我国农村非正规金融探析

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[摘 要 ]目前,在我国广大农村地区,现代正规金融和传统非正规金融并存,非正规金融规模甚至超过了正规金融.在我国农村经济发展中,非正规金融起着越来越重要的作用.文章分析了我国非正规金融活跃发展的现实原因,从而提出促进我国农村金融发展建议.

[关 键 词 ]中国农村；非正规金融；建议

[中图分类号]F832.35［文献标识码］ Ａ

[文章编号] 1673-0461(2008)08-0088-03

非正规金融是指那些游离于国家金融监管当局有效监管范围之外,由市场主体自发创造,服务于正规金融难以有效满足其金融需求的市场主体的金融活动[1].在我国,非正规金融也常常被称为民间金融、体制外金融、草根金融等.非正规金融在世界各国特别在发展中国家广泛存在,其形式主要有私人借贷、私人钱庄、典当行、储蓄贷款协会、小额贷款公司以及各种基金会等.尽管非正规金融处于非法地位, 但其本质与正规金融并无区别：都是以信用为基础, 以资金融通、余缺调剂、促进储蓄向投资转化为目的.

在中国农村地区,非正规金融达到了相当的规模.农户融资来自非正规金融的比重约为51.3%[2],张胜林[3]对50家个体工商户、50家私营企业、200家农户的调查发现,非正规借贷发生率分别为82%、94%和24%；国际农业发展基金（2001）的研究也指出,中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是来自正规金融市场的4倍.花旗银行（2004）估计中国非正规资本市场大约为9000亿元,将近2004年GDP的6.5%.研究者普遍发现,与正规金融相比,非正规金融的贷款偿还率相当高.在巴基斯坦,正规金融部门的平均违约率高达30%, 而非正规金融部门的这一数值仅为2%(Aleem,1990).

央行发布的《2004 年中国区域金融运行报告》一改往日对民间金融的抑制政策,对其作出合理的评价: “民间融资具有一定的优化资源配置的功能, 减轻了中小民营企业对银行的信贷压力, 转移和分散了银行的信贷风险.”

一、关于非正规金融的理论解释

大致可以分为三类.第一类是金融抑制和金融深化假说,以Mckinnon 和Shaw(1973)为代表,认为抑制应该是非正规金融产生的体制性根源,金融抑制政策往往会造成存贷利率过低、社会资金配置低效率以及资金供给与潜在需求量之间出现巨大差额等后果,通过金融深化可以消除非正规金融的存在.第二类是非信息对称与交易成本假说,以Stiglitz和Weiss（1981）代表,基于信息不对称以及筛选、监督和合约实施成本原因解释,在农村金融市场中这些成本的差异造成了正规金融的退出和非正规金融的产生.第三类为所有制假说,在发展中国家,政府把过多的资金用于国有部门的建设,忽略了农民和农村中小企业金融需求.

二、我国农村非正规金融存在的原因分析

1.正规金融主体结构缺位和功能弱化.农业发展银行作为政策性银行,支农的范围狭小,支农力度不够.农业发展银行的业务范围太窄,主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供,没有起到真正意义上的支持农作用.

国有商业银行不仅收缩在农村地区的网点,而且在某种程度上,承担了农村资金外流的角色.1997年,政府对国有商业银行进行市场化改革,改革后的国有商业银行为了提升经济效益、降低成本,纷纷退出县及县以下市场.据统计,2002年,工农等国有商业银行共撤并3.1万个县及县以下金融机构,以吸储上存的方式致使农村资金外流估计达3000亿元.

农村信用社几乎是农村金融市场上惟一的正规金融组织.农村信用社仍然带有一定色彩的性质,失去了农村合作组织的性质.由于体制原因,农村信用社并没有能够有效弥补国有商业银行退出所形成的农村金融市场空缺,没有很好的切入到农村金融市场当中去,起到应有的支农作用.

风险分散和转移机制缺乏.农业保险发展滞后,农户和农村企业的经营风险得不到优先转移和分散.

2.农村经济的发展,农村金融需求增加.农村金融服务需求是多种多样的,需求主体为农户和农村企业.从需求主体的农户来看,根据对全国340多个农村固定观察点2万多个农户1998～2002年数据的分析[4],农村就业和农户收入结构出现三个方面的变化:一是经济活动多样化,农户种养业以外的产业投入和外出就业增加；二是农户家庭经营收入比重下降,同时,经济作物、林业、渔业、运输业和餐饮服务业收入增幅较大；三是农户经营企业和外出就业收入增势强劲.农村经济结构和农户收入结构的多样性和复杂性对金融服务多样性的需求增加,不同的收入阶层对信贷的需求也表现出多层次性.

