我国商业银行金融产品存在的问题

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【文章摘 要 】

当前,要极大的提高我国商业银行的竞争力,我们必须要进行金融产品的创新.但是目前我国商业银行的金融产品创新还存在着诸多的问题,还不尽完善.因此,笔者根据自身的实践经验和以往的研究从商业银行金融产品创新存在的问题出发提出了商业银行金融产品创新的对策,希望能够提高商业银行金融产品创新的力度,提高商业银行的竞争力.

【关 键 词 】

商业银行；金融产品；创新

金融产品的创新是我国商业银行积极应对竞争的重要手段,要实融产品的创新必须要引进新的技术,采用新的方式进行金融产品的创新,只有通过金融产品的创新才能够不断的扩大商业银行的市场占有率.同时,商业银行的金融创新的目的就是为了拓展商业银行的业务,拓展业务范围.因此,要创新金融产品必须要满足客户的需要实融机构利益的最大化.

1.我国商业银行金融产品创新存在的问题

1.1盲目追求市场份额

商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润我国一些商业银行金融创新动机有所偏差盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度忽视了赢利能力在进行新产品宣传时候往往为了使产品能够尽快打入市场一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点对于产品的一些缺陷避而不谈使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断一旦出现了风险不仅损害了客户的利益也影响了银行的信誉最近美国的次贷危机就很能证明此道理.

1.2金融产品创新层次较低

近年来,我国的商业银行也看到了金融产品创新给企业带来的效益,因此商业银行的金融产品创新也达到了上百种,并且这些创新产品涉及到银行的各个方面,但是这些创新并没有自己的经验,往往都是通过对发达国家金融产品的模仿进行金融产品的创新,真正结合自身实际的较少,没有独创性,这就导致了我国诸多商业银行之间的金融产品出现了雷同的现象,不能够真正的成为自己银行的核心产品,这就在无形之间降低了商业银行金融产品的竞争力,产品的层次较低,往往不能够服务于大型的客户.同时,我国商业银行在金融产品创新的范围上来看已经很广了,但是基本上都没有加入科技含量产品的层次较低,各家银行并没有推出比传统业务创新的金融产品,目前的金融产品基本上都是通过各种产品进行组合创新,使得我国商业银行的金融服务没有广度和深度.

1.3产品体系不完善,结构失衡,中间业务明显落后

在我国由于人们受传统意识的影响,我国存款的客户较多,因此在商业银行进行的产品创新中存款产品的创新是其主要的领域.同时,在商业银行的金融产品创新中负债类产品的创新往往多于资产类产品的创新.在这些资产类产品中商业银行能够真正获得利益的往往是低成本的营销型产品,但是目前我国商业银行对这里产品的创新还较少.除此之外,在我国商业银行当中新产品往往推出的较少,每一个阶段只有一种或者两种新产品,没有形成一个产品系统,形成规模效应,很难起到调整和优化资产结构的状况.并且从整体上来看,我国商业银行的金融产品创新结构体系还存在不合理的地方,破坏了商业银行金融产品的整体协调性,没有发挥好创新金融产品的真正功能,没有起到金融产品创新的功能.另外,商业银行的中间业务十分落后,在中间业务的创新上基本上没有取得突破与发达国家存在着较大的差距.

1.4产品创新人才短缺,人力资源管理未能发挥应有作用

金融产品的创新与传统的银行业务具有很大的区别,十分复杂并且技术要求十分高.因此,要实现商业银行金融产品的创新必须要具有专业性技术人才从事产品的开发、交易以及风险管理.比如商业银行的各个部门要进行信息交流必须要具有精通信息技术的人才,并且还要懂得商业银行的业务,只有这样的人才能够为我们的客户提供较好的服务,为客户量身金融产品.但是,商业银行现有的人力资源管理部门并没有建立起一个完善的激励机制和人才引进的弹性机制,人力资源观念淡薄,商业银行现有的人力资源并没有发挥到真正的作用,这在一定的程度上延迟了金融产品创新的进程,影响了其发展.

2.解决当前我国商业银行金融产品创新存在问题的对策

做好商业银行的金融产品创新必须要根据商业银行的实际情况和商业银行所处的地理位置,积极致力于客户最为需要的金融产品进行金融产品的创新.但是商业银行进行金融产品创新的时候必须要进行风险控制,不然金融产品的创新将没得实际效果.

2.1创新金融产品

商业银行要扩大市场占有率不一定局限于城市进行金融产品创新,还可以积极发展农村金融产品,比如对于一些小农户的需求我们可以创新金融理念进行产品创新,在法律法规和相关规章制度以及风险管理的范围内开发多种多样的,系列化的金融产品,扩大农村对金融服务的需要.

