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儿童节,给“小恶魔”们送什么礼物?是一份启智的玩具,还是一件漂亮的衣服?或者,购买一份长期的保险保障,为孩子的成长撑起一把“保护伞”?答案并不惟一.但是,送一把“保护伞”显然更加实惠.那么,如何挑选“保护伞”呢?
本刊特约理财专家建议,在投保少儿险之前,应该先做好家庭财务规划.一份全面的少儿保障计划,应完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险.建议家长购买时可以进行适当组合,为孩子选择保险时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序.
意外险适当即可
根据全球儿童安全网络的调查数据显示,意外伤害是中国0 -14岁儿童的首位死亡原因,每年有超过20万0 -14岁的儿童因意外伤害而死亡,即每3位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所致.
从理赔经验数据来看,少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的,特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少.为此,建议家长在为孩子选择意外险产品的时候,主要着眼于通过意外险来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等.这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠.
含有少儿意外、意外医疗等功能的,可单独投保的综合型少儿意外险保障计划,也是家长不错的一个选择.
至于少儿意外险保额选择,给孩子上高额的意外险,对家长的意义不大.而且,保险监管部门也对未成年人的身故保障额度有限制.目前,我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元.
社保+商保“双保险”
随着社会基本医保覆盖范围的不断拓展,现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围,弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺,使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障.
比如,具有上海户籍或上海市居住证的少儿学生,每年一季度都可参加上海少儿学生基本医保,每年支付80元,门急诊全年累计300元以上部分,可报销50%-65%.万一发生住院医疗费用,以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊（简称“门诊大病”）医疗费用,可报销50%.在此基础上,每年9月,上海的少儿学生还可参加上海少儿住院互助基金,每年费用也是80元,可保障门诊大病和重病住院发生的费用50%,两者可互补,报销不冲突.
目前,上海、北京、深圳、广州、苏州、杭州等地,均已实现少儿学生基本医疗的广覆盖.
当然,少儿基本医保和成人的基本医保一样,由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等,从社保体系中获得医疗费用支持力度还是比较有限的.为此,若家庭保费预算充足的,也可以另外再给孩子购置好商业医疗保险,给孩子上好“双保险”.
例如商业少儿重疾险属于“已经确诊,即可赔付”的给付型保险,对于疾病种类的给付较宽,无需凭就医报销,资金使用上可以比较灵活.对于大多数家庭而言,可以选择作为主险单独投保的重疾险产品,这类产品保障责任清晰明了,保费也相当低廉,一年10万元保额,费用支出大概在200-800元,比较经济实惠.
还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划,往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现,这类产品突出对少儿的重疾保障,但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益.这类综合保障计划的年交保费通常要一两千元甚至更高,适合预算较高的家长.
多面教育金
毫无疑问,相对重疾、意外的不确定性,教育金是家庭更为确定的支出项目,亦是商业少儿保险的一大重心市场所在.
一项调查数据显示,在即将或有意出国留学的学生中,家庭年收入在30万元以下的占被调查人群的52 . 28%.据出国留学网的数据显示,欧美等中国留学生主要去向国家,年学费支出都在20万元上下.
不过,与少儿重疾、意外和医疗保险不同的是,教育金相关保险产品更大程度上是一种典型的财务安排工具,不具有消费型保险的低保费、高保额的杠杆特征.
平安人寿相关负责人称,少儿教育金虽然也是一种财务安排工具,但更像是一种长期的强制储蓄,“有的偏重某一阶段教育金的给付,有的设计成返还型的两全产品,有长期持续的生存金给付,但无论哪一种,都不具有消费型保险的高杠杆特征.”
事实上,根据市场需求的不同,少儿教育金保险产品形态已经多到令人目不暇接.
比如,同样是定位于少儿教育金保险产品,平安吉星送宝少儿两全保险（分红型）保障至75岁,不特别针对某几个特定时点的财务安排,而是以快速、长期、持续返还生存金为特点.国寿鸿运少儿两全保险（分红型）仅针对2 5周岁之前某几个特定人生时点的教育金、创业金和婚嫁金.至于太平金色前程两全保险（分红型）,同样是以持续返还生存金为特点,但却以升学贷款利率优惠为卖点,给予4年的保单贷款利率优惠期,令其相对于同期商业银行个人留学贷款更具吸引力.
平安上海分公司相关人士特别指出,少儿教育金类保险产品仍有较强的保险色彩,有别于其他类型的理财产品,最典型的是其与许多返还型少儿重疾险类似的保费豁免条款.
人寿保险专家傅应珉表示,一旦投保人（孩子的父亲或母亲）因不幸身故、大病或伤残等原因丧失交费能力时,根据“保费豁免”条款,保险公司将免去投保人从此之后所要交纳的保费,而孩子仍能继续享受所有的利益和保障.
例如,美亚保险“成长乐计划”的保障对象为0 -2 2周岁的孩子,如果投保人,即作为监护人的父母或（外）祖父母,遭受意外事故致身故或残疾,保险公司将按月给付身故或残疾保险金给孩子.此外,家长还可根据需要,为孩子选择丧葬费用补偿、孩子教育费用补偿、少儿手术费用补偿、少儿心理康复费用补偿四大可选保障.月给付形式能确保孩子是真正的收益者,可以避免一次性给付造成大笔金额被滥用的可能性,而且保险公司还考虑到将来消费指数上涨的因素,月给付保险金每12个月将有递增.