大同市金融生态

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摘 要:本文从研究大同市金融业发展现状入手,剖析全市金融发展的内､,外两个环境,探索制约金融生态环境建设的深层次矛盾,以期寻求改善大同市金融生态环境的出路｡,

关 键 词 :金融生态,金融机构,信贷资金,信用秩序

中图分类号:F832.7文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006）05-0053-03

一､,大同市金融生态存在的缺陷

1.金融对经济的支持力度明显不足｡,1998年到2004年七年间,全市GDP增长了76%,贷款余额只增长了34%熏信贷增速明显落后于经济增速｡,从投资层面看,2001年至2004年,全市共完成基本建设投资和更新改造投资230亿元,而银行中长期贷款只增加了70亿元,仅占上述两项投资的30%｡,以上表明,全市信贷总量偏低,金融融资功能有限,对全市经济建设和经济增长贡献率不很明显｡,

2.金融资源流失,金融机构配置和业务发展畸型｡,一是存差持续扩大,金融资源流失严重｡,大同市从1998年出现存差,以后逐年扩大｡,2004年全市存差是1998年的五倍,是2000年的三倍｡,到2005年10月末,全市存差高达516.45亿元,大量资金通过上存流向外埠｡,二是信贷高度集中,弱势群体贷款难的问题愈来愈突出｡,2004年9月的调查资料表明,全市以煤炭､,电力为主的13家企业占有了全市1/3的信贷资金｡,与此形成强烈反差的是,占市属企业96.6%的中小企业融资需求难以满足｡,下岗失业人员小额担保贷款从2003年10月开办至今,累计仅发放75笔149万元,其他如助学贷款､,县域工商企业贷款等新增贷款数额也很小｡,农村信用社实力有限,一社难支三农,2004年新增农业贷款仅占全市新增贷款的1.5%｡,三是金融机构萎缩,县域金融空洞化｡,2000年到2004年五年间,全市国有商业银行网点减少145个,而尚存的网点67.9%集中在市区或市郊｡,县域仅存的国有商业限行,其功能也不完善,除个别机构保留小额质押贷款权限外,几乎没有信贷授信额度,吸储结算成为其主要业务｡,

3.金融市场发展单一｡,目前,全市主要金融机构主要是四大国有商业银行以及大同市商业银行和农村信用社,新兴的股份制商业银行没有一家在大同设立分支机构,与其它同类地区相比形成明显反差｡,金融机构对大同金融市场的冷漠导致金融竞争的低效,现有的商业银行市场定位､,管理模式､,重点客户､,业务品种趋同,竞争的焦点是对存款的争夺和对个别大企业的追捧,层次较低｡,

4.金融机构财务状况不容乐观｡,一是贷款利息收入仅依赖于个别煤电企业,缺乏可持续的盈利能力｡,二是资金运用效率低下,赚取上存资金微薄的利差成为国有商业银行实现利润的主要方式｡,2004年工､,农､,中､,建四家国有商业银行全年上存资金利息收入达9亿元,占各项收入的53%,而贷款利息收入为6亿元,仅占各项收入的35%｡,三是中间业务品种少,业务量小,发展缓慢｡,2004年工､,农､,中､,建四行中间业务收入分别占其各项收入的4.7%､,3.3%､,11.2%､,2%｡,

5.投融资渠道狭窄｡,储蓄､,证券､,国债是大同市企业和居民唯一可以选择的投资渠道｡,全市只有一家上市企业,以银行贷款为主的间接融资方式仍是多数企业融资的主要手段｡,在融资渠道萎缩的情况下,全市95%以上的中小企业和99%的城乡个体户因无法获得银行贷款而涉足民间借贷｡,仅2004年,全市各类民间融资额达到10亿元左右,占当年新增贷款的33.3%｡,民间已经出现了不同规模的食利集团或个人｡,

6.政银企合作机制尚未形成｡,近年来,由政府牵头,市场运作,银行推动的成功项目少之又少,政银企合作的机制和理念尚未形成,而且在金融债权的维护等方面,很多地方存在分歧､,隔阂和对立｡,

二､,问题形成的原因

(一)内部机制掣肘

1.严格的管理体制限制了金融创新｡,商业银行普遍实施的扁平化管理和“双大”经营战略,抑制了金融个体自主经营能力,使之严重缺乏活力和创新动力｡,在信贷管理上各行均实行严格的授权授信､,“零风险”管理,采取了严格的问责制,违背了风险与效益的原则,其结果是基层行以少贷或不贷应对风险｡,

2.国有商业银行过高的信用等级标准限制了中小企业信用业务｡,国有商业银行的信用等级标准是针对大企业制定的,将占全市企业总数95%以上的中小企业挡在“门槛”之外｡,目前,全市四大国有商业银行的贷款企业中,满足贷款条件的以上企业有223户,仅占有贷款需求企业的7%｡,

