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【摘 要】改革开放三十多年以来,我国的国民经济发展取得了举世瞩目的成就.但我国的金融事业发展速度远远比不上高速发展的国民经济.虽然近些年我国的金融体系不断发展和完善,但相比欧美发达国家,我国的金融体系还存在许多弊端.
【关 键 词 】金融体系；弊端；
前言：不同国家有着其自身的金融体系,其形式不大相同,很难用一个统一的概念去概括金融体系.主要来讲,一种是以法、德、日为代表的金融体系,金融体系中几家大银行起支配作用,金融市场很不重要；另一个极端是金融市场作用很大,而银行的集中程度很小,美国和英国尤其明显.而我国的金融体系是以银行为主的金融体系,但是近年来金融市场发展很快,而且作用越来越大.
一、 金融体系的基本概念
金融体系（Financial System）：金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架,它是资金流动的工具、交易的方式、市场的参与者等个金融要素所构成的综合体.同时,由于金融活动具有很强的外部性,在一定程度上可以是为准公共产品,因此,政府的管制框架在金融体系中也扮演中非常重要的作用.金融体系包括金融调控体系、金融企业体系（组织体系）、金融监管体系、金融市场体系、金融环境体系五个方面.
二、当前我国的金融体系
当前我国的金融体系,大致可以分为：银行金融机构和非银行金融机构两大类别.
（1） 银行金融机构（Bank financial intermediaries）,我国的银行金融机构包括银行、政策性银行、国有商业银行、全国性商业银行、其他内资商业银行和外资银行.其中,我国的银行也就是中国人民银行发挥着最重要的作用.其主要作用包括：发行货币、制定和实施货币政策、监督管理金融市场等,在我国的金融体系中,人民银行尤其重要.
商业银行在我国金融体系中也扮演着极其重要的角色,包括国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行、外资银行.商业银行作为信用创造、信用中介、支付中介及提供金融服务的机构,在金融体系在占主导作用.
当前,我国有5家大型国有商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）；12家全国性股份制商业银行（浦发银行、招商银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行）.其余还有138家城市商业银行和约302家农村商业银行（另有多家正在筹建,所有农村合作银行均要改制为农村商业银行）,外加邮政储蓄银行.可以看出我国是以银行为主的金融体系.
（2） 非银行金融机构（Non-bank financial intermediaries）,我国的非银行金融机构包括保险公司、证券公司、信托投资公司、基金管理公司,农村信用合作社等.非银行金融机构对于社会资金的流动发挥着重要的作用,通过非银行金融机构的中介活动,可以降低投资的单位成本；同时通过多样化降低投资风险,调整期限结构以最大限度地缩小流动性危机的可能性；也可以正常地预测偿付要求的情况,即使流动性比较小的资产结构也可以应付自如.非银行金融机构吸引无数债权人债务人从事大规模借贷活动 ,可以用优惠贷款条件的形式分到债务人身上,可以用利息支付和其他利息形式分到债权人身上,也可以用优厚红利的形式分到股东身上以吸引更多的资本.
当前我国的比较出名的非银行金融机构包括中信证券、海通证券、中国人寿、太平洋保险公司等.非银行金融机构在我国的金融体系中发挥着越来越重要的作用.
三、 当前我国金融体系存在的问题
（1） 融资结构不合理
金融体系能够通过各种机制汇集大量资金,并导向大规模的无法分割的投资项目.当前,我国的融资结构严重失衡,间接融资的比例远远大于直接融资的比例,给银行带来较大的流动性风险,影响了经济的健康持续发展.2012年底,我国直接融资比重为42.3%,不仅低于美国这样市场主导型国家,也低于传统的银行主导型国家德国（69.2%）和日本（74.4%）,以及人均收入远低于我国的印度（66.7%）和印度尼西亚（66.3%）等国.扣除政府债务后,我国直接融资比重为37.0%,与世界平均水平的差距由26.1%缩小到22.2%,仍远低于高收入及中等收入国家水平.按照金融运行的一般规律,短期资金需要依靠间接融资的方法,长期资金主要依靠直接融资的方式解决,这样就可以避免用短期资金来解决长期资金的各种弊端和风险.而当前我国90%的长期资金是通过商业银行间接融资解决的,而商业银行的资产来源大部分为短期资金,从而给银行带来了较大风险,从而制约影响我国的经济发展.
（2） 我国金融体系资源重组、分配效率低下
在中国,中国人民银行各分行机构按行政区域进行划分,使得我国金融体系庞大臃肿,不利于切实加强实融监督与管理的提高及发展、影响了央行的工作效率；其主要表现是：储蓄-投资转化比率低下、大量资金闲置,这也代表大量的资金没有高效的转化为生产性资金、造成国内金融资金资源的浪费.
（3） 我国金融体系在农村发展中所起的推动作用有限
中国农业发展银行是国家性政策银行,其主要任务是为广大农村提供贷款以推动农村及我国农业发展.但这一体系的主要问题在于其业务简单有限,很难实现我国农业化多元化发展的要求；此外,由于该行资金来源不稳定造成了融资成本巨大,形成利差缺口进而使其对于农村的功能性趋于弱化.
三、 结束语
我国作为高速发展中的大国,积极融入经济全球化的进程已成为当代不容忽视的必然要求.对于中国而言,积极而谨慎的加入全球化进程、学习西方发达国家的经验、选择合适的开放时机及发展适合中国国情的新模式是当代完善金融系统的必要要求.