全民网络支付新时代

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7月6日,国内最大的第三方支付工具支付宝在杭州发布数据称,注册用户突破2亿,一举超越贝宝(Paypal)成为全球用户最多的电子支付工具.

以支付宝、网银、财富通、快钱等为代表的第三方支付企业正引领着我国第三方支付市场开创新的格局.然而随着第三方网络支付所承载的交易量和交易额的增大,也出现了一系列亟待解决的新问题.首当其冲,对网络支付的监管似乎到了一个迫在眉睫的时刻.然而,谁来监管又应当如何监管就在人们对此担心之时,2009年4月17日,央行发布公告,要求从事支付清算业务的非金融机构,须在7月31日之前按要求进行登记,并将登记的结果作为制定有关政策的参考依据.

网购市场与网络支付“比翼双飞”

在金融危机的冲击下,网络消费行业反而显示出更为强劲的增长势头.艾瑞咨询此前发表研究数据称,网络购物占全国消费品销售市场中的份额逐年扩大,2002年,全国网购总额只占全国消费品销售总额的0.04％,而去年网购交易额接近1300亿元,仅淘宝网一家全年交易额就达999.6亿元,占社会消费品零售总额的1％.2008年下半年是国际金融危机影响开始全面体现的时期,越来越多消费者的消费方式发生了改变,通过廉价的网络购物进行消费.网购市场的膨胀直接表现在网络支付行业的发展上.以网络支付作为推动,包括购物在内的网络消费正在成为中国主流消费方式之一.目前,几乎所有在线下市场可以买到的东西在网上都可以找到,线上的促销活动也花样繁多,丝毫不逊于现实中的商场超市.

尽管提到网络支付,言必称支付宝、财付通,无论是在品牌还是用户量上他们都已经处于领先地位,尽管他们已经占据了半壁江山,但网络支付的开山鼻祖并不是他们.

1998年招商银行率先推出网上银行业务.这让网络普通民众使用个人电脑进行转账成为了可能.人们第一次享受到网络支付的便利,但这种过于简单、直接且暴露的支付方式,也折射出网络虚拟化带来的欺骗弊端.

1999年,皮特西埃尔和马克斯莱文奇恩以Confinity公司的名义创建了贝宝.该公司的理想是货币无边界.至此一种全新的第三方网络支付系统诞生了.

2000年国内首家独立第三方支付厂商环迅支付(IPS)成立,该支付平台整合了多家国内银行的网关,也率先建立了与Visa、万事达等国际支付组织的合作.

2001年后,中国的网络支付交易额以超过100％的速度增长.

2002年6月,银联电子支付有限公司.正式揭牌成立.总部设在上海,在北京设有办事处.公司前身为上海腾欣科技有限公司,早在2000年6月即已成立,是电子商务领域中从事专业网上支付服务的先行者.公司拥有面向全国的统一支付网关,专门从事网上电子支付服务,是中国银联旗下的网络方面军.

2004年国内第一家第三方网络支付系统支付宝成立,这种基于网络购物平台的第三方网络支付系统,让人们感受到了货到付款的优越性,同时也让商家免去了收不到钱的担心.2005年网络交易数额达到近200亿元.尤其是在淘宝网这样的网购平台诞生之后,网络支付更是呈现了级数增长的态势.无可否认,C2C(个人对个人交易平台)和网络支付平台似乎是一对孪生兄妹,腾讯在推出拍拍网的同时推出了财付通,百度在推出有啊的同时也推出了百付宝.第三方支付工具以及赔付制度在很大程度上改善了电子商务的购买信任危机,也借着网络购物市场的“东风”得以迅速的发展.据易观国际显示,2009年第1季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元,其中互联网支付达1039.6亿元.可见,如今第三方支付工具,已经成为决定着电子商务成功与否最关键的因素.

网络支付爱恨交加　监管尚需跟进

第三方支付市场的发展已经走进了第九个年头.到目前为止市场上共有50余家规模不等的第三方支付公司.在互联网支付中,支付宝以582.5亿元的交易规模继续排名市场第一位,占据了56％的市场份额.财付通和Chinapay季内交易规模分别为224亿元和81.5亿元,分别以21.5％和7.8％的市场份额列二、三位.央行统计数据也显示,2008年中国各类支付系统共处理支付业务93.82亿笔,金额1131.04万亿元,理论上所有的资金流转都有可能由第三方支付来进行,市场的增量远大于现有的存量.可见国内第三方支付市场是一个潜力巨大的增量市场.

