我国金融混业经营的现状相关问题探析

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摘 要 ：目前,我国金融业混业经营的趋势得到了稳定和强化,混业改革正在进一步的开展深化当中.本文首先对我国金融业混业经营的现状从银证合作、银保合作、证保合作、金融控股集团、互联网金融五个方面分别进行阐述,然后指出目前我国金融混业经营中存在的一些问题,最后针对这些问题一一给出了政策建议.

关 键 词 ：金融业；混业经营；现状；问题；政策建议

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02

一、引言

“合久必分,分久必合”,用这句话来描述世界乃至中国金融业的发展历史进程具有一定的准确性.我国从大一统的银行综合管理体制到十一届三中全会后银行、证券、保险业务的逐渐分出,再到为适应入世后更加激烈的国际金融业竞争环境与接受国外实力雄厚的金融全能巨头的强有力挑战,我国金融业经营制度必然要向更有利于提升我国金融企业综合实力的混业经营转变.这一切都符合事物发展的客观规律.

二、我国金融混业经营的现状

我国金融业的混业经营现状,主要表现为银行、证券和保险三业之间的业务合作关系.严格说来,是一种分业体制下的混业经营格局.

1.银证合作

银证合作,是货币市场与资本市场一定程度上的融合,是银行业与证券业通过一定方式进行的业务合作.一方面,中国的商业银行无论从体制、运行机制还是业务模式、金融工具上看仍然是比较传统的,创新能力明显不足,无法满足居民金融服务多样化、个性化需求,因此中国金融业迫切需要推进银证合作；另一方面,随着券商融资融券、约定购回式证券交易以及股权质押式回购等资本中介业务的不断推进,券商对融资的诉求也如饥似渴,银证合作为证券公司提供了新的融资来源.

现阶段,我国银证合作的主要方式有以下两大类：

一是外部一般性业务合作,这是最基本的合作方式.建立适当的资金管道,在建立风险防火墙的前提下,商业银行为证券公司提供融资业务,实现银行与资本市场的资金互动.

二是外部分工型业务合作.双方利用各自的专业优势,进行业务的分拆、组合和相互代理,通过发展新业务或将现有业务进行交叉形成新的分工合作关系.

2013年7月19日,央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制,利率市场化改革再迈一步.对于最大的金融机构群体——商业银行而言,国债期货将是利率市场化浪潮中其进一步管理和化解利率风险的利器.作为银行间债券市场的最大参与者,商业银行对国债期货跃跃欲试,但参与路径还待明确.

2.银保合作

银保合作是指通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种安排,是金融一体化下混业经营的产物,是银行或保险公司采取通过一体化的形式满足客户多元化金融服务的需求,将银行和保险等多种金融服务联系在一起,并通过销售渠道的共享实现价值最大化的一种战略.银保合作对于银行和保险公司来说是双赢之举.从银行来讲,既可以为客户提供更多元化、全方位的金融服务,提高了客户满意度和忠诚度,还可以使其收入来源多元化.对于保险公司来说,可利用银行已经建立起来的销售网络降低营销成本,提高销售效率,还可以利用银行良好的信誉和客户关系扩大客户群.

近几年,银保合作模式正在升级,从渠道代理到股权合作,两者均在综合经营的进程中获益.2013年保监会主席项俊波在一次内部培训会议上对于保险销售渠道的建设提出了一些新的设想,其中之一便是协调银行,在银行内部成立专业银保销售机构.目前,这一构想正在进一步的酝酿成型当中.

3.证保合作

从西方发达国家的证券市场来看,保险资金无一例外地都是推动其股市长期走牛的生力军.1999年10月26日,保险公司被允许开办投资证券投资基金业务,保险资金可以通过投资证券投资基金而间接进入股市,而券商在经纪业务利润大幅缩水的情况下与保险机构形成合作关系,也是提升自身竞争实力的有效方式.

目前,我国证券业与保险业的业务合作主要有以下方式：一,保险基金以投资证券投资基金的方式,间接进入股票市场；二,社会保障基金参与证券市场；三,券商在其营业场所代理销售保险公司的保险产品.此外,证保合作的方式还包括：券商与保险公司共享客户资源,互相提供投资理财和顾问服务等.

4.金融控股集团

金融控股集团是金融业实现综合经营的一种组织形式,也是一种追求资本投资最优化、资本利润最大化的资本运作形式.在金融控股集团中,控股公司可视为集团公司,其它金融企业可视为成员企业.集团公司与成员企业间通过产权关系或管理关系相互联系；各成员企业虽受集团公司的控制和影响,但要承担独立的民事责任.