3.国有商业银行利率政策鼓励基层行上存资金,加剧了金融资源的流失｡,国有商业银行商业化重视对信贷投放的管制,热衷于对储蓄资源的攫取｡,据调查,国有银行一年期上存资金利率分别为：农行2.61%､,建行2.97%､,工行3.42%,中行为2.7%,高于存款准备金利率1.89%的水平和资金成本,在高利的激励和严格的信贷问责制双重作用下,基层国有商业银行积极吸储上存,结果是存差扩大,资金外流｡,

4.国有商业银行大一统的信贷政策加剧了区域经济的不和谐｡,各国有商业银行投资重点往往注重企业规模和经营效益等,而不考虑区域经济实际｡,结果是各行授信集中在煤､,电力等少数大企业,而对中小企不予支持,使强者愈强,弱者愈弱,阻碍了全市产业结构的调整｡,

5.金融市场主体不规范｡,大同市现有的两家地方性金融机构产权制度存在明显缺陷,权与利不明,阻碍了金融生态的健康成长,扭曲了金融主体行为｡,

(二)外部环境制约

1.信用观念淡薄恶化了金融发展环境｡,改革过程中,经济粗放型增长和银行粗放式放贷相叠加,造成了企业短期行为严重､,银行资产大量不良､,社会经济秩序混乱､,社会信用危机｡,利用各种手段逃废银行债务的现象屡见不鲜,据调查､,市属475户改制企业中,全部落实银行债权的几乎没有｡,与此同时,随着国有商业银行融资功能的弱化,本来脆弱的政银企关系更加僵化,政银之间隔阂日渐加深,银企互不信任与日俱增｡,一边是地方经济发展资金紧张,不惜成本招商引资,一边是大量储蓄资金上存和外流｡,值得关注的是,银行以核销､,剥离为主的处置不良贷款的方式一定程度上加剧了部分企业､,个人的赖债心理｡,

2.畸型的产业结构严重制约着金融结构｡,大同市“一煤独大”的畸型产业结构不但形成了煤兴城兴､,煤衰城衰的经济怪圈,而且同样造成了煤兴银兴､,煤衰银衰的境况｡,从近两年经济走势来看,产业结构问题更为突出｡,2003年下半年以来,随着煤炭价格持续高位运行和全国煤电紧张,全市煤电投资热情高涨,信贷资金急剧向煤电行业集中,产业结构欲调难动,经济仍将在“独木桥”上艰难前行,金融投放领域狭窄的局面也将难以改观｡,

3.软环境不良困扰经济金融协调发展｡,第一,政府和社会对贷款企业的软约束与银行自身信贷硬约束形成了强烈反差｡,政府和社会对企业贷款的使用和本息的归还缺乏有效的监督和约束,不可避免地出现不按规定用途使用贷款或拖欠贷款本息的现象｡,可是,各行信贷责任追究力度日趋加大,结果便导致了银行“慎贷”,信贷人员“恐贷”｡,第二,政府职能部门办理相关手续难度大､,收费高､,时间长｡,以企业办理一年期10万元的住房抵押贷款为例,仅资产评估､,抵押登记､,保险三项费用最少就得10700元,而相应的贷款利息却仅有5580元｡,第三,银行依法收贷胜诉容易､,执行难,金融法制环境堪忧｡,到2005年9月份,全市国有商业银行共有依案件897起,经审理､,判决胜诉案件达90%以上,但实际执行仅为30%,严重影响了银行发放贷款的积极性｡,

4.信用中介缺失导致中小企业贷款融资担保难｡,目前,大同市注册的担保公司有9家,但实际开展业务的仅有4家,且业务量都很小,远远不能满足众多中小企业的贷款担保需求｡,

(三)自我调节机制扭曲

1.国家信用“担保”使金融机构缺乏自我约束机制｡,金融机构以国家信用为基础的传统,金融风险由银行和财政实施救助,使金融机构的自我约束机制全面软化,冒险性投资时有出现,金融资源得不到有效､,合理配置｡,

2.金融市场的形成过多依赖于政策扶持,市场退出机制不健全｡,政策性的救助和行政化的管理破坏了市场法则,成为金融痼疾｡,这种只发出生证,不发死亡证的机制极大地破坏了优胜劣汰的竞争规则,严重降低金融资源配置质量｡,