3.对我国传统农村文化的嵌入性.费孝通把中国农村社会称为乡土社会,即以族缘、地缘、血缘为基础形成的社会结构.在乡土社会中,以熟人之间的相互信赖而构成经济交易和非经济活动的基础,人和人之间有着因天然的族缘、地缘、血缘关系而产生的信任感,他们相互熟悉,因而相互欺骗的概率极低.而欺骗的成本极高：会逐步在其所属的乡土社会中失去立足之地.费孝通说：“乡村社会的信用并不是对契约的重视,而是发生于对一种行为的规矩熟悉到不假思索时的可靠性.”交易通常建立在对对方信息充分掌握的基础上,有效地避免了信息不对称的问题.非正规金融正是基于农村这种天然的文化因素而嵌入到乡土社会之中,获得了极大的成功.

三、我国农村金融体系中非正规金融作用利弊分析

（一）非正规金融存在和发展的好处不仅在于它能够满足农村经济发展的金融服务需求, 而且体现在它促进了农村金融市场体系的形成

1.弥补了由于四大国有商业银行退出而出现的农村金融供给真空,满足了农村生产和生活的金融需求.马九杰、左臣明(2006)也提出:非正规金融与正规金融之间存在着互补关系[5].在国有商业银行向大城市转移的同时,农村中的个体私营经济成为金融支持的真空,非正规金融在一定程度上缓解了其对资金的需求,促进了个体私营经济的发展.这种生产性和生活金融需求很难得到正规金融机构的服务,而手续简单、期限灵活、服务方便,农村非正规金融的存在,较好地满足了这些需求.

2.推动了多样化竞争格局的农村金融体系的形成.在农村金融体系中,非正规金融机构的存在,增强了农村金融体系的竞争氛围,有利于形成多样化的竞争格局,对于打破农村信用社在农村一统天下的局面,具有非常的意义.非正规金融的适度发展,对农村信用社造成了较大的竞争压力,有助于其挖掘内部潜力、改善金融服务.同时农村信用社的这种提升行为,也有助于非正规金融机构降低借贷利率,以适应农村信用社竞争.

3.非正规金融能够带来更大的效率.对于农村正规金融组织,市场介入的程度仍然较低,存在着多种形式的行政干预.而非正规金融是一种双方自愿达成交易的行为,双方之间信息高度对称,资金供给方对借款人的资金用途有比较全面、深入的了解,因而有利于其正确确定投资决策,并对贷款人在资金使用上予以实时监督.而且有一部分资金通过正规金融组织流入非正规金融活动领域,在一定程度上提高了资金的运用效率.

4.非正规金融的发展促进了农村金融体系的改革,有利于金融市场功能的不断完善.截至到2007年末,在六个省区已经试点批准开业了19家村镇银行、4家贷款公司、8家农村互助合作社.温家宝总理在2008《政府工作报告》中指出：“今年要加快农村金融改革,强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能,继续深化农村信用社改革,积极推进新型的农村金融机构发展.”

5.金融产权的多元化有助于化解银行不良资产,降低整体金融风险.由汇丰控股的湖北随州曾都村镇银行已经开业,随着带有外资、民资背景的农村金融机构的成立,将促进我国农村金融产权多元化,使农村金融风险分散化.

(二)非正规金融本身的缺点,且这些缺点不利于我国由传统社会向契约社会转型

1.容易造成农村金融秩序乃至整个农村社会秩序的混乱.农村非正规金融基于其自发性和不可控性,一般是建立在血缘、地缘的关系基础上的,运作机制不是太规范,在我国由传统的乡土社会向契约社会转型过程中,潜伏着极大风险隐患.

2.农村非正规金融由于范围和规模的狭小,不能获得规模经济效益.使得经济主体面临的风险无法通过多样化进行有效分散, 导致了较高的关联风险；资金的转移只能在小范围内实现, 不利于资金在更广阔的空间进行有效配置, 造成了效率的损失；农村非正规金融的小规模经营会使得单笔金融业务的运作成本无法通过规模的扩大进行分摊.

3.非正规金融的存在,大量资金体外循环,易形成金融信号失真.据调查,大量的非正规金融交易是以的形式进行的,由于脱离银行体系而存在,增加了央行制定和执行货币政策难度.而且在交易过程中,增大了风险.

四、政策建议

新制度经济学认为, 经济制度之所以发生创新是因为在社会中的个人或集团看来, 承担这些安排的成本是有利可图的.作为一项制度安排,非正规合作金融对资源配置效率具有明显的帕累托改进作用.非正规金融的存在和发展属民间自发性制度创新,这种创新若经过政府的合理引导,对我国金融制度的积极演进将有重要的推动作用.