目前我国金融控股集团分为四种类型：第一类,具有金融机构身份同时控制着银行、证券、保险、信托等机构的金融集团,如中信集团、光大集团、平安集团；第二类,国有商业银行通过在境外设立独资或合资投资银行转变成的金融控股集团,如我国四大金融资产管理公司；第三类,产业资本通过控股投行、证券公司等多类金融机构形成的企业集团,如招商局集团、东方集团；第四类,通过对控股的地方商业银行、信托公司、证券公司等进行重组组建的金融控股公司,如威海商业银行.

金融控股集团的出现,是中国金融业参与国际竞争的必然结果,也是当今分业体制下我国银行、证券、保险、信托等诸业合作,混业经营的最高形式.

5.互联网金融

中国互联网金融既拥有全球最巨大的市场,又面对最严峻的挑战.作为信息网络技术与现代金融相结合的产物,网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击,不同金融机构的差别分工将日趋淡化,混业经营将成为一种必然发展方向,金融监管体系也将面临新的问题和挑战.

最近几年,以工商银行和招商银行为首的网上银行金融创新取得了非常大的发展.在网上银行平台上,业务全能化,产品开发能力加强,服务品类越来越丰富.随着智能手机的普及,“手机银行”也悄然兴起,客户群日益壮大.另外,近年来随着电子商务的发展,第三方支付市场规模迅速扩大,在短短一年半的时间里本由银行垄断的支付市场增添近200家第三方支付企业,其基本依托网上操作平台. 在金融各业相互融合的大环境背景下,互联网金融成为金融企业为客户提供全方位金融服务、“一站式”服务的有力工具,“金融百货超市”为客户提供了巨大的便利.

三、我国金融混业经营存在的一些问题

1.金融体制改革滞后,缺乏坚实制度基础

我国金融业自身的体制改革较为滞后,一些金融企业内仍存在着产权不明晰、控制机制和激励机制不健全、法人治理不完善、真正的产权代表不明确等诸多问题,相关制度基础不牢.另外,银行业的传导机制不够完善,我国银行业目前的传导机制无法对银行的利率调整变动及时作出反应.

2.金融服务水平较低,金融创新不足

目前我国金融业服务水平较低,金融创新能力不足.外资银行的进入使我国银行已有的业务面临挑战,而新的业务又没有得到很好的开拓.业务需求既影响商业银行的专业服务水准,也影响其自身的竞争能力.面对竞争,我国商业银行需要提供多方面、多功能的金融服务,尤其是全功能的资产管理服务、理财服务.

3.金融监管存在漏洞

金融业混业经营会导致金融市场不稳定的因素增加,业务的增加导致从业人员和机构增加,从而增加了监管的难度.而在目前我国各监管机构之间缺乏互相配合,各监管部门功能监管、风险监管的意识淡薄,监管的漏洞较多.

四、政策建议

1.加快金融体制改革,打好制度基础

深化金融体制改革的基本着眼点是,加快构建多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系,加快提高银行业、证券业、保险业竞争力,促进金融业持续健康安全发展,为实现经济社会又好又快发展做出更大贡献,具体内容包括：继续深化银行业改革；加快农村金融改革；继续推动资本市场改革和发展；深化保险业改革等.

2.提升金融服务水平和创新能力

要有序发展和创新金融组织、产品和服务,全面提升金融服务水平,不断增强金融市场功能,着力拓展金融服务的广度和深度,使其更好地为加快转变经济发展方式服务,具体内容包括：强化对科技创新的金融支持,不断提高企业自主创新能力；全面增强农村金融服务能力,推动农村经济社会又好又快发展；进一步建立健全中小企业金融服务和信用担保体系,促进中小企业发展；加快多层次金融市场体系建设；全面提升金融机构创新能力等.

3.完善金融监管

实行金融混业经营,必须涉及到金融监管模式.尽管金融监管模式多种多样,但从监管对象来看,可归结为业务监管和机构监管两类.对中国金融业的发展来说,要逐步地推进金融分产业经营向金融混业经营转变,就必须变机构监管为业务监管.而要实现真正的业务监管模式以全面推进金融创新和金融发展,则需要着实做好三项工作：加快相关法律法规的修改工作；调整金融监管中心；调整金融监管的目标.

五、结束语

我国实融业完全混业经营只是时间问题,这是我国金融变革的必然结果.金融业经营模式的转变是一项复杂和系统的工程,既要适应金融全球化的发展趋势,又要考虑我国国情；既要积极与国际接轨,参与国际竞争,又要注意防范金融风险,确保国家和人民的资金安全.只有在金融改革过程中结合实际,在稳步渐进的开放节奏中和确保金融安全的前提下实现我国金融业经营模式的转变,我国金融混业改革才能取得成功.