2.2创新金融产品内容

要实现创新金融产品的内容一是要创新经营权的抵押.充分围绕农村土地流转这个新的政策,针对农村土地可以进行承包、出租、转让等特点,积极开发出林权抵押贷款、经营权贷款等多个产品品种,这不但支持了农业的发展,还盘活了农村的土地市场；二是创新进行农业协会贷款,对于那些资金需求较大的客户我们可以通过协会进行信用担保；三是创新实施“订单+保单”进行贷款.探索实施的订单加保险进行贷款,我们可以探索与保险公司合作,以订单和保单作为资产进行抵押担保进行贷款.

2.3创新担保方式

随着经济的不断发展以及社会环境的改变,我们商业银行要与时俱进创新担保方式.笔者认为我们可以从以下几个方面来进行担保方式的创新：一是扩大信用贷款的担保产品范围,比如我们可以发展与农产品相结合的期货市场,给予那些订单农业贷款；二是我们可以放宽农户贷款,对于农户的贷款我们可以用宅基地、耕地、林地或者是土地的承包经营权进行抵押；三是对于那些农业合作社的成员我们可以让龙头企业和协会提供信用担保,支持农户贷款；四是对于那些个体工商户的贷款,我们可以积极创新经营权或者是商品进行抵押；五是对于那些经营效益十分好的龙头企业我们可以采用他们的仓库存货进行贷款；六是对于微型企业的贷款,我们可以利用他们的专利权、应收款、原材料等进行抵押,有效的解决微型企业资金不足的问题. 2.4服务创新

对于我们的商业银行来说客户的满意度对提高银行的利润具有十分重要的作用,也是商业银行对服务创新最好的奖励.因此,作为商业银行要树立客户至上的理念,要及时针对客户的需求进行服务理念的创新.同时,银行的利润都是由客户的满意度带来的,客户的满意能够给银行带来广阔的利润空间.因此,我们的商业银行一定要树立客户至上的理念,全心全意为客户服务.

2.5营造良好的内外部环境

要营造良好的内外部环境,笔者认为要从以下几个方面入手：一是及时的转变观念对法律明确禁止的问题要禁止,法律没有禁止的问题可以进行创新,为商业银行进行自主创新提供发挥的空间；二是在监管的模式上,我们商业银行要根据标准的内容结合商业银行的实际进行金融创新；三是建立一个合理的绩效考评机制.要实现商业银行能够进行良好的竞争,我们需要建立一套良好的绩效考评机制,积极推进商业银行金融产品创新,保护商业银行金融产品创新的成果；四是在进行金融立法的过程中我们一定要改变现有的信用环境,将信用建设纳入法律法规,建设一个完整的社会信用体系,从根本上解决我国出现的金融混乱,为我国商业银行金融产品的创新提供外部环境；五是我们还应该完善金融创新体系,对金融产品的创新工作实行统一规划,实现对金融业务的选择和业务筛选,理顺商业银行各个部门之间的关系.

2.6培养和引进专家型人才,发展中坚力量

金融产品的创新与传统的银行业务具有很大的区别,十分复杂并且技术要求十分高.因此,要实现商业银行金融产品的创新必须要具有专业性技术人才从事产品的开发、交易以及风险管理.笔者认为金融产品创新人才必须要具有高素质和复合型的知识结构,只有这样的人才才能够对创新的金融产品进行风险识别和控制.特别是进入21世纪后金融业要实现可持续发展必须要依靠人才,只有人才才能够真正的引领金融业得到可持续发展.同时,我们在引进高素质人才后还应该坚持将培养与引进进行有机合作,我们要聘请这方面的专家和理论工作者对金融知识进行培训,培养一支具有丰富实践经验和熟悉国际规则的金融人才,为我国金融市场的不断发展提供专业型的人才队伍,提供金融发展的坚实人才基础.

3.结论

商业银行的金融产品创新是一把“双刃剑”,它不但能够提高金融产品的竞争力还能够促进金融资本的流动,存在着一定的金融风险.并且如果我们出融资金链条的断裂,将会出现更大的金融破环力,特别是效应传导在金融产品创新中占有十分重要的地位,也体现出一个十分重要的特点.商业银行金融产品的创新是银行追求金融利润的结果,特别是现今随着我国加入世界贸易组织和市场经济的不断深入,银行之间的竞争也越来越加快,随着竞争的不断加快,商业银行的金融产品创新步伐越来越快,哪家银行的创新越来越多将会更加吸引我们的客户,因此商业银行为实融创新经过了不断的努力.但是,我们在进行金融产品创新的同时我们一定要防范金融风险,只有避免了金融风险才能够获得高额的利润.笔者相信我国在充分的借鉴发达国家经验的基础上,积极的进行金融产品创新,我国商业银行将获得快速发展.

【参考文献】

[1]彭正宇：对我国商业银行金融创新问题的思考[J].科技情报开发经济,2004（4）.

[2]杨高林：现代商业银行金融创新[M].中国金融出版社,2004.

[3]中国金融网：《关于商业银行产品创新的几点看法》2009年.

[4]北京联合信息网中国信贷风险信息库：《中国商业银行金融创新面面观》2008年.