新型农村金融机构

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摘 要 新型农村金融机构是个新生事物,或由于风险意识不强、或由于生存困难、或由于经营目标定得过高、或由于追逐高额利润等原因,出现了不审慎、不合规的问题,潜在风险很大,对其可持续发展带来很大挑战.此文先从宏微观角度分类新型农村金融机构可持续发展中的各种风险,然后从参与业务的三大主体：农民和小微企业、新型农村金融机构、政府和相关部门入手,分析风险形成的原因.

关 键 词 新型农村金融机构 风险 成因分析

中图分类号：F830.91 文献标识码：A

1新型农村金融机构发展现状

首先,新型农村金融机构数量发展迅速,村镇银行能吸收存款,使发展最快,在新型农村金融机构占重要比例.农村资金互助社在三者机构中处于第二.贷款公司的发展最慢,占农村资金互助社数量的一半,更不及村镇银行.其次,村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的建立是解决农村金融供给不足、提高农村金融服务的创新之举.第一,较好地满足了当地农民和农村中小企业的金融需求.第二,提高了农村金融机构网点的覆盖率.第三,对激活农村金融市场、完善农村金融体系、改进农村金融服务起到了非常重要的作用.

新型农村金融机构是个新生事物,由于成立时间短,在发展的初期还存在着许多问题和困难,特别是它们或由于风险意识不强、或由于生存困难、或由于经营目标定得过高、或由于追逐高额利润等原因,出现了不审慎、不合规的问题,潜在风险很大.

2新型农村金融机构发展面临的风险

2.1宏观经济波动中的政策风险

（1）经济政策和产业政策波动带来的风险.顶层设计下的新型城镇化离不开扎根农村的新型农村金融机构,但在金融支持中,机构没有明确的贷款优惠政策.并且,新型农村金融机构未建立起一揽子信贷产品体系,品种比较单一.同时,城镇化、农村新型社区建设贷款额度大、周期长、回收慢,缺乏有效资产保障,信贷风险较大.

（2）利率市场化带来的风险.利率市场化后,存款利率上限放开后增加新型农村金融机构存款成本,贷款利率下限放开减少了新型农村金融机构的贷款利息收入,最终导致新型农村金融机构存贷款的净利差收入减少.新型农村金融机构存贷款定价能力较弱,进而存贷款定价时,需要综合考虑信贷风险、资金供求情况和成本费用等因素,这会使其面临很大的风险挑战.

（3）准入门槛降低带来的风险.较低的准入门槛会吸引众多的投资者和投机者,也会招来从事民间借贷和发放的人.新型农村金融机构服务的主要范围,和基层银监会机构主要集中地范围有差距,因而开展现场监督和实地调查困难重重带来监管不到位的风险.新型农村金融机构数量的庞杂,对若有若无的基层监管办事处的监管能力面临风险.

2.2微观机构可持续发展中的内在风险

（1）流动性风险.由于新型农村金融机构自身宣传力度不够以及民间资本的参与,造成一些城乡居民认为当中的村镇银行是“私人银行”,或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆,认为将钱存在村镇银行有风险,导致村镇银行吸收资金难度大.新型农村金融机构中占最大比例的村镇银行普遍注册资本金少,经营规模小,地方政府对村镇银行的认可度也较低,对村镇银行的支持度不够.

（2）操作风险.新型农村金融机构大都沿用原发起行的各项制度,必然会存在制度不适用和机制不完善的情况,再加上受农村地区各方面条件的限制,员工素质较低并且得不到系统的培训,易形成操作不当的风险.同时,新型农村金融机构大多信息科技软硬件设施薄弱,数据安全管理的能力不足,业务系统多为原发起行的“瘦身”或“淘汰”系统,影响着数据的安全性和完整性.

（3）关联风险.由于新型农村金融机构内部组织的不完善,内部制度不健全,有可能导致管理者或者大股东一人说了算,把新成立的新型农村金融机构变成个人的小金库,形成内部人控制的情况.

（4）行业集中度风险.由于新型农村金融机构营业网点少,服务覆盖区域不大,业务经营均在注册所在地有限区域内,这就造成新型农村金融机构贷款行业集中度较高,在经济下行或者行业风险聚集时,贷款客户的行业风险难以转移.如截止2012年年末,内蒙古全区村镇银行单一客户贷款集中指标超标的就有8家,占比达14.5%.

3新型农村金融机构风险成因分析

3.1从农民和小微企业的角度

认同感不够.由于新型农村金融机构宣传力度的不够或农村消息流通的不快捷,农民和小微企业未能就新型农村金融机构的机构性质、服务对象、市场地位等有很好的认识.农民对新型农村金融机构缺乏理性认识,与其它融资手段相比,新型农村金融机构的贷款程序复杂,又缺少系统完整的农户信用评价体系,使得农民宁愿向亲朋好友借款.

3.2从新型农村金融机构的角度

（1）趋利性导致定位不准.新型农村金（下转第111页）（上接第108页）融机构的重要供能是“筑渠引水”,引其他地区的富余资金来支持“三农”发展.但当自身经济效益不佳和资金价格显著变化时,有可能延续原有的治理缺陷,甚至变成新的“抽水机”,将农村的资本转移到城市,恶化农村金融的发展,也恶化了新型农村金融机构的可持续发展.

（2）自身能力的不健全.受市场定位、股权结构、所在地区经济发展水平和社会公众对新型农村金融机构认识度低等因数制约,客观上制约了存款的增长.由于起步较晚,业务服务手段落后,制约了其开拓市场的能力和资产业务的发展,也都在可持续发展中会带来很多风险.

3.3从政府和有关部门的角度

（1）信息不对称,监督不及时.由于企业和个人资金的信息透明度不高,在股权设置上会存在信息不对称问题,由此导致股权关联关系,进而可能形成关联交易.新型农村金融机构多设在县（旗）,而大部分银行办事处已撤并或合并,新型农村金融机构的发展与监督力量不匹配,造成属地监督力量明显不足.

（2）扶持政策的不足.新型农村金融机构中的村镇银行,在税收方面不仅未能享受到与其他涉农金融机构相同的优惠政策,而且个别地区税负较重.有些地方还有歧视政策,使得村镇银行等新型农村金融机构难以吸收财政和事业单位存款.