然而这个潜力巨大的增量市场中,还有很多问题尚需解决.所幸对于第三方支付的监管也即将开始.4月17日,央行公布了名为《中国人民银行公告[2009]第7号》的文件.文件中规定,之前已成立的从事支付清算业务的特定非金融机构,应于2009年7月31日之前办理登记手续.其中明确指出,要求登记的支付清算业务包括网上支付、电子货币发行与清算等,而登记的结果也将作为制定有关政策的参考依据.

首先,从事资金吸储而形成的资金沉淀问题.粗略估算,每天滞留在第三方平台上的资金至少有数百万元.根据结算周期不同,第三方支付公司将能取得一笔定期存款或短期存款的利息,而利息的分配就成为一个大问题.今年6月初,国内网络支付龙头支付宝,针对目前国内中小企业乃至微型企业融资难的问题,联手建设银行推出针对淘宝卖家的支付宝卖家信贷服务.支付宝表示,只要符合淘宝网基本信用要求的用户就可以申请贷款,只要一两天就可以成功贷款,不同信用级别的卖家获得的贷款额度也不同.有些卖家则提出疑问,我们滞留在第三方支付平台上的钱.已经产生利息,而通过信誉而申请下来小额贷款,也面临着利息的偿还,是否有违公平滞留在第三方支付平台上的资金是否应以某种再分配形式返还卖家这也成为很多人的疑问.

其次,第三方支付平台中的大量资金沉淀,如缺乏有效的流动性管理,则可能存在资金安全隐患,可能出现非法占用和挪用往来资金的现象,更可能引发支付风险和道德风险.同样来自易观的调查数据显示,国内有90.4％的网民认为网上支付的安全性是影响使用满意度的最重要因素.比如,不久前上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”,又比如腾讯公司的第三方支付工具财付通,由于支付账号跟使用者的绑定,一旦丢失,就可能存在安全隐患.

再次,由于网络交易的匿名性、隐蔽性,利用支付平台的网络违法犯罪活动不断出现,其造成的危害也令人堪忧.第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向,使得利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、以及逃税漏税等活动有了可乘之机.支付是网络交易的命根子,早在今年4月,河北等18个省市网安部门就统一行动,一举侦破河北爱城等境外网站,抓获建站人及版主23名,通过第三方平台涉嫌非法牟取利益.我国相关法律明确规定：第三方支付平台在明知他人传播物品乃至提供支付服务,甚至从中提取获利的,第三方支付平台自身可能构成共犯.应当依法打击.目前由于相关支付法律的欠缺,造成很多支付上的漏洞和用户心理上的漏洞.

与上述相比,外部环境更让人担忧.目前我国多数第三方支付尚处在不盈利状态,而且受到央行支付牌照发放的风险.而此次央行出台7号文件,正式治理第三方支付市场,无疑让人感受大洗牌的前兆,毕竟中国网民如今呈现的极数增长,电子商务的蓬勃发展,都有,必要对第三方支付市场加以整合与监管.

参照其他国家的经验,我国第三方支付市场还有许多值得借鉴和学习的地方.在美国,第三方支付业务实行的是功能性监管,即将监管的重点放在交易的过程,而不是从事第三方支付的机构.美国采取的是多元化的监管体制,分为联邦层次和州层次两个层面进行监管.各州监管部门可依据本州法律.对第三方网上支付业务作出自己的定位.且第三方支付公司作为货币服务企业,需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册,接受联邦和州两级的反洗钱监管,及时汇报可疑交易,记录和保存所有交易.欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币,这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务.实际上,欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的.可以看出,美国和欧盟对电子货币的监管有许多共同之处：需要执照和审批、实行审慎的监管、限制将客户资金进行投资、反洗钱等.

无疑第三方支付是目前最适合我国电子商务发展的支付方式.虽然目前我国还没有出台专门针对第三方支付的法律法规.但随着网络支付行业的快速发展、监管力度的不断加强,通过规范管理第三方支付公司及其业务范围,网上支付市场必能更加健康、快速地发展.

编辑　梁峥