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【摘 要 】 近几年,我国重大自然灾害频发,如2008年南方雪灾、汶川地震给我国造成巨大的人员伤亡和财产损失,2009年秋季到现在,西南五省的旱灾、西北的雪灾、洪水也都造成了不同程度的损失.面临灾害频发、损失的巨大,单靠政府财政拨款和民间捐款等传统救济方式已无法满足现实需要,如何运用保险抵御可能发生的各种风险,尤其是建立巨灾保险制度,已成当务之急.探索和制定适合我国国情的巨灾保险制度已为现实所必需.
【关 键 词 】 巨灾保险,巨灾基金,巨灾保险制度
我国是世界上巨灾特别严重的国家,据民政部统计资料:我国每年因自然灾害造成的直接经济损失在500～600亿元之间,平均每天损失1亿多元.2004年,仅浙江“云娜”台风就造成164人死亡,4000人受伤,经济损失高达181亿元.2005年8月,“麦莎”台风波及上海、江苏、浙江、安徽、山东等6个省市,受灾人口2931.2万人,直接经济损失168.4亿元.2008年2月份的冰雪灾害造成了1516.5亿元的巨额经济损失,在南方受灾地区刚刚恢复正常生产之际.2008年5月12日四川省汶川发生了8.0级地震,震惊了世界.在灾后重建工作还未完成之时,2009年秋季到现在,西南五省的旱灾、西北的雪灾、洪水也都造成了不同程度的损失.
在我国自然灾害频发的情况下,由于巨灾保险的缺失,历来经济损失主要依靠国家财政救济.据统计:1991年～2005年的15年间,自然灾害造成的直接经济损失累计为27845亿元,常年受灾人口达到两亿多人次,政府的累计救灾支出为525亿元,与损失相比毕竟是杯水车薪.如何完善巨灾保险体系,有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位,已成为保险业当前面临的重要课题之一.
一、我国巨灾保险的现状
我国是遭受自然灾害最为频繁的国家之一,历年来灾害损失都比较严重.但受多方因素的制约,目前企业和家庭参加保险的比例还很低,仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿.从以往赔付数据也显示,1998年洪水造成直接经济损失达2000多亿元,国内保险业赔款为30亿多元,占灾害损失不到2%,2005年我国各类自然灾害造成直接经济损失2042.1亿元,国内保险业赔款为100亿元左右,占灾害损失的比例不到5%.2008年2月份的冰雪灾害造成了1516.5亿元的经济损失,赔付比例为2.3%.截至2008年8月20日,对汶川地震造成的损失,已赔付保险金6.1亿元,已预付保险金3.72亿元,这对于汶川地震造成的巨大损失仅是杯水车薪.
由于巨灾保险制度在我国几近空白,特别是遇到灾难性事故时,整个保险业显得力不从心.汶川地震造成的损失中,只有5%投了保险.我们每年因巨灾造成的损失,大多依赖政府财政拨款和民间捐款,负担甚重.反观国外巨灾后,保险赔款可承担30%以上的损失补偿,发达国家甚至可达60%、70%.这意味着我国保险的覆盖面还很窄狭,其承载的保障社会稳定功能未能充分显现,尤其是巨灾保险呈现出产品少、保障面窄、保障程度低、发展尚不充分的现状.主要表现在:
1.巨灾保险的投保率低.我国保险业还在初级发展阶段,一般的财产保险投保率都比较低,更何况象地震、雪灾、洪水等几年甚至几十年才遇一次,出险率非常低,投保人容易产生侥幸心理.
2.保险公司的经营技术、服务水平还不能完全适应经营巨灾保险的需要.由于巨灾发生频率相对较低 ,一些品种的保险尚未启动,缺少于之相匹配的技术与服务,经营巨灾保险还需要一段时间的转变.
3.民众的风险防范和保险意识不强.受多方因素的制约,企业和家庭参加保险的比例低,仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿,民众的风险防范意识较低.
二、建立巨灾保险制度的必要性
所谓巨灾保险制度,是指对由于突发性的、无法预料、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、海啸、洪水、冰雪等所引发的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡,给予切实保障的风险分散制度.目前,我国的保险深度和密度仍然很低,2007仅为2.93%和536元,加之巨灾保险体制不完善、仅靠商业保险无力承保巨灾损失,保险赔付只占到灾害损失的1%～5%.在2008年的四川地震中,尽管保险业积极主动赔付,但保险赔款占灾害损失的比例仍然很低,与全球平均30%以上的水平有较大差距,保险业应对自然灾害的作用没有得到充分发挥.相比之下,在美国卡特里娜飓风造成的损失中,有大约一半得到了保险赔付.如果保险业在巨灾后能多分担损失,就能帮助政府减轻负担,给予百姓更多补偿,保险业在国民经济和社会发展中的作用与地位就会进一步得到认可.作为自然灾害频发国,如何运用保险抵御可能发生的各种风险,尤其是建立巨灾保险制度,已成当务之急.
三、我国建立巨灾保险制度的探索
从各国实践来看,保险机制是政府灾害管理理念转变的必然选择.政府在巨灾保险制度中所扮演的角色除规划制度、制定法令外,还参与风险承担.在12个建立了巨灾保险体系基金的国家,都实行了政府、保险公司合作分担巨灾风险.在借鉴国外经验的基础上,建立符合中国实际国情、有中国特色的巨灾保险机制,需要作好以下几方面工作:
1.建立强制保险制度.通过颁布相关法律来建立强制保险制度,否则巨灾保险很难做起来.在具体操作时,一定要根据本国的经济情况、保险业的偿付能力以及巨灾的出险频率、损失程度来划定范围.此外,为了推动强制性巨灾保险,政府可以对经济不发达地区提供保费补贴、税收优惠,可以选择一个或者几个巨灾风险在经济发达地区先行试点,慢慢积累经验.
2.建立并不断完善巨灾预警、防御体系.总结国内已有的地震保险、洪水保险经验,加大科技投入,整合地震、地质、水利、海洋等各方面力量,研究巨灾分布规律与发生条件,提高巨灾监测、预测、预报水平.
3.建立巨灾共保体.单独一家商业保险公司是无法抵御巨灾损失的,这些保险公司可以联合起来,组成巨灾共保体,共同承担巨灾风险.采取政府与保险公司共同分工经营的运作模式,运用共保、分保与证券化的风险管理工具,连接保险市场与资本市场,实现风险管理市场化,推动政府管理职能的转变
4.建立巨灾基金.巨灾风险基金可以从三条渠道筹集:一是通过国家财政,每年按一定比例直接拔付,二是商业保险公司,从每年的收取保费收入中,按一定的比例提取,三是利用国家财税杠杆,实施减税政策,降低现行保险企业的营业税税率.另外,该基金还可以通过发行政府公债、发行巨灾债券等资本市场的运作方式来扩充.
5.提高全民的巨灾风险的认识.保险从业人员积极宣传和普及保险知识,提高社会风险和保险意识.把防范巨灾纳入国家和地方经济社会发展规划,加大减灾力度,全面提高抗御巨灾的能力.
6.加强国际交流,广泛吸收借鉴日本、美国等国家抗御巨灾管理经验与先进技术.
保险作为一种市场化的风险转移机制、社会主义互助机制和社会管理机制,应通过推动建立地震险等巨灾保险制度,使广大人民群众能在灾前积极防灾防损、灾后及时得到经济补偿.经过保险市场化的制度安排,可以对财政支出产生放大效应,更大程度地促进经济发展,改善社会福利.加快建立巨灾保险制度是大势所趋.