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很多人为做到未雨绸缪,希望自己发生意外后能得到保障,于是通过购买意外险来完成自己的意愿.
近几年来,随着更多人投保意识的进一步提高.很多人为了做到未雨绸缪,希望自己发生意外后能得到保障,于是通过购买意外险来完成自己的意愿.但是在实际的生活中,不少人发生意外后不能获得最大理赔实惠,这使得很多投保人非常苦恼.鉴于此,笔者不妨把理赔之中的三种拒赔“意外”介绍如下,希望人们对意外险理赔有一个全新认识.
拒赔“意外”之一：
手术意外死亡,不在意外伤害理赔范畴中
为避免自己发生意外伤害后让自己和家人有“保障”,刘先生于是到本地一家保险公司为自己投保了该公司的一款意外伤害险,保险金额为10万元,保险期限为3年.
不久后刘先生便出现了“意外”,他患了急性化脓性梗阻性胆管炎.因病情严重,医生建议刘先生通过手术进行治疗,没想到就是这场手术当中刘先生便因意外永远的离开了人世.
刘先生过世后,他的家属在悲痛中想到,刘先生在本地一家保险公司投过一款意外伤害险,认为刘先生的死属于意外死亡,在保险公司理赔范畴.当刘先生的家属拿着医院开具的意外鉴定和相关证明到保险公司要求理赔时,却遭受到另一个晴天霹雳.
保险公司的答复是,刘先生并不是属于遭受意外伤害死亡,而是属于疾病手术过程中的意外死亡,保险公司不予赔付.
保险专家提醒：
意外伤害构成需要具备三大条件,如果不具备这三大条件,保险公司一般都不会给予理赔.条件之一：“被保险人在保险期限内遭受了意外伤害”,其包括：一是遭受的意外伤害必须是客观发生的事实；二是遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内.条件之二：“被保险人死亡或残疾”,这里指的是在法律上发生效力的死亡和残疾.条件之三：“意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因”,该条件要求意外伤害与死亡或残疾之间必须存在因果关系,否则不能构成保险责任.
从上面的案例看,刘先生尽管投的是意外险,可是他的死亡并不完全符合保险公司所提出的这些意外死亡条件,所以刘先生的家属拿不到保险公司的理赔款.
拒赔“意外”之二：
保险索赔有猫腻,“免责条款”要看清
一天的上午,欧阳雪梅女士亲自驾驶着自己的私家小车出门办私事时,因没有找到有人管理收费的停车场,所以,她只好把自己的私家小车停放在了一处紧靠大马路的无人管理的能够停车的车位上.
可当等她把自己的私事办妥后,来到停车的地方,欧阳雪梅女士发现,自己私家车的车门被别人的车给碰了.因为无法找到肇事者,心急如焚的欧阳雪梅女士只好向保险公司报案,把自己私家车车门被撞严重变形的实际情况反映给保险公司工作人员.
而保险公司的回复是：按照保险合同条款的规定,欧阳雪梅女士既无法说清自己私家车的车门被撞的严重变形的事情经过,又找不到对她的私家车进行过侵害的责任人,像她这种情形保险公司将要免除35%的赔偿责任.
保险专家提醒：
难道保险公司能赔多少就赔多少.真的欧阳雪梅女士就得不到那35%的赔偿了吗?保险公司以这条合同条款为依据,就真的可以免除35%的赔偿责任了吗?
答案是否定的,在我国新《保险法》第十七条明确规定：订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容.对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力.
在我国新《保险法》第十九条还明确规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的.无疑,该保险公司的此条款,同时违背了新《保险法》中的这两条规定,所以,属于无效条款.
拒赔“意外”之三：
保险“责任”需看清,“理赔”不能想当然
李先生自己购买了一套单元楼房,随后出于对自己“财产”安全的考虑,所以他便到保险公司投保了家庭财产保险.
李先生为了达到自己想要的装修效果,在装修时给房子的结构动了手脚,结果引起楼上邻居的严重不满,邻居还向当地房管部门.经房管部门核实后,李先生确实违背了当地城市房屋建筑有关规定.
房管部门给李先生下达了整改书面通知,这样一来,李先生就会损失不少的钱.而他认为自己已经上了家庭财产保险,即使就是受到了损失,也可以找保险公司理赔.
而当保险公司的工作人员在听了李先生的讲述后,却告诉他装修拆改破坏房屋压根就不在保险公司所保的责任范围之内,保险公司不会赔偿他的损失.
保险专家提醒：
对于每一份保险单,可以说它都是以契约的形式存在,它具有着法律的约束力.而在一般的情况下保险单背面都会清楚地印着此保险会对哪一类的灾害与事故责任进行赔偿,而哪一类的灾害与事故责任则不在赔偿之列.
如果投保人在进行投保后,自己所投的保险受到非常大的灾害或是事故所造成的损失就在保险公司所理赔责任范围内,投保人就应及时向保险公司进行报案,保险公司经过认真核实与勘察,真的在他们理赔范围内,就会进行赔付.当然,如果不属于保险公司所理赔的责任范围,即使投保人向保险公司报了案,那也是白忙活,最终不会得到保险公司的任何理赔.保险“责任”要看清,想当然“理赔”不可取.