老年意外险选购诀窍多

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陈老伯:意外险能为意外买多少单

深秋到来,晨雾还没散,地上、树上覆着一层霜.陈老伯像往常一样外出晨练,刚想上双杠,却没料到双杠上布满了露水,双脚刚离地,手一滑,他跌坐在了地上,疼得无法起身.旁人见了忙打120,把他送进医院.经医院诊断,他是股骨骨折.躺在床上,想到高昂的医疗费、住院费,他就忍不住叹气.邻床的老赵看他这样,便告诉他一个省钱的“诀窍”:买一份老年意外险.每年花费不过几十元,但当意外发生时,能大大减轻经济负担,比如这次老赵骨折住院,医保之外的大部分诊疗费都由保险公司给付,每天还有住院补贴.这席话引起了陈老伯的兴趣:老年意外险是怎么回事能给老年人带来怎样的实惠呢

意外险给老年人一份保障

说到意外险,很多人认为,意外发生概率低,没有必要花冤枉钱.其实,随着年龄的增长,老年人发生意外的几率也在上升,尤其在秋冬季,天冷路滑,骨折发生的概率也高.当意外发生时,意外险虽不能减轻身上的痛苦,但能将经济上的损失减至最小,对收入有限的老年人来说,可谓不幸中的幸事.

老年人该如何选意外险

选意外险 生前保障更重要

现在,保险种类日益丰富,有时买投连险、分红险,保险销售员都会赠送意外险.然而,这种意外险往往是身故险,也就是说,在意外发生致死时,才能由家属领取保额,当事人本身并未能得到实在的实惠.

其实,意外保障应该注重“生前事”,而非“身后事”.当伤害发生时,能获得多少医疗补助,减轻经济压力,才是值得老年人关心的重点.

从实际出发选保障覆盖面

不同的意外险,所设计的保障覆盖面往往令人眼花缭乱.要做好这道选择题,关键应该从自身实际考虑.

例如,老年人骨质疏松较普遍,骨折发生率高,因此选择意外险时,这一部分保障设置改称为重点考察对象,再如,有些意外发生后,需要住院治疗,那么住院补助的相关内容也该认真阅读.

TIPS:老年人最容易发生哪些意外

新华人寿曾根据历年老年人理赔人数和理赔项目做过统计,发现导致老人伤残的主要原因是股骨骨折后遗症,而老人骨折大多因为髋和大腿骨折,以及腕和手部骨折引起.可见,骨折意外不但最常发生,也是大大影响老年人生活质量的意外种类.

实惠型:与老龄委合作的意外险

现在市面上的老年意外险有两种,一种是保险公司配合当地老龄委推出的老年意外险,如上海新华人寿与老龄委合作推出的银发无忧,另一种是保险公司推出的商业性的老年意外险.前者属于政府搭台,企业参与,让利让惠成分较大,公益性较强.

此类意外险特点

●保费较低

●保障设置贴合老年人需要,往往能覆盖骨折、意外伤害住院护理等内容

●投保年龄上限制较少

●购买方式与一般商业险不同,往往在居委会申请

此类保险的购买注意事项

注意点一:购买方式与时间

为了方便管理,这类保险一般要带老人到居委会申请、缴款,而非由保险销售员上门推销,而且每年只有部分月份有售.例如上海的银发无忧,只在每年7、8月份销售,并统一在每年的10月份开始生效为期一年的意外险.因此,购买者每年要留心时间,不要错过购买期.

注意点二:购买附加险有限制

所谓附加险就是要在购买主险之后,才能购买的险种.不仅在购买顺序上有先后之分,而且购买的份数也有讲究.如银发无忧规定:无论买了几份主险,每个投保人只能买一份附加险,而且在保险期内,每次意外事故住院累计赔付天数不能超过30天.因此,购买时一定要看清这些细节设置.

注意点三:购买份额与年龄挂钩

与商业性老年险相比,这类保险在年龄上放宽限制,但是在购买份额的设置上与年龄挂钩.例如,银发无忧50到80岁的中老年人最高购买份额为10份,而80岁以上的老人最高份额为3份.

其实,买意外险并非多多益善,其本意是为被保险人提供一份意外发生后的经济保障,以减轻其经济上的负担,况且大部分老人都有医保,能够减免一部分的医疗费,而所谓的赔偿也是针对超出的部分减免,因此购买时应理性对待,不宜多买.

多样型:各大保险公司推出的老年意外商业险

有些大公司看准了市场潜质,纷纷推出了老年意外险.例如平安公司的福佑天年、泰康公司的老有福卡、中意人寿的乐天年等.

此类意外险特点

●保费价格较高

●设购买年龄限制

●购买方便

此类保险的购买注意事项

注意点一:年龄上限要注意

基本每家都有年龄上限的规定.例如平安的福佑天年被保险人最高年龄不得超过80岁,泰康公司的老有福卡只对50～75岁的老人设保障,且有些公司年龄越大,保费也收得越高.

注意点二:考察是否特色服务适合你的需要

各个保险公司推出的老年意外险都有些特别的“噱头”.例如平安公司的福佑天年,对交通意外所致的残疾、身故给与双倍赔偿,且有意外时,还提供9项专业救援服务.又如,泰康公司的老有福卡除意外骨折住院津贴外,还有意外骨折疗养津贴和骨密度检测补贴.

这些特色项目确实让人心动,但是否购买还得冷静,依需要而定.例如,福佑天年较适合喜欢旅游的投保人,而老有福卡较适合平衡能力较差有骨质疏松倾向、易骨折的老人.