听蹇宏聊女性险

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对话人：

小云

25岁,未婚,出版社编辑.月收入5000元.

美琳

36岁,已婚,儿子7岁.外企管理人员,月收入2万元.

蹇宏

正隆(北京)保险经纪股份有限公司总经理,保险专家.1998年获得参加“1998年度世界华人寿险大会”资格,并获得“MDRT(美国百万圆桌会议)会员”资格,中国大陆第一位MDRT顶尖会员,并在1999-2002连续4年获得“MDRT顶尖会员”资格,2001、2002年被MDRT组织任命为MDRT中国区地方主席.

寒雪梅中尽,春风柳上归.在长安街上的一处会所中,某机构举办的女性理财沙龙拉开了帷幕.三三两两的嘉宾手捧红酒,或含笑寒暄,或低语交谈.

应邀而来的美琳和小云都是职场丽人,关于房产、基金、股票这些理财工具,她们早已不再陌生.而对于保险,她们俩却充满了困惑和不解：保险到底是消费还是投资女人一定要购买保险吗保险对于女性来说意味着什么于是,她们与保险专家蹇宏有了这样一段对话.

女性更需要保险

美琳：目前,女性在职场能够获得的与男性平等的工作机会越来越多,相应地,经济上的独立性也越来越强,这是否意味着,在保险的购买上女性与男性也大致相同

蹇宏：你的结论与事实恰恰相反,实际上女性对于保险的需求更强烈.原因在于,大部分男性属于冒险型,风险承受能力相对较强,他们自认为不需要保险.从思维模式上来看,男性是反保险的.女性则不然,她们天生对未来充满焦虑和不安,对于风险的认知远远高于男性,尤其随着年龄的增加,女性可能会面临一系列的问题,如青春流逝、中年危机、更年期以及子女叛逆期等,这些都会加剧她们的不安和忧虑.保险可以从财务的角度给予女性一些保障,更重要的是,从心理学角度看,它还可以给予女性一种心灵上的抚慰.

美琳：嗯,你说的挺有道理,跟我丈夫比起来,我对未来的忧虑感似乎更强.

小云：我跟美琳姐姐的感觉不一样.我现在才25岁,你说的那些问题离我还很远,所以感觉保险对我的作用并不大.

蹇宏：对,你现在还很年轻,健康的身体是你最大的资本,但你是否想过,万一遭遇大病或者意外,谁来保障你的生活

小云：我会结婚啊,如果结了婚,丈夫会照顾我啊.

蹇宏：通常情况下,如果家庭中女主人的健康出现了问题,男主人往往都可以解决财务上的问题,但谈到身体力行地照顾可就不那么容易了.比如很少看到一个丈夫几十年如一日照顾瘫痪在床的妻子,如果有的话可能就入选“感动中国”了,但反过来,妻子照顾丈夫的情况就比比皆是了,这就是中国的社会文化.所以,从这个角度来说,女性一定要有自我保护意识,尤其是未婚的女性,如果把青春和健康完全寄托到另外一个人身上,这无异于拿人生去押注,风险是可想而知的.那么保障从何而来呢当然是保险,保险是规避和转移风险的最佳工具.

保险让女人在家庭中留有余地

美琳：很羡慕小云妹妹,她还有大把的青春可以享受,而我已经步入了上有老、下有小的琐碎中年.尽管家庭美满幸福,工作也很顺利,但不知道为什么我总是有一种隐隐的忧虑.

蹇宏：我很理解你,表面上看你所担忧的似乎是岁月老去,青春不再,实际上真正担忧的是,随着年龄的增长,健康状况会有所下降,以及可能由此带来的家庭危机.

美琳：没错,对于我来说,家庭非常重要.

蹇宏：这很正常,中国是一个夫权社会,决定了男人的属性是社会,而女性的属性是家庭.通常来说,女性没有家就没有世界,如果失去了家庭可能意味着失去了一切.那么,如何才能让家庭稳定我认为,聪明的女性会让自己在婚姻里留有余地.

美琳：留有余地

蹇宏：对.所谓留有余地,就是要有自我爱护意识.在遇到意外或健康风险的时候,假如能够得到配偶的照顾,那是幸运女神的眷顾,但通常情况下,女性的健康危机往往伴随着情感的危机.俗话说,求人不如求己,这时女性如果有一份意外或健康保险,她就至少可以得到基本的人身保障,也会让她心有所安,在婚姻生活中不至于很被动.

