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银保的过度增加并不利于保险市场的健康发展.同时,银保市场存在着种种的不规范现象.
面对一季度银保的超高速增长,上海保监局表示,银保的过度增加并不利于保险市场的健康发展.同时,银保市场存在着种种的不规范现象.
比如误导：片面以某保险的收益率与银行存款利率作比而劝其将存款改买保险产品；比如在众多的银保代理产品中只推荐“佣金”（保险公司付给银行代卖产品手续费）高的代理产品；比如在向客户介绍保险产品时的不专业.尤其是“谁的佣金高,就卖谁的产品”,已引发了某些保险公司之间争夺银行渠道的恶性竞争.
3月,中国保监会向各寿险公司下发的《关于进一步规范银行代理人身保险业务的通知(征求意见稿)》中明确规定：在2006年3月31日后各保险公司和银行签订的代理协议中,原则上手续费支付标准累计不得高于该产品预定费用率的30%.另外保险公司不得以任何名义、任何形式向代理机构或个人支付手续费之外的其他任何费用.
这只是保监会为防止银保代理“手续费”的恶性竞争而出台的“办法”,业界认为,这是治标不治本的办法,甚至保险公司都可以通过业务竞赛等方式变相突破这种办法.
问题的关键在于中国银保已到了突破体制的风口浪尖上了,也就是金融混业经营.
在今年4月份的“中国保险发展论坛2006国际学术年会”上,全国人大常委会副委员长成思危表示,目前我国实行分业经营,但从长远发展趋势看,混业经营总是要逐步积极慎重地推进,混业经营应该是我国金融改革的最终目标之一.他指出,保险业和其他金融行业今后应积极慎重地探索混业经营.
中国保监会主席吴定富也在会上提出,“十一五”期间,保险业将稳步参与金融的综合经营,与银行业、证券业的合作将逐步从产品服务等浅层次的合作向机构、股权等深层次的合作发展,实现综合经营条件下的客户和信息资源的共享,使不同经营业务领域的发展相互融合,相互促进.
简单地说,目前的情况是,银行仅作为保险公司的部分产品代理,保险公司支付银行一定的手续费,银行只负责销售（就只管赚手续费了）,客户售后服务由保险公司负责,正是这种销售与售后分离的浅层次合作,导致销售误导的情况屡有发生,并产生保险纠纷.
此外,由于银行和保险公司分别隶属于不同的监管部门,在处理银行代理保险纠纷时,往往会出现责任无法明确的难题.
而在发达国家,银行保险是一种成熟的金融服务模式,不是简单的银行代理保险业务,而是相互之间有股权的渗透和融合.银行和保险公司通过客户资源的整合与销售渠道的共享,以一体化的经营方式来为客户提供多元化的金融服务,本质上就是银行和保险的“混业”.正是这种国际金融业的“混业经营”趋势,使银保业务获得了迅猛发展,在欧美等金融业发达的国家和地区,成功的银保模式已成为促进保险业发展不可或缺的渠道.
因此,专家建议,让我国银行和保险公司之间产生股权上的关联,实融资源的混业和整合,使得银行与保险两者之间的利益更深入地捆绑在一起,才能让银保合作更加稳定.
相互参股,相互渗透,逐步达到混业经营,看来是下一步的方向.
可喜的是,目前国内部分相对成熟的保险市场,银行与保险公司之间的合作已经开始突破“只收手续费”的简单合作关系.一些银行开始从有利于维护与客户良好关系的角度出发,综合评定保险产品价值,而不再简单考虑手续费的多少,来选择代理的保险产品.
这对于广大的保险消费者来说,似乎是个好消息.
目前上海保险市场,已经有一些银行开始主动要求代理保险公司的长期产品,以求与保险公司的长期合作.这意味着,今后银行保险的品种将会得到极大丰富,各种只能从代理人手中购买的产品以后也可以在银行里买了.这时,银行保险将不会再用那些银行“职员”来销售保险了,保险公司必会帮银行培训专业的保险专业人员,或从其他途径来打造银行保险的专业性,以改变目前银行保险的不专业形象.
那么,以后你上银行买保险,可能得到类似优秀的保险代理人、经纪人一样的服务,一样的财务分析,并且其优势是,银行此时可能相当于半个保险经纪公司了,因为其可以代理多家保险公司的产品,可根据你的家庭财务情况为你组合选择不同保险公司的适合你家庭的产品.另外一点,银行可以借助其银行理财产品的优势,比如人民币理财、外汇理财,甚至其代理的基金产品,为你做出专业而完整的“理财规划”,而不是这之前给你的一个“存钱计划”.
这是与你从保险代理人那里购买保险的区别.
目前银保产品里,也有不少好的产品可以选择,对于每一种产品,如果你的资金满足一定的条件而你又需要让这些钱实现一些功能,你完全可以购买银保产品.
比方说,你有一笔10万元的钱,准备存10年给将来上大学的儿子,而不会有其他急用,那么,完全可以买相应的教育险类的产品,并且可以选择带保费豁免功能的,充分发挥其保障功能.
如果你这笔10万元的钱在5～10年里不会动,但是10年后可能会用,而且你也有了基本的保障型保险,那么,你可以将这笔钱购买5年或10年的分红型银保产品,可以趸交购买分红险,如果时间在10年或以上,投保那种保额递增式的分红险会更好.