如何为儿童选择保险

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当一个小生命降生的时候,相信每一位父母都会感到无限的喜悦,但随之而来的是不可避免的压力和责任,孩子的健康、教育等诸多问题接踵而至.为孩子创造一个健康的成长环境,成为影响家庭财务决策的重要因素,家庭稳定、财务稳健也成了压倒一切的要求.然而生活中的一些意外变故很可能使家庭财务濒临崩溃的边缘,如何最大程度地保障孩子的利益,成为父母们首要关注的大事.

儿童阶段的特点

生理特点

从医学和生理的角度看,由于儿童出生时具有良好的IgG抗体,所以出生3个月之内免疫力强,不太容易生病.并且这个阶段儿童的活动量和活动范围不大,只要好好照看,意外发生的概率不大.

3个月后,儿童的免疫力开始下降,生命处于一个比较脆弱的阶段,容易生病,需要加强营养和照看.

儿童一般具有“三翻六坐八爬”的规律,就是说出生3个月后会翻身,6个月后会坐起来,8个月就会爬行了.而随着翻身、爬行以及站立动作的熟练,儿童的活动范围迅速扩大,发生意外的可能性逐步增加.

儿童喜欢尝试新鲜事物,喜好模仿,无疑增加了意外事故的发生概率,这就更加需要父母加强照看,防范于未然.

经济特点

所有开销的来源都是父母或其他监护人,儿童自己一般没有收入来源.从经济层面来讲,他们都是金钱的消耗者,而不是财富的创造者.

成长的开销主要包括食品费用(奶粉费、补品费、营养品费用),生活费用(保姆费用和生活用品费用)和教育开销(从幼儿园开始的各种各样的学习费用),并且这些费用在其成长过程中呈现出上升的势头.

正因为他们的费用开支依赖性很强,父母应该在生育之前做好准备、孩子出生之后做好储备,有备无患,避免因父母的财务问题而给他们的成长带来影响.

保险需求

儿童具有的生理和经济特点而导致其成长过程中可能遇到的风险,可以通过购买不同的保险来转移.

医疗保险

该险种可以积极防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险,儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务.该险种的范围涵盖了儿童疾病手术费用补偿、儿童疾病住院费用补偿、儿童疾病住院费用补贴和儿童重大疾病医疗金等等,但是不包括儿童疾病门诊保险(目前暂无此类保险).

医疗保险应该是家长在儿童出生满月(30天)之后考虑的第一个保险,具体的医疗费用保障额度可以考虑为3000～10000元.

意外伤害保险

该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险.其保险利益一般包括因意外造成的儿童手术费用补偿、住院费用补偿、住院费用补贴、意外门诊费用补偿、身故保险金、残废保险金等.

该险种是家长在儿童出生满月(30天)之后应立即考虑的第二个保险,具体的医疗费用保障额度可以考虑为3000～10000元.如果父母双方都没有社会基本医疗保险,同时单位也没有为子女报销医疗费用的福利,该额度需要相应加大.

专项教育费保险

孩子的教育是一件大事,是父母除了养育之外的第二个重要责任和义务.教育过程是持续的,背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的,需要尽早准备.这就要用平时的点滴积累来为将来的教育费用作长期性投资计划,带有强制储蓄的性质,以确保孩子到了相应的阶段可以得到相应教育资金的补贴.

保险品种包括高中教育金(15～17周岁期间领取的教育金的补助),大学教育金(18～2l周岁领取的教育金的补助)和研究生教育金(22～25周岁领取的教育金的补助).

这部分保险基本上附加在一些长期的储蓄型保险上,父母可以选择一个孩子在25周岁、30周岁,或者是60周岁时领取回报的储蓄分红型保险作为主险.

豁免保费附加险

这是一个根据实际情况而设计的重要保险品种,其作用是万一因为父母死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时,由保险公司代缴保费,同时对孩子的保障继续有效.不管父母的状况如何,都要可以确保孩子的生活和教育质量,特别是在父母发生事故的时候,更加需要一个有保证的经济补充.

该险种是一个纯粹消费型的附加保险品种,所需要的费用很低,几元到几十元钱的范围,但是作用很大,是帮助父母实现全面保障的利器,最好要及时购买这类保障型的保险.

该险种也能检验保险公司的实力,如果你挑选的保险公司没有这款险种的话,这就需要考虑这家公司的专业程度了.

保险方案

自身寿险同时保

在给孩子买保险的同时,父母最好为自己购买完备的寿险,以子女作为受益人.这样即使发生意外,也将会有一笔金钱足以支持子女生活至成年.毕竟包括保费在内的家庭所有生活开支都依赖于父母,保费的交费时间长达十几年,万一这个期间父母出现意外,将不可能为孩子提供保障和依靠.在父母已经购买了受益人为子女的保障类保险后,有充分保障的前提下,再为子女购买儿童保险以增加保障.

投保时机需趁早

专家建议从宝宝出生后30天就需要开始考虑购买保险,越早购买价格相对比较便宜,可以获得相对较高的保险利益保障,同时由于投保早,交费的积累期长,资金增值会比较高.在出生60天之内就应该购买好所有的意外保险和健康医疗保险,毕竟儿童的天性是越来越活泼、越来越好动的,随之带来的是意外事故的概率增大以及医疗费用的高涨.

确定额度不可少

一般家庭的总体保险开销占家庭收入的15％～20％比较适当,而儿童的保险费用以5％～10％比较适合.特别是在家庭的成长期,儿童保险不宜占过多的比例.当然,高收入的家庭可以重点加强教育金的部分,这个增加的部分就没有20％的限制了,因为教育费用是因家庭经济情况而异的.但是无论家庭经济情况如何,所有的健康保险和意外保险最好都要购买的.

交费方式想周到

缴费期间不必太长.家长给孩子购买保险产品的缴费期最好集中在孩子未成年之前,这样一来可以减轻经济负担,二来在孩子长大成人之后,可以由他们根据自己的情况,选择合适的险种投保.

保险费用的交纳分为趸交、年交、季交和月交4种方式.对于绝大多数的家庭来说,建议应采取逐年缴费的付费方式.毕竟年轻父母们的经济压力是比较大的,采用年交既能够在一定程度上减轻家庭未来的压力,同时又可以享受到涵盖在商业保险中的豁免权利.