尽管每个女性都希望自己与爱人白头偕老,但谁能保证在婚姻的旅途中没有任何波澜.从心理学角度看,女性存私房钱的原因就在于自身的忧虑和不安.一般来说,结婚后的所有收入都属于共同财产,除非婚前有所约定,但这样做似乎又伤夫妻感情.聪明的女性会买一些保险,若发生意外风险,如罹患重疾,那么这笔保险的理赔金是不能作为共同财产来分割的,这在某种程度上也是自我爱护,给自己留有余地的一种表现.

美琳：有点醍醐灌顶的感觉.

蹇宏：女性不仅可以用保险来管理自己的健康和家庭,还可以管理财富.据数据统计,中国女性平均寿命比男性长3～5岁,而中国家庭结构一般是妻子比丈夫小3～5岁,这样算下来,女性的守寡年龄平均为8年.所以,家庭购买的分红型养老险一般都在女性的名下,因为活得越长,领得越多,同时,家庭财富传承的重担往往就由妻子来承担.股权如何确定,证券如何打理,企业怎么经营,子女如何继承,这些都是女性要面临的问题.女性对于财产的安排决定了家庭的稳定.遗嘱、信托、保险都是可以选择的工具,能够确保家庭财产平稳地交接.有人说,一个富裕的家庭能否延续取决于男性的打拼,更取决于女性的安排,这话不无道理.

对号入座买保险

小云：看来保险对于我们是非常必要了.可是,我该买哪些保险每年需要为此支付多少钱呢

蹇宏：这需要根据年龄,经济状况、健康状态等因素来对号入座.收入较多的白领可投保额为5万～10万元的重疾险,以后随着收入的增加可以增加保额.收入不高的工薪阶层可以购买一些涵盖器官移植的健康险.收入更低的打工者还可以购买卡式意外险,最好涵盖意外医疗,费用非常低,每年只需几十元.像你这样的年轻未婚女性,大多数都是刚刚离开父母独立生活,因此,要用保险来保证自己不会成为父母的负担.

美琳：那我这样的已婚者该怎么买保险呢

蹇宏：当然,成家之后的女性肩负更多的责任,也就需要更完善的保障.如果条件允许,你可以给你的丈夫购买高额的保障型保险,保额在50万元以上,每年的保费大约是5000元,当然受益人应该写你自己,且为终身不可撤消的,这样无论你的丈夫在与不在,他对你的爱与责任都可以通过这一份保单体现出来.同时,如果你早期购买了重疾险,现在可以适当地增加保额,经济能力强的保额可以为30万50万元,经济条件一般的可以为10万～15万元.

美琳：是否要考虑整个家庭的保障

蹇宏：当然因为你已经进入家庭稳定期,收入水平基本处在最高峰,这时的保险配置不再局限于个人,而应该侧重整个家庭风险的规避.要以家庭中主要经济来源,一般为男性的保障为主,女性则倾向于带有理财功能的保险,如终身分红的寿险等.我不建议你购买投连险,因为这种产品不符合女性稳健的心理预期.

美琳：选择寿险和重疾险标准是什么呢

蹇宏：分红型保险主要的标准是看其分红的多少,这取决于保险公司的经营能力.你可以到保监会的网站上查询排在前3名的保险公司,要选择分红稳定,而不是大起大落的公司.重疾险的选择重点看保险公司的理赔形象,要看看该公司有没有理赔纠纷.

小云：我妈妈今年55岁了,她的保险该怎么买呢

蹇宏：一般来说,过了45岁之后适合女性购买的保险越来越少,这个阶段要关注是否有养老护理的保险新产品.女性超过55岁之后,市面上几乎就没有能买的重疾险了,即便有,可能费率也会很贵,不划算.

小云：我听了这么半天,关于女性购买保险的原则,好像可以这么总结：25～35岁的女性以医疗险、意外险、健康险为主,35～45岁的女性除了保障外,还需要附加理财的功能,55岁之后的女性基本上就要享受人生,安排财富的传承了.

蹇宏：哈哈,你很聪明,总结得非常好.