农村金融深化中非正规金融与政府行为选择

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[摘 要 ]长期以来,农村金融市场资金供给无法满足乡镇企业和广大农户的需求,金融支持不足是农业发展的一大制约,呼唤央行出台《放贷人条例》的声音越来越大,使民间金融正规化再次引起人们的注意.本文从我国农村金融深化的客观需要出发,主要从制度经济学的角度,分析农村金融市场的特殊性与非正规金融发展的合理性,并从制度变迁的角度为我国农村金融深化、非正规金融健康发展提出些许参考.

[关 键 词 ]农村非正规金融 交易费用 金融深化

一、 农村非正规金融发展的原因

新制度经济学认为,构建一个节省交易成本的制度安排、制度框架和制度创新的空间是至关重要的,当另一种可供选择的制度安排的预期收益大于预期成本而原有制度已经落后的时候,行为主体就可能推动直至最终实现制度的变迁.而金融制度作为一种制度也是如此.从制度的角度看,我国农村非正规金融发展的原因主要可归结为以下几方面:

1, 农村金融在政府主导的强制性制度变迁下存在供给瓶颈

我国目前的农村金融制度是政府主导的强制性制度变迁的结果,政府对农村金融市场的过度管制,导致我国农村金融制度在供给上存在很大的供给瓶颈,主要表现为农村产业组织功能单一性与农村经济主体金融服务需求多样性之间的矛盾.

从正规金融机构对我国农村金融领域中非公有制部门中小企业和广大农户融资的交易费用来看,一方面我国符合市场经济的企业及个人的信用评级机构体系还没建立,另一方面由于正规金融机构存在严重的信息不对称,建立信用契约存在不完全性,正规金融机构面临很大的信用风险,不符合其“稳健经营”原则,此外,发放小规模贷款的高额审核与监督成本也是正规金融机构不愿向中小企业、广大农户贷款的原因之一.

2,农村非正规金融的产生是需求主导下的诱导性制度变迁过程

根据对交易费用的衡量,正规金融的进入变得昂贵诱发了中小企业寻找新的金融服务机会、形成相应的规则和约束并使之合理化,从而促使人们改变原来的借贷行为模式.另一方面,非正规金融由于其地缘优势,在贷款审查和监督上处于相对有利的地位,其产权清晰、激励约束机制完善、经营手段灵活等优势,在农村金融市场上也有着得天独厚的发展能力.

总之,由于金融制度的强制性变迁满足了它们对金融的强大需求,诱发了农村非公有制经济主体寻求其他融资渠道.由于非正规金融在我国目前仍然未被所承认,给予它在我国金融体系中一个合理的定位,对于其积极作用的发挥是很必要的.

二、 农村金融深化中的政府行为选择

农村金融市场由于其特殊性质而存在着较高的交易费用,长期以来,政府主导的强制性变迁所提供的正规金融供给未能发挥理想的作用,诱致性变迁而产生的非正规金融在农村中小企业和广大农户的融资中却扮演了重要角色.要想推动农村金融深化,活跃农村金融市场,政府在农村金融市场上的行为选择就需要发生变化,具体来说,可从如下几个方面入手:

1,提高农民收入水平,培育农村金融需求

政府在农村金融制度建设过程中应当合理定位,培育农村地区有效的金融服务需求,同时为先进的金融安排进入农村市场创造制度条件.以提高农民收入为第一要义,带动生产性投资的增长,剩余劳动力的转出,或许有利于农户生存目标和拐杖逻辑的转变,商业性金融的逐步开展,可能影响到农户的融资次序选择等总之,受益于实体经济的实质性发展,应农村金融需求而出现的农村金融制度,为三农发展创造有利金融环境的本领.

2,以诱致性制度变迁作为农村非正规金融制度创新的基本路径

制度供求矛盾是制度变迁的导入因素之一,诱致型制度变迁是组织和个人为追求制度不均衡而产生的潜在利润的自发性反应,具有更高的制度适应效率.非正规金融中的大部分借贷活动以企业和个人的自有资金为主,只要赋予企业与个人合法和完整的资金产权,这一部分市场金融力量就可以快速成长起来.

3,在非正规金融制度设计中发展登记机制及相关法律制度

这将给非正规金融提供一个合法的活动平台,减少在躲避管制过程中发生的成本以及非正规金融采取不道德行为所带来的危害.而非正规金融实行登记制度可以有效地保护交易双方的权益,也有利于金融监管部门对整个金融市场的监管和正规金融对民间信用的借鉴.另外,把登记机制和正规金融机构联系起来,也减少了正规金融机构信息不对称的成本.良好的还款记录可以使借款者在接待市场上获得更好的信誉,从而使融资的渠道更加多样化.