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【摘 要 】美国的农业不论是生产力水平,还是经营管理水平,都居世界领先地位,其中最根本的一条就是它有发达的农业金融.其农业金融体系包括商业银行、保险公司、农村信用体系、政府信贷、私人及其他金融机构.本文分析了美国农业金融体系的现状和特点,并探讨了其对我国农业发展的启示.
【关 键 词 】农业金融 政策性农业银行 民间金融
一、美国农业金融体系的现状
美国有着发达、健全和多渠道的农业金融支持服务体系.其基本格局是：以私营机构及个人的信贷为基础,以农场主合作金融的农业信贷系统为主导,以政府农贷机构为辅助.
（一）美国的政策性业金融体系.美国根据《1916年联邦农业信贷法》和《1933年农业信贷法》等法案,建立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系.这个体系由商品信贷公司、农村电气化管理局、农民家计局和小企业管理局组成.
商品信贷公司是美国联邦政府下属机构,主要为农民提供产品差价补贴和灾害补贴；农村电气化管理局主要对非盈利的电业合作社组织和农场等发放贷款,发展农村电力事业、发展农村通讯.农民家计局,为农民贷款提供担保,为低收入农民修缮和购置房屋提供贷款,为水利开发、土壤保护提供长期贷款,为弥补自然灾害损失发放贷款等.而小企业管理局专门为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助.
（二）美国的农村合作金融体系.目前,美国农村合作金融体系由联邦中期信用银行、联邦土地银行、合作银行三大系统组成.
其中联邦中期信用银行是美国最重要的农业信用合作系统,它主要解决农民中短期贷款难的问题.联邦土地银行系统主要向农场主提供长期不动产抵押贷款.合作银行系统主要是对农业合作社提供贷款和咨询服务,提供短期或季节性经营贷款、中期贷款、长期贷款及出口贷款.
（三）商业性金融机构.商业性贷款完全按市场化原则由农场自主向商业银行、保险公司及其它融资机构申请办理.目前,全美排名前20位的全国性大银行中有15家涉足农业信贷领域,有5890家中小商业银行、20家保险公司开办农业、土地、农场按揭等贷款业务,它们提供的商业性贷款是农业贷款的主要组成部分.
美国已经形成了规范、有序的农村金融服务体系,它以商业金融机构及个人信贷为基础,以农村合作金融的农业信贷系统为主导,以政府农贷机构等政策性金融为辅助,形成了三大金融系统分工协作、相互配合的格局.
二、美国农业金融体制突出特点
(一)完备的法律体系
在美国,农村金融的运作具备了完备的法律体系,既有专门的法律,如《联邦农业信贷法案》、《农业信用法案》、《联邦农作物保险法》等,同时能把农业金融的运作融合到其他的相关法律体系中,使农村金融运作有章可循,有法可依,避免了行政干预和领导人更换等造成的不规范、不合理现象.
(二)多元化的金融机构和信贷渠道
美国农村金融体系在长期的发展过程中,金融机构形成了相对明确的分工,起着互相补充的作用.金融组织体系上,一般包括合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构,这些机构为农村信贷提供了多样化渠道.合作农业信贷系统的建立,打破了商业金融机构在农业信贷领域中的独占地位,并在长期贷款中具有明显的优势而后来居上.商业银行在中短期农贷方面始终保持着领先地位.政府直接办理的农贷是推行政府农业政策的工具,相对处于辅助地位.
(三)政府的政策扶持
美国的农村金融体制都体现着政府的强烈扶持的特征.在农村信贷的发展初期,为了促进信贷事业的发展,政府给予了大量的拨款.比如美国联邦土地银行最初的股金主要是政府拨款,占总股的80%,而政府农贷机构的资金绝大部分来源于财政的拨款或借款；同时扶持一些合作性金融机构,国家出资设立政策性金融机构,并制定特殊的政策鼓励商业性金融机构对合作性金融机构提供资金支持.
三、美国农业金融对我国的启示（一）建立健全农村金融服务体系
美国农村金融发展表明,农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系的完善是农村金融服务体系完备的关键.美国农村金融就是标准的三大体系,各自发挥自身优势,在市场化的作用下相互竞争,在政策规章的规制下又相互补充.其中,农村合作金融体系是主体,通过商业化的运作支持农业的发展；农村政策性金融体系是支撑,脆弱的农业必须得到政策性金融的支持,才能发挥其基础性作用；农业保险体系是金融安全的必要组成部分,保障涉农资金的高效使用,三大体系互为补充、互相促进,共同支持农业的发展.
(二)加大政府扶持力度
由于农业生产风险高,农业投资数额大、期限长、见效慢等特性影响到农业发展的金融需求和满足.政府对农业的金融扶持可以从以下几个方向入手：一是向农业领域注入资金,政策资金是农业发展资金的主要组成部分,发达国家对涉农银行均有大量的专项资金的注入；二是存款准备金梯度差异化,对不同金融机构实施不同存款准备金档次,原则上农村金融机构所上缴的存款准备金比例远低或中等程度低于城市商业银行所缴纳比例.
(三)合作金融模式适合农村金融的发展
合作性金融组织是经过证明的适合农业发展的一种金融组织方式,由于农业经营的规模小,自身力量有限,只有集合起来才能更有效地发展.合作金融组织是农村金融发展的一种有效模式,通过把分散的游离资金集合起来,有针对性地投入到急需部门,能最有效地发挥资金的功效.
(四)引导农村民间金融规范发展
美国拥有众多的服务于“三农”的中小银行,而我国恰恰缺乏服务中低端客户的小银行.对于民间借贷,金融当局不能简单地对其采取取缔的方式,而应引导它成为农村金融服务体系的组成部分.应该引导农村私人钱庄、民间金融合会等民间金融组织从“地下”走向“地上”,向规范化、合法化、机构化金融转变.