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[摘 要 ] 当前,非正规金融在我国农村异常活跃,本文指出非正规金融兴盛是与其内生优势分不开的,提出农村信用社要使自身更具活力,就应该借鉴非正规金融的可取之处,加快金融改革与创新的步伐.
[关 键 词 ] 非正规金融 优势 农村信用社 改革
一、非正规金融的兴盛
目前,我国农村金融呈现正规金融与非正规金融并存的二元结构特征：一方面存在发达而富有控制力的上层结构―农行、农发行、农信社等正规金融；另一方面存在分散程度高的下层结构―自由借贷、合会、钱庄等非正规金融.
温铁军(2001)对东中西部15个省份的调查发现,民间借贷的发生率高达95%,IFAD(2001)的研究报告也指出,中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为来自正规金融市场的4倍.张胜林等(2002)对50家个体工商户、50家私营企业、200家农户的调查发现,非正规借贷率分别为82%、94%和24%.农业部农村经济研究中心课题组2003年对安徽6个县18个村的217个农户的问卷调查表明,在样本农户524笔借款中,没有一笔借款来自商业银行；来自农村信用社的借款有84笔,仅占16%；而民间借贷占79%.农业部农研中心农村定点观察站的数据显示,2004年全国农户户均借款来源中,来自银行及信用社的贷款只占26%,而来自私人的借贷则占71%.四川社会科学院郭晓鸣(2005)对省内4个县17个村243个农户的问卷调查表明,通过农村信用社和私人借贷方式借款的比例分别为33.5%和66.5%.李子奈(2006)通过对3000户农村家庭的抽样调查数据分析指出,农户从正式渠道获得的借款总额占所有借款总额的27.2%,非正式融资渠道占到所有借款总额的71.8%.可见,非正规金融在我国农村已相当活跃.有学者甚至认为,农村金融的主力军已不是农村信用社,而是非正规金融.
二、非正规金融的优势
1.内生性与基层性.农村非正规金融内生于农村经济,是人们因顺形势,自发创造出适合自己需求的金融制度和工具.内生性决定了非正规金融具有更强的适应能力.另外,非正规金融的主体都来自于基层,主体的基层性决定了其信息优势,能够在一定程度上解决正规金融机构所面临的信息不对称问题.
2.信息对称.非正规金融的一个突出特征是乡土社会内生的,借贷活动通常以亲戚、朋友等亲缘、乡缘关系为依托,在一个或远或近的人伦关系范围中进行.贷款人不仅对借款人的经济状况、还款能力有清楚的了解,而且还深谙借款人的道德情况,因此,信息不对称程度相对较低.
3.交易成本低.较低的交易成本被认为是非正规金融最为重要的一个竞争优势.由于农村非正规金融所具有的乡土性,使其对借款者的信用和收益状况了如指掌,对借款者的生产活动和金融关系的信息也很了解,因此,它的信息优势使其贷前的信息收集以及贷后的监督管理成本较低.
4.广泛的抵押品.在农村非正式金融当中,贷款人对农户的财产具有较高的认同感和接受能力,一些正规放贷者无法接受的非货币性抵押品仍然可以接受,如土地使用权抵押、房屋抵押、田间未收割的青苗抵押、活畜抵押等,这就促使金融交易能够更顺利的进行.
5.变通与创新意识强.农业生产是一种季节性生产,非正规金融小巧灵活,常能根据实际情况就贷款的归还期限、利率、归还方式等进行创新和变通,如借款者到期实在还不上时可通过协商适当调整.
6.借贷手续简便.非正规金融借贷双方多为同一社区亲朋、熟人,彼此相互了解与信任,属于一种关系型信用.借贷行为发生时,只要贷款人立据后即可取得资金,手续简便快捷,使借款人能迅速、方便地筹到所需资金,其快捷性刚好满足农村经济主体资金需求的“小、急、频”特征.
三、推进农村信用社改革：来自非正规金融的启示
1.明确服务“三农”的市场定位.农信社的优势在农村,其最有效边界就是村落的边界,突破了村落的地缘和血缘边界,信息不对称就会产生,借贷风险也会大幅增加.因此,农信社应认清自身的优势和不足,牢牢把握“立足农村、支持农业、服务农民”的市场定位.
2.遵从“自下而上”的改革原则.在选择信用社改革模式上,应给予基层农信社员工和农户更多的发言权,鼓励适合本地实际的农信社改革模式的创新,把改革决策权真正下放给农信社所有者与经营者.
3.积极促进农村信用社与非正规金融的垂直联接.垂直联接是指非正规金融从农村信用社取得贷款,然后将其贷给农户.由于信用社具有资金规模优势,非正规金融具有信息优势,两者在很大程度上是一种互补关系.信用社将资金转贷给非正规金融,利用其信息优势进行放贷,这样既减少了因信息不对称自身放贷的风险,又增加了业务量,获得更多的盈利空间.所以,信用社可根据不同形式的非正规金融所具有的不同功能、效果,通过转贷款、信息共享等方式加强与非正规金融的合作,完善和强化农村金融体系的整体功能,共同创造金融机构和“三农”的“共赢”局面.
4.建立贴近农民的金融网络.信用社要立足村社,建立基层信用站和信贷员制度,使信用社的营业网点遍布镇、街道,村村有信用服务站,这样既可克服信息不对称问题,又极大地方便了广大客户就近办理各种业务.非正规金融在农村的兴盛也证明了这一点.
5.积极拓展抵押品范围,创造灵活便捷的服务机制.信用社应借鉴非正规金融经验,扩大抵押品范围,如开展土地使用权抵押贷款业务,增加贷款的抵押品范围.此外,信用社要改善金融服务,简化贷款手续,加快货款流程速度,为农民提供灵活便捷的金融服务.