三､,改善金融生态环境的建议

(一)积极营造鼓励银行信贷投入的政策环境

一是建立信贷投入的安全保障机制｡,在调查立项､,贷款申请､,资金使用､,企业重组改制等方面突出银行的地位,落实银行的决策权､,参与权和知情权｡,二是建设办理信贷业务的绿色通道｡,统一全市有关执法部门的收费范围､,标准和操作细则,制定收费最高限额,降低贷款抵押登记费用,减轻借款企业负担,降低企业筹资成本｡,三是减少对商业银行､,农村信用社不必要的重复检查和地方行政摊派,逐步壮大地方性金融机构资金实力,促使其为中小企业发展提供更多的资金支持｡,四是政府经济主管部门要采取多种形式,有效疏通金融部门与经济主体的连接渠道,积极进行项目推荐,帮助企业取得资金支持｡,

(二)治理信用环境,打造诚信社会

一是把信用观念的重树作为社会综合治理的目标来抓,把清收银行不良贷款当作改善金融投资环境的大事来抓,把维护金融债权当作打造“诚信大同”的最根本要求来抓,形成个个讲信用､,人人重合同的良好社会风气｡,二是依法规范企业破产､,改制程序｡,企业转制过程中,涉及到金融债权的,严格落实“债随物走”的原则,主动安排相关金融部门参与企业转制全过程,落实好金融债权｡,三是建立健全企业贷款使用管理监督约束机制,将贷款质量列入企业管理人员业绩考核内容,督促其不挤占､,挪用信贷资金,认真履行借款合同规定的义务｡,四是人民银行要加快企业和个人信用信息数据库的建设,完善企业和个人信用评级的管理办法和信用不良行为的警戒公示制度,逐步形成政府监管､,社会监督､,企业自律的信用体系框架｡,五是加强部门协调与合作,共同维护信用秩序｡,银行､,法院､,､,工商､,财政､,国土､,税务､,新闻等部门要积极发挥职能作用,加强企业､,个人信用信息共享,对失信行为实施联合制裁｡,六是加大对失信行为的打击力度｡,全市金融机构要发挥联动作用,对恶意逃废银行债务的企业,共同采取冻结账户､,扣划资金等方式进行清收｡,

(三)完善中小企业信用担保体系

要制定出台一些促进社会中介服务体系建设的政策性意见,鼓励和支持大企业､,大集团组建规模大､,担保能力强的大型担保公司,支持中小企业､,民营企业建立互助担保基金和互助性担保机构,鼓励和支持个体工商户､,农户实行联户联保,努力建设完善的信用担保体系｡,同时,建立担保风险补偿机制,确保担保机构具有稳定的资金来源｡,减少对担保机构的行政干预,确保担保机构市场化运作

(四)建立全市统一的授信标准

人民银行应充分利用大同作为全省信用评级试点城市的有利时机,牵头制定全市统一的信用评级标准,改变目前各家银行各行其是的做法｡,对照量化评定标准,定期组织各金融机构对区域环境､,重点企业信用状况进行评估,并将评估结果进行公开披露｡,

(五)营造良好的司法环境

一是提高案件审理的独立性和公正性,合理调集人员组成金融案件专门执行机构,切实提高金融案件胜诉执结率｡,二是转变理（下转第62页）（上接第55页）念,消除司法干预和地方保护主义思想,有效保护金融支持地方经济发展的积极性｡,三是企业依法破产时应优先保护银行债权,执行法定程序并执行法院裁定的结果｡,对转制的企业也要积极保护银行债权,落实担保,履行必要的债务人变更手续｡,四是严肃执法纪律,严格执法程序,提高法律服务的主动性和自觉性,有效维护经济活动中当事人的合法权益｡,

(六)建立政银企洽谈的长效机制

由人民银行牵头,政府经济主管部门､,金融机构配合的政银企洽谈合作例会制度｡,政府经济主管部门及时将全市最新经济动态､,新建扩建项目､,招商引资情况､,市政建设情况､,相关企业需求情况提供给人民银行,由人民银行与商业银行进行沟通,寻求合作意向,避免因信息不对称造成政银企信息脱节｡,

(七)建立新型的银企关系

一是企业要及时反馈情况,如遇重大经营事项应及时与银行交流､,沟通,定期向开户行反映生产经营情况､,存在的问题以及企业发展方向｡,二是银行要切实转变工作作风,经常深入企业,了解企业的具体情况,针对企业存在的问题,完善管理措施,优化金融服务,对企业有效的资金需求主动给予解决｡,

（八）全面提高中小企业素质

一是调整中小企业产业､,产品结构｡,突破资源型发展模式,大力发展技术含量高的产业和农业产业化龙头企业｡,二是调整中小企业产权结构｡,通过改､,转､,租､,并､,卖等多种形式,逐步把国有､,集体资产从县域企业中退出来,使其真正成为市场竞争的主体｡,三是调整中小企业资本结构｡,通过企业重组､,资产重组､,债务重组,以及债转股､,联营

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课题组组长：杜 斌

成员：李雁海 张 维

（责任编辑 李西江）