1.农村非正规金融正规化.世界上大部分发展中国家都存在非正规金融向正规金融转化的趋势,NGO（非政府组织）转变为小额贷款公司等.目前,我国农村金融领域二元结构比较明显,在加强引导、监督并纳入法制管理的前提下,将农村非正规金融组织转变为小额贷款公司、村镇银行、社区银行、农村合作经济组织或将非正规金融组织作为商业银行在农村的基层组织和代理机构,明确各自的权利、义务和责任.非正规金融由“自愿安排”到“政府安排”的转变,不仅有利于促进其更多补充正规金融业务的空白和薄弱地方,而且能够加强监管,防范金融风险的发生.

2.促进正规金融与非正规金融之间的联接.鼓励正规金融与非正规金融的适度竞争与有效合作, 使他们能够利用对方的信息和结构优势来提升自己的行动,信息的流动是市场一体化的一个重要组成部分,使正规金融和非正规金融能够共享客户信息.实证研究表明,即使在政府不干预的情况下,许多发展中国家的正规金融机构与非正规金融机构间也有一定的互动,且往往表现为两个部门间显著的资金流动.非正式放贷人往往从正式部门借钱,然后用于满足农村金融的需要.

3.积极探索有效的信用担保体系和信贷担保的新途径.鼓励农业产业化龙头企业和农村互助经济组织筹建信用担保机构,凭借龙头企业和农合组织的实力和信誉, 为所属区域内的农民和专业户提供贷款担保, 使龙头企业、合作经济组织、农民与农村合作金融结成利益共同体, 实现互利互盈.同时,净化农村信用环境,充分利用村落的地缘和血缘优势, 建立征信系统,积累信用资料,建立农村信用制度,对农民开设信用档案；推动土地产权制度改革, 探索将农地使用权作为抵押物.

4. 加强对非正规金融的监管.建立民间融资信息监测系统,依托各级政府统计部门或农村金融监管组织,监管当局要定期收集民间借贷规模、资金流向、利率变动等各项金融和风险管理数据,消除金融监管机构与民间融资行为之间的信息不对称,定期发布监测报告、政策指引和风险提示,引导和规范农村非正规金融的活动,避免其存在的潜在风险.及时有效地打击等非法行为,努力将非正式金融的负面影响降低到最低限度,防范区域性金融风险.

5.以服务三农为导向,对正规金融进行改革.坚持源自农村、扎根农村的原则,立足于村, 广泛引进农户入股,保障社员贷款优先权和利率优惠权；强化社员的股权意识和监督职能,弱化农村信用社内部人控制行为；通过两者联合,有效解决了由于信息不对称而出现的道德风险和逆向选择问题,降低了信用社审、批、放贷的成本, 同时增强了农户的融资能力,实现农村合作金融与农户双赢的局面.随着经济的发展,非正规金融必然要被正规金融所替代,许多国家的金融体系发展正是这么一个过程.

6.积极发展农业保险,分散金融风险.2008 年“一号文件”指出,完善政策性农业保险经营机制和发展模式.建立健全农业再保险体系,逐步形成农业巨灾风险转移分担机制.认真总结各地开展政策性农业保险试点的经验和做法,稳步扩大试点范围,科学确定补贴品种.鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险.

[参考文献]

[1]Isaksson.The Importance of Informal Finance in Kenyan Manufacturing,the United Nations Industrial Development Organization[D].SINWorking Paper,2002:1-26.

[2]中国农村金融发展研究：2006年汇丰―清华经管学院中国农村金融发展研究报告[R].2007,3：3.

[3]张胜林.交易成本与自发激励:对传统农业区民间借贷的调查[J].金融研究,2002,(2)：125-134.

[4]关锐捷, 魏旭.四年结构调整八个重要变化――全国农村固定观察点农户调查实证分析[N].农民日报,2003-01-14（5）.

[5]左臣明,马九杰.正规金融与非正规金融关系研究综述[J]. 河南金融管理干部学院学报,2005,(6)：47.

[6]费孝通.乡土中国[M].上海：上海人民出版社,2006:4.

Probe into China’s Rural Informal Finance

Chen Baili1,Wu Daxue2

（1.Xinjiang University of Finance & EconomicsFinance Institute, Urumqi830013,China；2.Kelamayi Banking Regulatory Commission,Kelamayi 834000, China）

Abstract:At present, in the mostrural areas in China, modern formal finance and traditional informal finance co-exists, even informal financial scale is larger than the formal financial. In Chinese rural economic development, informal finance has been

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Key words：Chinese rural areas；informal finance；proposal

（责任编辑：张丹郁）