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随着人们投保意识的增强,贷款买房后,房贷险开始成为保险中的主流产品.尽管很多人买了房贷险,但对其并不了解,不能很好地享受房贷险带来的实惠.
房贷险知多少
房贷险全称为“个人抵押商品住房保险”,具有保费低廉、保障高的特点,费率往往只有0.5‰～1‰.一般来说,房贷险主要包含3类产品.
房屋损失险
贷款人在还贷期间出现了类似爆炸、火患、台风、暴雨、雪灾等情况,致使所抵押的房屋造成严重损失,以及在对房屋财产抢救的整个过程中,产生一些较为合理的施救费用,保险公司便会按照合同中的有关条款给予房屋贷款人合理的赔偿.
还贷保证险
该产品是对贷款人在其贷款期间所造成的人身意外提供有力保障.此类保险第一受益人是银行,如果被保险人在贷款期间发生身故或全残,无力进行贷款偿还,银行可通过申请,要求保险公司进行理赔,最终由保险公司负责把贷款人剩余的贷款全部偿还清.
具有还贷性质两全保险
在保障期内,被保险人出现身故或全残意外,家人可获得保险公司相应的赔偿,用来偿还贷款人剩余的贷款.如果没有发生任何的保险理赔,保险公司会按交纳保费的一定比例退还给贷款人.
5种情形遭拒赔
拒赔意外之一：房屋设计错误、原料缺陷、自然磨损等造成损失.
对于房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失,保险公司不会进行理赔.在购买房屋时,最好请专业机构的专业人士给房屋进行质量检测,避免因房屋缺陷造成损失,波及购买的房贷险.
此外,“改变房屋结构”应该尤为引起购买房贷险者注意.很多人在房屋装修时,不惜擅自变动房屋结构.一旦变动房屋结构,即使出现风险也得不到正常理赔.
拒赔意外之二：意外发生前,未履行《个人住房抵押借款合同》约定,拖欠贷款.
这就需要房贷险购买者,在有贷款偿还能力时一定要及时到银行归还房贷本息,只有这样才能使房贷险发挥自己的功用.
拒赔意外之三：外部突发因素导致的房屋损失.
对于一些外部突发因素导致的房屋损失,保险公司也是不会理赔.主要包括因战争（类似战争行为）,军事行动,武装冲突,罢工、、民众骚乱,核子辐射或污染,地震或地震次生原因等因素导致购房者死亡或丧失还款能力的.以上因素大都是不可抗因素.
拒赔意外之四：投保人意外、存在过失或因疾病死亡.
对于投保人意外或存在过失及疾病死亡的,保险公司不会进行理赔.这些意外、过失主要包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为,因、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力.
拒赔意外之五：购房者未履行义务.
保险公司规定,投保房贷险的购房者必须履行以下义务.必须将房屋状况如实告知保险公司,在签订保险合同时一次清全部保险费；遵照国家有关消防、安全方面的规定,维护房屋的安全；保单载明的内容发生变更,及时向保险人申请办理批改手续；遭受损失,购房者应当积极抢救,使损失减少至最低程度,同时保护现场,并立即通知保险公司,协助查勘.
非第一受益人也可得到理赔
在房贷险中,被保险人指定银行为受益人,是将保险合同项下的利益转让给银行,并非保险合同的转让.被保险人让渡的保险合同项下的利益,仅仅是保险理赔请求权中的实体权利,即保险金的受领权,但理赔请求权中的程序性权利仍应由被保险人或其继承人享有.虽房产继承人并不是保单上的第一受益人,但是他却是这份保险的利害关系人.
小张的母亲多年前去世,父亲一直没有再婚.前年,父亲为了让她有一个好的学习环境,贷款20万元,在市区买下了一套95平方米的商品房,贷款期限20年.某天,父亲开车外出办事时,不慎坠崖,意外身亡.父亲过世3个月后,作为房产继承人的小张便收到了银行的书面催贷函.小张没有了父亲这个经济支柱,哪有能力向银行履行归还贷款的义务?在万不得已的情况下,小张想到了父亲投的房贷险.她随后向保险公司提出了理赔事宜,保险公司却指出,她的父亲已经死亡,只剩下银行可作为受益人,只有银行才能提出理赔请求.小张很迷茫：如果银行不向保险公司索赔,保险公司就不需要进行还贷理赔吗?
答案是否定的.多数保险公司认为,如果房贷投保人死亡,他的继承人没有权利向保险公司提出赔偿请求,理由是房产的继承人不是保单上的受益人,保单上的第一受益人是银行.
以上情况确实经常出现在房贷险理赔纠纷中,很多房产继承人都会由于上述原因放弃向保险公司进行理赔.房产继承人首要的任务是与贷款银行及时取得联系,并催促银行作为房贷险第一受益人尽快向保险公司提出保险理赔请求.在大多数情况下,银行一般都会按照程序向保险公司进行理赔.
小张的父亲已经死亡,小张作为被保险人的合法继承人和房贷的还款义务人,有权向保险公司提起理赔还贷的主张.如果房屋继承人多次向保险公司提出请求,保险公司仍拒绝理赔,房屋的继承人可作为原告起诉保险公司,也会获得法院的支持.
房贷险可进行转换
通常情况下,在提前偿还全部贷款后,购房者喜欢将住房贷款的保险合同也一并终止.这种做法在无任何事故发生时不失稳妥,一旦出现因意外而造成房屋损毁时,提前还贷并退掉房屋保险的购房人,一分钱赔偿都不会拿到.保险公司规定,房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外,还将扣除一定比例的手续费（10%～30%）或违约金.
对于任何购房者而言,退保房贷险的意义并不大.房贷险的保障主体是房屋建筑本身,房屋内部的财产并不在承保范围内,而普通家财险可将保障范围扩展,可考虑选择将房贷险转为普通家财险.一些保险公司为了挽留前来退保的客户,推出针对房贷险转保业务的产品,相比退保后再投保同类家财险,保费约可节约30%.扣除保费后,剩余年限的保障可直接转为普通家财险,不需要支付手续费.这种办法既可以避免退保造成的损失,同时房屋和家庭财产也得到一定的保障.