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当子女教育费用不断攀升,及时、足额地给孩子买教育险,已成为许多父母的共识.
现今教育费用一路攀升,孩子的教育开支在家庭生活中的比重日渐上涨.据调查,我国城市家庭有56.5%的家长把孩子的教育投资列为第一位.因为孩子的教育不能耽误,很多家长在孩子还小的时候就开始筹划,存储孩子的教育经费,也有很多人购买教育保险,那么购买何种教育险更合适更划算呢?
传统型教育险是基础
30岁的陈敏和丈夫在北京一家大型地产集团下辖的物业管理公司工作,工资虽然不高,但福利待遇还不错,公司给他们买了社保,还有公积金等其它福利.现在他们有一个小宝宝,刚过完一周岁生日,陈敏觉得目前孩子的教育费用与日俱增,需要及时给孩子存点学费.
经过一番了解,陈敏知道目前保险市场上购买教育险大致可以分为两种,一种是传统型的读高中或者读大学专用,可定期取钱；另一种是分红型,固定每二年或者三年有返还金和分红做教育金,但保费相对高些.
因为夫妻俩都是普通工薪阶层,收入不算很高,又考虑到孩子将来成长其他的开销也很大,在此情形下,陈敏只能选择购买其中一种教育金.但两种教育险给付的时间不同,金额也不一样,当然保费也有所不同.到底哪种教育金比较划算些呢?为此她请教了平安保险专家李玉.
李玉介绍说,传统型教育险的针对性较强且保费较低,是基础款的教育险,购买的家长相对多些,根据陈敏的具体情况,可以考虑传统型教育险.
大学教育金收益率看似更高
李玉告诉大家,传统型的教育险因为被保险人通常是在高中时期或者大学时期开始领取保险金的,故也就被分为高中教育金和大学教育金.
李玉先帮陈敏列出了两种教育金之间的区别,这两种教育金看起来各有优势：高中教育金给付较少,不过保费便宜；大学教育金相对贵一些,但拿回的钱也多一些；到底哪一种更划算一些呢?李玉建议要综合考虑险种的价值进行全面分析.
根据陈敏的具体情况,李玉设计了两套保险方案让其进行比较,并列出了孩子21岁前、保费和收益率的对比.
高中教育金：年缴保费2295元；保额为5万元；保险公司在孩子15、16、17周岁时每年给付1万元作为孩子的高中教育金；另外在孩子17周岁高中毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金.
大学教育金：年缴保费为3980元,保额为5万元；保险公司在孩子18、19、20、21周岁时每年给付1.5万元作为孩子的大学教育金；另外在孩子21周岁大学毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金.
首先,孩子在前13个保单年度时,购买两种教育险的收益情况相差非常小,购买高中教育金为97.60%,购买大学教育金为97.58%；当孩子到第14个保单年度时,也就是孩子15周岁时,如果购买高中教育金的话,开始返还第一笔教育金1万元；而当年的累计价值为24220元,合计为34220元；累计所交保费为32130元,收益率为106.5%；而如果是购买大学教育金的话,其累计价值为59340元,累计所交保费为55720元,收益率为106.49%；基本上是一致的.
差别在孩子的第17个保单年度产生,这时如果是购买高中教育金的话,到第17个保单年度,已全部返还,返还总额为35000元,这时的收益率为108.9%；而如果是购买大学教育金的话,开始返还第一笔教育金15000元；其价值当时为47970元,累计所交保费为55720元,收益率为113.01%.
随着时间的延长,到孩子第21个保单年度时,高中教育金早已返还完毕,其收益率是108.9%；而大学教育金刚刚返还完,共返还65000元,收益率为116.65%.
陈敏听完后说,按这个标准来看,当然是购买大学教育金收益率更高一些.
李玉却提醒她：不能这么简单地看问题,这里还需要考虑一些因素,才能更好地分析出哪个教育金更划算一些.购买高中教育金投资少,返还时间较早,当然收益情况要稍差一些；但是如果将返还金用来投资,而不是消费,例如：把这笔教育金拿来做储蓄,为孩子上大学或结婚做准备,按照定期一年存款利率计算,同购买大学教育金的收益情况非常接近.
分红型教育险更有保障
“这么说来,传统型教育保险的收益相对银行利息并没有想象的那么高啊?”陈敏说.
对此,李玉解释：目前保险公司的教育险大都是两全险；也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡都可以拿到保险公司给付的保险金,因此在考虑险种的收益情况时还需要考虑到保单的保障成本.
另外,由于银行存款利息近期都处于上调的阶段,因此看起来保单的收益情况就不理想,这种情况下购买少儿教育保险的话,最好是购买带有分红功能的产品,这样,即使市场利率调整或产生波动,保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整,保证客户的最大利益.
那么如果购买分红型的教育险,又会有哪些区别呢?陈敏又开始困惑了.
李玉介绍说：主要还是要看个人目前的经济实力与以后的需求,像陈敏目前家庭经济实力一般,不妨可以购买保费相对较低的高中教育金,投资少,每年约2000元的保费,平均到每月可能不到200元,大多数家庭都可以承担,并有保障功能.最重要是这笔钱只能为孩子未来教育做准备,在孩子高中期间每年可以有1万元的教育金,可以用来交学费、营养费和购买书籍,也可以再把这笔钱存入银行或购买债券,获得更高的收益.
而对于目前收入水平较高,且暂时没有较好投资渠道的家庭而言,不妨购买大学教育金,投入高一些,但回报也高,每年交费约4000元,每月约400元,按固定利率收益率计算为116%.如果是购买了带有分红功能的产品,投资回报更为明显,特别是在目前加息情况下,分红会水涨船高.更重要的是,保险期间可以到孩子上完大学为止,要比高中教育金保障时间长,可以充分发挥保险的保障与投资功能.这种理财方法也不错.
保费豁免更人性化
李玉提醒大家,目前市场上很多教育险都带有其他的保障功能,比如带有安全保障或者健康保障的,但赔付金都不多,这些最好只作为参考指标.因教育险保障的主体还是教育费用,如若过多关注这些附加的保障功能,则本末倒置了.
而且,最好购买只承保到孩子25岁前的教育险,因为随着孩子的成长,其保障的内容与重点需要发生改变,到孩子25岁以后,可以选择购买成人险种,这样保障会更高.
同时,家长在购买少儿教育保险时,还应该注意保险产品条款中的保费豁免功能.
保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力,保险公司将免去其以后要缴的保费,而保单继续有效,子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金.也就是说,如果购买了可豁免保费的保险产品,一旦父母发生意外,孩子不仅可免缴保费,还可获得一份生活费,这样保障更趋人性化.