美国金融理财师三大认证体系

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随着中国注册金融理财师（CFP）认证的闪亮登场,中国个人理财市场又向前迈进了一大步.在中国这个产品差别微乎其微个人金融市场,高水平的金融策划和营销服务成为核心竞争力,而专业的金融理财师历史性的成为这个闪亮舞台最为夺目的“舞者”.

金融理财师,是为个人或机构提供全方位的专业理财建议,保证人们财务独立和金融安全,帮助人们规划和实现自己财务目标的专业人士.

金融理财师在美国已经有了几十年的发展历史.伴随着美国个人金融营销观念和体系在上个世纪80年代的转变,金融理财师逐渐成为各大金融机构产品和服务营销的重要渠道之一.随着金融理财师在个人理财生活中作用的不断提升,美国的金融监管当局也逐渐加强了对金融理财师从业资格的审查非常有必要：一方面,金融理财师需要有完整和扎实的金融知识,他们应该对各种理财工具和保险产品非常熟悉,并且有一套专业的金融策划程序帮助他们为客户提供高质量的金融服务；另一方面,金融理财师和所有其他的职业一样,有自己独特的职业操守和行为规范,这就需要一个完善的资格认证体系对整个金融策划行业进行道德约束和指导.在这样的背景之下,美国的金融理财师认证体系迅速发展起来.

在美国,金融理财师认证种类五花八门.尽管花样繁多,但其中最为中国老百姓所熟悉的是注册金融理财师CFP（Certified Financial Planner）.此外,还有两大认证体系在美国非常著名,他们分别是公认财务顾问师ChFC（Chartered Financial Consultant）和个人理财专家PFS（Personal Financial Specialist）,在这期中,海外采风栏目就对这三个重要的金融理财师认证体系做一番介绍.

注册金融理财师

CFP（Certified Financial Planner）

注册金融理财师是由财务规划师标准理事会（CFP Board of Standards）管理和制定的资格认证体系.CFP也是美国最著名的金融理财师认证体系.

在美国,想要成为注册金融理财师的从业人员必须经过复杂的CFP认证考试,同时,还必须遵守财务规划师标准理事会制定的职业道德准则,这些准则包括将客户的利益放在第一位的原则以及一些具体的规定.财务规划师标准理事会对职业道德的强调使CFP在美国公众心目中树立了良好的品牌.

成为注册金融理财师,必须要满足一些基本的要求,这些要求可以简称 "4Es",即：教育（Education）、考试（Examination）、从业经验（Experience）、职业道德(Ethics).这四个要求是CFP资格认证的核心内容,也是美国金融理财师行业几十年发展的经验总结.

教育（Education）：财务规划师标准理事会要求参加注册金融理财师资格考试的人员必须具备基本的知识和能力,这就要求他们具备一定的教育水平.从 2007年开始,注册金融理财师候选人（candidates）必须具备学士学位（bachelor）,但是,财务规划师标准理事 会对学科种类没有限制,任何学科的学士学位都可以作为参加金融理财师考试的通行证.

考试（Examination）：当学员达到所要求的教育水平后,他们就具备了参加金融理财师资格认证考试的资格.CFP考试的内容主要针对财务规划师标准理事会列出的考点清单进行设计.这些考试不仅对学员理财知识进行重点考察,而且非常注重理财知识的实用性.这样做的目的是使得学员具备了把理财知识运用到实践中的能力.

从业经验（Experience）：金融理财师要处理各种各样的现实问题,单纯的知识在复杂的生活面前自然“力不从心”,因此,财务规划师标准理事会要求金融理财师必须具备一定年限的金融策划从业经验.2007年之后,合格注册金融理财师必须具备三年的相关工作经验.

职业道德（Ethics）：当学员满足了以上三方面的要求后,财务规划师标准理事将会为学员发送一个信息包（Declaration Packet）,这个信息包中包含一些需要个人签字的文档以及学员个人状况的一些调查.在信息包中,财务规划师标准理事会要求学员必须严格遵守道德手册中规定的职业准则和金融策划实践的种种标准,同时,学员也必须承诺接受财务规划师标准理事会的监督和指导.

金融理财师资格包含一个严格的更新过程（Certification Renewal）.按照规定,CFP资格必须每两年更新一次.

种种制度上的安排保证了金融策划从业人员的素质,维护了个人理财市场的秩序.

特许财务顾问

ChFC（Chartered Financial Consultant）

特许财务顾问是由美洲学院（American College）管理和制定的金融理财师资格认证系统.这个认证主要针 对保险业的从业人员.

特许财务顾问必须具备至少三年的金融从业经验并且通过严格的考试,考试内容包括基本的个人财务规划、所得税法、保险、投资以及不动产投资等,考试共包括八门课程：五个必修课程以及三个选修课程,学员通过考试之后还必须具备特定的职业经验和遵守美国学院专为策划师制定的道德手册.除此之外,美国学院对学员还有继续教育的要求.

自1982年产生以来,已经有四万多名申请人拿到了ChFC认证.

个人理财专家

PFS（Personal Financial Specialist）

个人理财专家是美国公认会计师协会（The American Institute of Certified Public Accountants,简称为AICPA）为具备CPA（公认会计师）资格的金融策划业从业人员专门设立的资格认证系统.这里需要强调的是,只有CPA才能申请个人理财专家的职业资格.

在申请个人理财专家职业资格之前,学员必须满足一定的要求,这些要求包括

1. 拥有由州立政府颁发且至今仍然有效的CPA认证

2、 至少在登陆系统（multiple entry point system）中得到100分以上,其中包括通过PFS考试的要求.

3. 400美元的申请费

4. 在个人金融策划行业工作的各种证明和文件

除此之外,AICPA非常重视对理财专家的继续教育：如,AICPA规定,PFS 认证有效期为三年,三年之后,理财规划师必须对职业资格进行重新认证（recertification）.重新认证的要求甚至包括一份热情洋溢的决心书（written statement of intent）.

AICPA正是通过这样的方式推行金融理财师的终身教育.

以上就是美国金融理财师的三大认证体系.

金融理财师是特殊性质的职业,从某种意义上来说,他们与客户之间是一种信托关系,而所有信托关系的核心都是信用,因此,对于一个金融理财师来说,职业道德和专业知识同等重要,这一点也正是美国金融理财师认证体系近年来发展的趋势,财务规划师标准理事会、美洲学院和AICPA都把职业道德规范摆到了非常重要的位置.

另外一个值得注意的发展趋势是认证机关对金融理财师终身教育的强调,因为,高质量的金融服务永远离不开不断的学习和实践.