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2009年4月7日出台的新医改方案遵循了“广覆盖、保基本”的原则,在缓解“看病难、看病贵”的同时,悄然启动了新一轮资源配置变革.新医改方案中提出,城镇职工或居民医保最高支付限额分别逐步提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6 倍左右.
新医改实行后,普通老百姓是不是就不再需要投保商业健康保险作为补充了
商业健康险与社会医疗保险的差别
⑴社保无身故赔付,商业保险是有的,而身故赔付可解决投保人家人的生活困境,因此保额要足够高,
⑵社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就给钱,如出现大病,可弥补很多家庭没钱治的困境,
⑶商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同给定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,比如附加的定期寿险,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费.
商业健康险≠社会医疗保险
商业健康保险除了医疗保险和疾病保险之外,还包括失能保险和看护保险.医疗保险保障的是由于得病所产生的费用,就是看病的钱,疾病保险保障的是由于得病所造成的损失,包括收入的损失和养病的钱.由此可见,在商业健康保险的四大类中,社保的功能只包含了第一项:医疗保险.这一项也是有限制的.首先是社保医疗报销数额上的限制,简单讲就是“下有门槛费,上有封顶线”.基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用,设定有起付线和封顶线.起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或支付.社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付,其次是报销范围的限制.某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内.交通事故造成的医疗费用,社会医保一般也是不报销的.
社会基本医疗保险保障的是最基本的那一部分,一些重大疾病或者用药,没有纳入到社会基本医疗保险中.商业保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6 种疾病,比如癌症.如果消费者投保后,不幸在就医的过程中被检查出患上了重大疾病,只要是在保险生效范围内(一般是投保后90或180天)就可一次性领取几十万元的保险金.
对已有社保居民影响不大
新医改最主要的变化是扩大了享有社会基本医疗保险的人群,即参保比例加大了,如把以前没有社会基本医疗保险的在校大学生、农民工等都纳入了医保范围.对原本已有社会基本医疗保险的消费者来说,变化并不大.
实行新医改后,消费者还是需要购买重大疾病保险的.因为一个家庭中的主要收入者如果生病不能正常工作,家庭就缺少了收入来源,一方面要负担高额医疗费用,另一方面,没有了收入来源,生活费用也成为一个沉重的负担.如果病情严重,还需要请专业人士来护理.而商业重大疾病保险是给付型的保险,可在病情确诊后全额给付,以目前的医疗费用估算,一个家庭的经济支柱至少应该有50万元以上的保额,或许能对转移健康风险换来一些安心.
新医改后投保有技巧
目前商业健康险一般分为有社保和无社保的A、B 两款,随着医改的推进,购买商业险更需注意以下问题:
⑴费用报销型产品不要重复购买,尽可能多增加一些津贴型保险,弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费,
⑵注意补充意外医疗险,意外医疗除工伤外都不在医保范围内,商业险能全面报销意外医疗费用,节约医保个人账户,
⑶应配置较高额度的重大疾病保险,以避免因一人患重疾给全家带来巨大经济负担.
同时,投保人还需要重点关注商业健康保险与社保的本质不同,可参考以下建议,实现两者完美对接:
医疗险,早买比晚买好从投保时机看,年龄越小缴费越少,从身体状况看应在身体健康时就购买.如果疾病发生需要用到保险时,保险公司肯定是不会卖给你了,即不能“现用佛现烧香”.
重疾险保额至少20 万根据最近统计,重大疾病治疗费用少则十几万元多则几十万元甚至更高,因此购买重疾险保额至少20 万元,至于上限可根据家庭收入状况决定.
重疾险缴费期越长越好在投保任何以保障为目的的保险时,都应该尽量选择缴费期长的缴费方式.因为保险保障的本身就是缴费过程中的风险,缴费期满后便是拿自己的钱治自己的病了.
(摘自《超越财富》)