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摘 要 :在当前我国农村金融改革发展所面临的各种问题中,从需求与供给角度来谈论可以说是一个比较新颖的视角,这是从最微观的单位出发,找出问题所在.本文分别从农村金融的需求和供给总体特征入手,对比找出使我国农村金融供求错位的根本原因.
Abstract: In the current rural financial reform and development issues facing, from the perspective of demand and supply can be said about a relatively new perspective, which is starting from the most microscopic of the unit, identify the problems. This paper from the demand for and supply of rural finance in general characteristics, pare to find a supply of rural finance the root causes of displacement.
关 键 词 :农村金融 需求与供给 错位
Keywords: rural finance demand and supply dislocation
当前,我国农村金融不能满足经济、社会的发展,同经济发展的矛盾越发显著,资金短缺和非农化并存,无疑削弱了农业部门扩大再生产与技术更新,阻碍了国民经济的长远发展.
一、农村金融需求的总体特征
总体而言,农村金融呈现需求多样化、层次化和差异化.这种差异化既有地域间的差异,又有存在同一地区不同收入水平主体间的.
(一)农村金融需求多样化和主体层次化
农村金融需求主要是对货币、信用,以及在两者基础上的需求.而收入水平是农村金融需求的根本性决定因素.
不同收入水平和生产类型的农户的金融需求呈现层次化差异.贫困型农户为维持简单再生产和基本生活,维持型农户在实现温饱的基础上进行初级扩大再生产以增加收入,发展型农户为进一步扩大规模、改进技术而深层次的扩大再生产.
(二)农村金融需求差异化
我国农村发展因各地自然和生产条件不同而不均衡,因此,不同地区各有特征.大体看,西部落后地区大部分仍处于封闭、半封闭的自然经济状态,农户以实物收入为主,农业生产一般只能维持简单再生产,农户的储蓄和负债很弱,中部地区处于自然经济向市场经济过渡阶段,农户可根据自身情况选择外出打工或从事农业、非农业,其金融需求一般可从小额信贷机构满足,东部发达地区农村经济与城市差别不大,农民收入来自非农比例较大,收入水平高,对金融产品与服务的需求全面.
二、农村金融供给的总体特征
经过50多年特别是改革开放的发展,我国农村金融供给体系逐步成长、趋于完善,从而形成了正规性金融为主导以及非正规金融为补充的金融体系,共同为农民、农业和农村经济发展服务.
(一)供给型的金融抑制造成农村金融的供给不足
一是由于金融市场不发达,同时政府规定的低利率很难有效吸收资金,同时,资金使用的低成本酝酿旺盛需求,另外,享有特权的国企和一些有特殊关系的民企,贷款使用效益低下.资金积聚困难和使用浪费,严重阻碍经济发展.二是,受阻的经济倒过来又限制资金积累,制约金融发展,形成金融与经济相互制约、双停滞的恶性循环.
(二)农村金融供给不足的内在因素是银行经营管理体制变迁的偏差,这加剧了经济金融协调发展的矛盾
分别是职能定位、机构布局和信贷管理的偏差.上收信贷管理权限使基层行只能贷前调查,变成了单纯的储蓄机构和简单的代理机构.这一方面扩大了借贷双方的信息不对称,另一方面延长了信贷审批的时间,增加了企业融资难度和银行管理成本.
三、农村金融需求与供给的错位
农村金融发展迟滞、农民贷款难不仅体现在农村信贷资金流失和供不应求,更多的体现在贷款难和难贷款并存、需求难以满足与供给难以实现并存,这都是需求与供给错位造成的.
(一)需求与供给错位的表现
1.服务对象的错位
同国外的农村金融体系相比,中国的金融服务机构比较单一.直接为农户提供存款服务的有大型商业银行、农村信用社和邮政储蓄,而提供贷款服务的农村金融机构明显不足.其中,农业银行加大对贫困地区发放扶贫贷款,但规模仍不能满足需要,中国农业发展银行对国有粮棉油企业提供的信贷资金服务,尚不能对农户提供入户服务,邮政储蓄银行在业务转型时期内,贷款功能逐步拓展,直接提供贷款服务的农村信用社,也不能满足多样化、多层次的农户信贷需求.
2.用途的错位
农村金融需求的主体,不仅有贫困农户对维持生活、小规模生产经营的资金需求、有一般农户的经营性资金需求、有专业农户对规模化、专业化生产或发展第二、三产业的金融需求,还有因教育、住房、医疗等因素导致的需求等.
(二)农村金融供求错位的原因
1.农村经济体制改革造成农村金融需求的多样性和主体的多层次.从产业结构看,农村家庭联产承包责任制打破了单一的农业经济格局,第二、三产业获得极大发展,从所有制看,随着乡镇企业改制,私营、股份经济成分大幅增加.农村经济结构的调整产生主体的多层次,这不仅对融资提出新的要求,而且对其他金融业务也有新的要求,这就产生了农村金融需求的多样性.
2.政府主导决定了农村金融供给不足.中国农村金融体制的变革,实质是金融制度的变迁.由于农村金融的特殊性,这种制度变迁带有较强的政府强制性,其重要特征是供给的单―性.长期以来,国家管理部门忽视农村金融市场的多样性,而照搬城市金融市场的管理.
3.严格的农村金融管制减少金融供给渠道.发展中国家普遍金融管制,且我国的金融管制存在着明显的城乡差别.比如,允许城市民间借贷但不允许农村,从体制上诱导资金向城市流动.对城乡金融管制的双重标准,实质是对农村发展新型金融组织采取歧视性政策,会导致农村资金外流,减少农村资金的供给.