之得到迅速发展.村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司虽然都为农民服务,但各有不同,本文拟就对以上三种新型农村金融机构的发展现状、困境以及优劣势、机遇进行比较分析,并提出相应的合作机制以寻求新型农村金融机构的可持续发展.
二、 新型农村金融机构比较分析
(一) 新型农村金融机构的共同点
1.准入门槛低,运行机制灵活、效率高
相比商业银行,新型农村金融机构在最低注册资本、存款准备金、资本充足率等方面要求更低,为资本流入农村创造了条件.新型农村金融机构无可比拟的优势在于基于一定地缘关系成立,通过多层次的产品,根据企业和农户个性化的需求做出针对性服务.内部运行机制灵活,管理环节较少,贷款手续简单,因此运行效率高.
2.资金来源受限,风控能力差,管理薄弱
新型农村金融机构成立时间较短,信誉积累薄弱,也由于市场准入门槛低,服务对象和融资渠道单一,新型农村金融机构普遍资金瓶颈.加之其内部管理不健全,农业又是弱势产业,风险控制能力较差.
3. 缺乏相应的配套政策,监管不到位
虽然中国人民银行和银监会肯定了新型农村金融机构对改善农村金融服务的重要性,但政府仍缺乏优惠政策和相应的配套措施,比如村镇银行不能和同性质机构享受同样的税收优惠.新型农村金融机构如雨后春笋,监管机构的任务明显加大,出现了监管不到位的一些问题.
(二) 新型农村金融机构的优劣势比较
1. 村镇银行
优势：村镇银行的发起人为金融机构,特点是起点高、产权清晰,相对于农村小额贷款公司和农村资金互助社,村镇银行可以吸收公众存款,资金来源较丰富.村镇银行有更完善的治理结构和监督机制,经营管理好,因而风险控制能力强.另外,村镇银行有着人才优势和较广泛的业务范围.
劣势：村镇银行小而简单,存贷款结构不对称,业务分散,金融服务水平略低,农业产业弱势明显,使得村镇银行风险大、盈利空间小,与商业银行相比竞争力不强.
机遇：村镇银行的市场准入门槛较低,为金融机构扩张业务提供了宽松的政策支持；国家政策支持和财政补贴等优惠较多.
2. 农村资金互助社
优势：农村资金互助社是农民自愿成立的,具有明显的合作金融特色,生命力强.贷款人能够了解借款人的资信状况,因而农村资金互助社的运行成本和经营风险较低.另外,农户的信贷需求往往额度小、多样化和灵活,农村资金互助社恰好能满足这一特点,对农户提供的抵押品也有较高的认同度.
劣势：农村资金互助社融资渠道不畅,资产规模小,很难达到资金保本边界,容易遇到资金瓶颈.法律定位不明确,缺乏相应的政策体系支持.
机遇：市场准入门槛低,国家支持农民专业合作社开展多样形式的信用合作,农村经济的快速发展有利于农村资金互助社的发展.
3. 农村小额贷款公司
优势：贷款便利、高效是农村小额贷款公司的核心优势,只贷不存,目标市场集中、业务专一.准入门槛低,产权结构清晰,公司治理结构短平,经营决策较灵活.
劣势：管理薄弱,没有健全的内部机制,品种单一,贷款成本高,身份性质还不规范,风险控制有待加强.最重要的是,只贷不存的特点导致农村小额贷款公司的后续资金难以得到保障.
机遇：能够得到地方政府部门的支持,有机会改造为正规金融机构.
三、 新型农村金融机构优势互补
同为新生的农村金融机构,虽然存在竞争关系,但想要发展壮大,更应该优势互补、相互合作,不仅能有效降低风险,完善经营管理,还能增加融资渠道和业务,提升自己的竞争力.
1. 新型农村金融机构的市场定位
农村资金互助社由于有地缘特点,融资和管理上能力有局限,适宜在金融服务边缘化的农村地区发展,可以弥补金融服务空白,满足农村居民的需求.而村镇银行便可在经济相对发达的地区设立,它的社会融资能力较强,经营管理水平高,组织结构也相对完善.农村小额贷款公司由于具有较强的信贷投放能力和融资能力,更适宜开办在经济条件不发达、缺乏有效协作的地区.
2. 新型农村金融机构优势互补的办法
农村小额贷款公司与农村资金互助社都容易遇到资金瓶颈,可以与村镇银行联合贷款,以满足一些贷款大户的资金需求.同时,村镇银行参股农村资金互助社和农村小额贷款公司,一起承担风险、利益共享,它具有技术、管理上的优势,可以降低农村资金互助社和农村小额贷款公司的贷款风险以及提高经营管理水平.
四、 相关政策建议
1. 多方协作,帮助新型农村金融机构发展
政府应该为新型农村金融机构提供法律、资金上的强力支持,并制定相关的优惠政策,为促进新型农村金融机构实现可持续发展营造良好的政策环境.中国人民银行和银监会应该为新型农村金融机构业务设计切实可行的发展计划.监管部门应该引导和督促新型农村金融机构建立健全管理制度和内部控制制度.
2. 完善内部组织和控制,加强风险防控
新型农村金融机构应该完善内部组织,改善运作模式,建立健全业务审批、财务管理等各项内部控制制度,对重要职务实行严格的职责分离,降低贷款风险.
3. 提高业务人员综合素质
新型农村金融机构的经营发展离不开良好的人力资源.政府应帮助其培养一批有文化、懂业务,同时了解当地实际情况的信贷专员,与涉农企业等客户建立起稳固、良好的业务联系,进一步降低贷款风险,提高业务水平和质量.
4. 扩展资金来源渠道,解决融资瓶颈问题
新型农村金融机构可以在风险可控的情况下扩展业务范围和经营规模,增加资金来源渠道,同时通过创新服务和提高经营水平增加盈利,有效解决资金不足.中国人民银行在适当情况下给予其贷款资金支持.