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买保险应当“先大人后孩子”
“首先,给孩子买保险的最主要目的就是为孩子增加一份保障,但事实上,父母才是孩子最基本、最重要的保障.孩子出险,仅从经济角度考虑,即使没有保险,父母也尚可抵御,可一旦父母在没有保险的情况下出险,孩子则基本上没有抵御能力.”保险专家李继红认为,因此,买保险的正确顺序应该是“先大人后孩子”的原则.所以,在为孩子考虑保险理财之前,应先做好自身的意外事故保障和重大疾病保障.因为父母才是家庭的经济支柱,是孩子的保护伞,是最需要保障的.
其次,买保险的目的是为了分摊个人无法承受的财务损失.如果这个财务损失是家庭能负担的,就不用买保险了.而且,目前每个家庭在社保中心是可以上保险的.“每年几十元,根据当地的社会平均工资,到户口所在地街道办事处办理.这是国家性福利政策.”李继红表示.
压岁钱可成教育金来源
在众多少儿保险中,能花在孩子身上并最终让孩子从中受益的要属教育金保险.有保险公司专家指出,长期少儿教育金保险能提供给孩子一路成长中的保障和未来教育经费的支持,这其实与长辈们、亲朋好友用红包所传递的祝福有着相同出发点.
通常,这类保险的保障期限能涵盖到孩子完成高等教育,有些甚至延伸至成家立业的年纪,伴随孩子年龄的增长,长辈的祝福能始终一路相伴.
而对家长和孩子来说,这一方式解决了红包归谁的问题.父母作为投保人负责每年将压岁钱用来缴纳保费,孩子作为被保险人和受益人享受保障和未来收益,双方的权利义务都清楚地印在了保单上.对家长而言,这一做法避免了孩子挥霍、浪费的可能性,而对孩子来说,钱最终还是会回到自己的腰包里,待到几个特定的时间点,比如18岁成人开始或考入大学后,就能收获一笔数额颇丰的教育金,既能缴纳学费、也可自由安排生活费用.
以某保险公司“成长有约教育金两全保险(分红型)”为例,父母从孩子3岁开始,每年缴费7200元,缴费10年,即可让孩子在18周岁到21周岁期间,分别得到8000元、9600元、12000元和14400元的资金支持,在孩子25周岁的时候,还会得到40000元的教育深造或事业启动基金.此外,该保险还能累积红利.
需要注意的是,教育金保险有别于其他储蓄或理财类产品,是一种零风险储蓄类保险产品,在收益方面可能不如其他产品,但由于具备缴费的强制性,因此是有助于长期规划的一种方式.在每年固定的缴费时间点,家长不能偷懒、疏忽,孩子们也应督促父母及时缴费,这对培养孩子财商观念和计划性很有好处.
教育金保费豁免不可缺
在用压岁钱投保教育金保险时有几点需特别注意.
一是家长应与子女做好沟通工作,尽量让他们明白这种保险产品是怎么回事,压岁钱去了哪里,以后怎么拿回来等等.
二是保险条款中附加保费豁免保险不可缺少.在长期主险上附加具有投保人豁免保费功能的附加险,能够保证若投保人不幸身故或因伤残丧失了缴费能力,所有保障及收益都将继续有效.增加的保费不多,却能让孩子的避风港湾免于.以上述投保案例为例,如投保人为30岁的母亲,附加保费豁免险首年仅需多交58.97元.
也可考虑家庭理财产品和重大疾病险
投保少儿教育险时,家长可以根据孩子压岁钱的数量来选择具体教育金保险产品.如果孩子的压岁钱在数千元,可以选择纯教育金产品;如果过万,则可以选择家庭理财产品.一般说来,纯教育金可以做到专款专用,为孩子的整个教育阶段提供稳定的资金支持,而如果选择家庭理财产品,则收益较高,资金也相对
灵活.
纯教育金保险收费较低,每年四五千元就够了,交费时间较长,一般约定在孩子念高中或者大学时开始领取,帮助孩子顺利完成学业.有每年返还一定金额的,也有一次性返还全部金额的,可以自主选择.而届时如果有多余的钱,则可以作为孩子的创业基金或者结婚
基金.
家庭理财型产品交费较高,每年可能需要两到三万元,交费期较短,一般为3~5年,家长可以在较短的时间内储备好足够的教育金,之后就不用再为孩子的教育金发愁了,并且由于复利、分红的因素,回报也相对
较高.
同时,也可考虑为孩子购买重大疾病险,且保障额度在10万元左右的即可.如为孩子投保一份保障额度在10万元的重疾险,每年需交纳保费2190元,缴费期10年,共需缴费21900元.保障期20年,在此期间可享受重疾和身故保障,且保险期满仍生存的话,即可获得26280元的满期金.