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中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)05-051-01
摘 要 如今,各发达国家的农村金融体制已发展得相当成熟,而我国也在近几年中加快了农村金融机构网点的建设,也取得了相对不错的效果.然而在农村金融的建设过程中也暴露了不少问题,当然这其中有经验缺乏所致,也有管理体制所限,因此,要切实把农村金融机构建设成为农业发展、农民增收的有力援助,则需要对其进行适当的改革与创新.以国外的管理经验为参考,结合我国的实情,逐步完善农村金融机构的体制.
关 键 词 农村金融机构 制度创新 制约因素
十七届三中全会《决定》中提出明确要求,规范发展多种形式的新型农村金融机构,鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务.当前我国的新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类型金融机构.主要分布在中西部的农村地区,为解决这些边远地区在生产生活的融资问题,以达到把农村资金留在农村、将城市资金引入农村.并以“投资多元、贴近农村、治理灵活、高效运作、服务三农”的原则加快农村地区的现代化进程.
一、当前我国农村金融存在的诸多问题
1.农村金融机构支农力度不足.这主要源自于农村金融机构资金来源不足,大多数由政府全部或部分出资,而且在运营中多靠政府扶持,而且农村资金互助社不得向非社员吸收存款的制度安排更加剧了这些金融机构的资金危机.而对于贷款公司,由于只贷不存,资金约束更为严重.
2.农村合作金融组织选择性贷款现象严重.农村金融机构为降低其贷款风险并且追求利益的最大化,就会采取选择性贷款.这就限制了其贷款的范围,一般的农户就很可能无法得到贷款,这必然违背了建立这些金融机构的初始意图,不能有效地促进农村地区的经济发展.
3.金融创新能力不强.这个主要受限于农村地区欠发达的经济条件和匮乏的人才配置.例如:结算渠道不畅,支付结算和信息网络功能不完善和缺失,造成了农村资金特别是农民工工资汇划难、汇兑难.
我国农村金融所面临的问题远不止这些,面对多方面因素引起的问题,我们需要从问题的根源着手,抓住问题的本质.
二、自己对于农村金融改革方面的一些建议
1.健全农村金融组织体系.政府需加大对农村金融的资金投入,重点扶持农村政策性金融机构,以使其成为领导农村金融发展壮大的主力军.农村金融机构地处偏远农村地区,分散而力薄,因此形成一个完整的体系势在必行,只有如此才能更好的达到资源的共享,并从很大程度上降低经营风险.
2.完善准入、退出制度,积极促进良性竞争.垄断不利于农村金融服务的效率,建立适度竞争的农村金融市场是促进农村金融发展的有效途径.在严格监管的前提下,适度放宽农村金融市场进出准则,大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构,构建真正的农村金融竞争主体.
3.大力发展农业保险,构建风险补偿机制.农业保险是防范农业生产风险、化解农业灾害损失、创造良好农业生产环境的一项制度创新,也是创新财政支农方式、完善财政宏观调控措施的重要手段.我国是自然灾害较多的国家,发生灾害的频率高、范围广、损失大,对于农户来说,这些自然灾害对其有严重影响.但在现阶段农民承担风险能力有限,发展农业保险对农业生产加以保护和支持势在必行.美国就是一个很好的借鉴例子.美国的农业保险体系是相当完善的.美国引进商业保险公司进行经营,而政府在经营管理费和保险费补贴等方面提供很大支持.
4.推进农村金融业务创新.农村金融机构应根据新农村建设和农业产业化发展的需要,开发与之配套的新产品,满足日益增长的金融服务需要.关于创新的途径,一是创新服务领域,特别是中间业务领域,如广泛开展代收工资、代收话费、代收保费等服务,二是创新服务手段,如加快现代化支付结算系统和信息化网络平台建设,逐步实现各金融机构全国联网.在此基础上,加大ATM机、自助银行、网上银行等业务载体的开发和推广,三是创新服务品种,例如联合贷款、小额贷款等贷款形式.
农村金融体系的建设和完善并不能一蹴而就,需要长期的探索,借鉴,并结合我国实际国情而加以改善成为发展农村经济的有力手段.可以根据我国的实际情况借鉴发达国家的管理经验,并适应社会主义市场经济的要求,深化和发展农村金融体制改革的发展和完善,构建新农村,加快促进农业产业化.金融服务,作为一个国家经济发展的中流砥柱,其重要性日益受到关注,但大城市的金融服务相对成熟的同时,还有广大农村地区正处于金融服务的真空地带.然而,最根本的生产力就是农业生产力,当金融服务能深入渗透到农村地区,必然能大大提高农业生产的效率,而长远来看,受益的不仅仅是农村地区,当农业的生产力提高时,工业、制造业等第二产业的生产力必然会随之而提高.因此,推进农村金融的建设和发展,是关系整个国民经济发展的关键问题,是保持社会可持续发展的基础问题.