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人民银行阜阳市中心支行以辖内农村信用社为重点开展的农村金融创新调查显示,受金融生态环境滞后、农村金融体系竞争弱化以及自身创新动力不足三个层次的因素制约,农村信用社的金融创新工作处于较低水平,存在“三多三少”,与农村金融需求还有较大差距.
资产业务创新多,中间业务创新少.一是在已有的资产业务创新中,缺乏贷款业务“表外化”品种,未开展具有提高银行资产流动性和变现能力的“贷款证券化”创新,也未开展兼具满足客户多样化和规避风险需求的“回购协议”.二是中间业务创新力度不强,尚未开展商业票据以及衍生产品业务(如商业信用证、金融期货等).三是负债业务创新处于空白,尚未研发个人和企业账户负债工具(如自动转账服务账户、超级可转让支付命令、货币市场存款账户、可变利率定期存单等).
吸纳性创新多,自主性创新少.农村信用社金融创新多采用自上而下进行,农村金融产品创新缺乏准入机制.省级农村信用联社对创新活动控制比较严,基层农村信用社只能按照上级要广创新产品或者在此基础上进行延展创新,自主创新的金融产品很难有突破,导致特色性和原创性的金融产品少.
低附加值产品多,品牌收益少.现有创新品种多以利于抢市场的劳动密集型产品为主,而对于科技含量高、知识密集型、资本密集型等高附加值的创新产品的研发严重不足.这种金融创新模式造成产品创新的成本高,共享度较差,难以形成特色品牌,社会认同度较低,导致创新效益低下.
农村信用社金融创新“三多三少”的形成原因主要有:
欠佳的外部创新环境制约金融创新步伐.现有金融法规确立了金融业分业经营的体制,直接限制了涉及证券、保险行业的交叉业务创新,农村个人信用信息系统尚未建立,金融产品供需双方信息的不对称,导致开发新产品面临较大的风险,农村居民收入水平低,农村地区金融需求明显偏向于传统存贷业务,导致农村信用社创新缺乏市场需求.
相对滞后的地方金融体系建设束缚了金融创新的持续性.农村信用社占据了农村金融市场的垄断地位,缺乏创新的紧迫感,邮储和商业银行县域机构资金上存导致地方资金大量流出,农村信用社信贷资金来源收缩,信贷需求分流,创新基础弱化.
农村信用社自身条件薄弱限制了金融创新的能动性.农村信用社尚未建立完善的创新管理体系,创新尚没有融入管理架构中,缺乏创新考核机制和有效的创新激励机制,导致农村信用社整体缺乏创新氛围和自主创新意识,农村信用社创新流程主要是借鉴大中城市商业银行的成熟业务,通过省级联社的吸纳式创新自上而下向基层传导,传导环节过多,容易产生金融创新的供求脱节,难以适应市场需要,人力资源、科技水平和经费财力等因素的限制.(作者单位:人民银行阜阳市中心支行)□