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[摘 要 ]商业健康保险中,对保险经营影响最大,最难以控制的风险莫属无形风险,即逆向选择与道德风险,这两者都来自投保人,而且分别是由于信息的不对称,发生在保险合同之前与之后的风险.本文通过认真研究商业保险中所存在的道德风险及逆向选择,分析其产生的原因,提出了相关的控制无形风险的建议,使之更好的辅助商业健康保险的进一步发展.
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一、商业健康保险的逆向选择与道德风险
逆向选择是指那些风险比一般人更大的投保人,发现保险报价比较具有吸引力,因而更倾向于购买保险,即投保人以低于精算费率的价格购买保险.简单讲,由于逆向选择,愿意购买保险的人往往是最容易出险的人.因此,逆向选择使投保人组合的风险比一般人群大.
在商业健康保险中,由于人的健康状况是不同的,有健康与非健康之分,在保险公司事先设定的投保费率下,那些身体健康的人很少购买保险,而那些身体健康差的人购买健康保险的可能性就高.而有关身体健康状况的信息,在保险公司与投保人那里的分布是不对称的,保险公司由于这种信息不对称而面对的逆向选择使得保险公司亏损的可能性大增.
道德风险是指被保险人的行为由于受到保险保障而发生变化的倾向.即投保人因为购买了保险后,对发生保险事故由保险公司赔偿其损失产生依赖心理.从而自己减少了采取预防措施或降低索赔成本的动机,即风险防范的意识大大降低.
在商业健康保险中,道德风险主要体现在以下两方面：一、故意引发保险事故的发生.由于投保后投保人的主观心理行为、道德观念发生扭曲,对自身健康的有意疏忽防范,使得保险事故发生的概率增加.二、故意夸大保险事故.在疾病发生过程中,相关的治疗成本是不确定的,因为被保险人通常可以在不同费用的治疗方案中进行选择,病人与医院联合起来欺骗保险公司,采用小病大治,开空头医疗费的方式,使保险公司支付高额的医疗给付金额.
二、逆向选择与道德风险产生的原因
(一)信息的不对称引发逆向选择与道德风险
逆向选择与道德风险产生的最住要的原因是信息的不对称,完全对称的信息只适用于完全竞争市场,而在不完全竞争市场中.信息是不对称的.比如,在保险市场上,潜在的投保人总是比保险人更清楚自己会在哪些方面遭受损失；购买商业健康保险的人比保险公司更了解自己的健康状况.正是由于这种保险人和投保人之间的信息不对称,便产生了逆向选择和道德风险.
(二)投保人的道德水平低下引发逆向选择与道德风险
投保人的道德水平低下是产生保险欺诈和逆向选择的重要根源.由于人的不诚实、不正直或不轨企图,故意隐瞒自己的健康状况,使得风险事故发生的可能性增加,同时故意夸大事故引发的损失,从而产生逆向选择和道德风险.
(三)部分医疗机构对利益的追逐引发道德风险
在健康保险中,由于被保险人和医生在很大程度上都是经纪人,而经纪人就会按追求自身利益最大化采取一定的行动方案.所以他们的道德风险不可避免地带来社会利益的损失.个人一旦生病,治疗的成本并不一定是固定的,将比个人在未投保之前消费可能会出现更多的医疗服务、更长的住院时间、更加昂贵的药物以及用更加先进的设备进行诊疗,从而引发道德风险.
三、商业健康保险中逆向选择与道德风险的风险控制
(一]完善保单信息,减少信息不对称
在信息不对称的市场上,处于信息劣势的一方(保险人)要努力从信息优势的一方(被保险人)获取相关的信息,以缓解信息不对称的程度,并因此促成交易.在商业健康保险中,保单拟定的问题需涉及被保险人的收入状况、已有的健康保障水平、道德水平、习惯、嗜好,业余爱好等等,同时要求被保险人提供要自己近期的体检报告以及过去得过什么大病等病历.问题越详细,投保人与保险人的信息不对称就会缩小,从而有效控制逆向选择和道德风险.
(二)建立完善个人信用评级制度
市场经济是一种信用经济,保险中四大诚信原则之一最大诚信原则要求投保人与保险人要诚实,守信,说真话.这项原则使得保险人与投保人之间可以相互了解,提高信息的透明度.由于保险业的特点,道德风险和逆向选择产生的主要原因就是保险公司对其客户的信誉、道德品质无法充分了解,从而无法有区别的制定保费,因而有必要大力发展个人信誉评级制度.我国应建立“个人信用档案库”,对不同人的信用进行收集,从而实现信息共享.
(三)防范医患道德风险
随着医疗费用的过快增长,以及医患双方对利益的追逐,在保险事故发生时,投保人所申报的赔偿额取决于患者和医生双方的协商,会出现被保险人和医生的共谋行为,产生恶劣的道德危害.它可能引起社会利益的损失.因此需要采取措施防范医患道德风险,在实践中可以由保险公司与医生事先签订协议,按疾病种类和相关服务费用支付给医生工资然后由医生提供病人的医疗费用,这样就有效地避免了医患同谋,骗取高额保险金的可能性,防范了道德风险.
(四)加强保险监管制度
在建立、健全诚信法律制度的同时,应加强对现行法律、法规的执行力度,促使保险行为主体遵守法律、法规.加强违信的惩罚力度,提高社会信用水平,从法律、道德约束等方面构建违信惩罚制度,并通过健全监管机制,使守信者得到保护,失信者受到惩罚,增大失信者的利益成本,从而有效减少逆向选择与道德风险的发生.