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在银行电子技术不断推广使用的今天,金融风险形态已呈多元化发展,但信贷风险仍是当前商业银行面临的主要风险.现代商业银行风险管理需要对风险的形态、内涵进行全面剖析,树立正确的风险意识,将风险管理重心前移,将风险隐患控制在源头.
一、把好新增贷款关.在经济欠发达地区,新增贷款渠道非常狭窄,符合贷款条件的客户很少,再加上准入标准的提高,公司贷款难以开拓,但在强化营销过程中,决不能因此降低贷款发放的门槛,减弱防范风险的力度.在住房、消费信贷投入上,前台营销人员应做到严格贷前调查,按照规章制度和贷款发放流程认真细致发放每一笔贷款,坚决杜绝抵押手续不全、抵押物界限不清、还款手续不合要求等现象,建立健全客户信息档案,把风险防范重心前移,把风险控制在源头.后台管理人员要加强风险防范早期预警系统工程建设,提高风险防范的识别、反应、转化、处置能力,尽早发现问题,妥善保管抵押物,严防抵押物灭失或借款人逃跑.
二、调整优化信贷资产结构.按照安全性、效益性、流动性原则,对信贷资产进行分类排队,对那些效益好、行业成长性强的企业给予有力支持,实现推动地方经济发展与提高银行经营效益双赢；对那些发展前景暗淡、还款能力弱、流量逐年下降、盈利能力低下的企业实施退出战略；充分认识民营企业的高成长性和高风险性,信贷投向逐步向民营企业倾斜,对那些符合贷款条件的民营企业,积极与其建立信贷关系,培养忠诚客户群体.实行有进有退、有所为有所不为的信贷结构调整策略,通过一系列行之有效的措施,分散、化解潜在的信贷风险.
三、构建全面风险管理体系,强化风险控制处置能力.一是构建全面风险管理体系.就是要在识别、衡量信贷风险的基础上,对风险程度、表现形式、变动趋势进行持续性、有效性监督控制,全面跟踪、掌握信贷风险特征和演变趋势.建立自上而下的风险管理中心,选用认真负责的信贷管理人员专门从事全面风险管理,及时发现贷前、贷中、贷后风险隐患,提出意见与建议供领导层决策.二是引进科学的风险信用模型,使风险防范科学化、数字化.可借鉴国外商业银行的先进经验,并结合本行实际情况,确定适合本行发展的有效信用风险防范模型,对借款人的资产收益率、债务偿付能力、个人信用状况进行量化,输入模型,得出更加理性的判断.三是强化信贷人员业务培训,严防操作风险.使风险防范成为每名员工的自觉意识,贯穿于信贷活动的始终.四是加强检查与监督.可采取专项检查与内部稽核相结合的方式,通过定期不定期检查,及时发现信贷操作过程中存在的问题,提高风险防范和内控水平.
四、完善激励机制,将风险管理纳入绩效考核.对信贷管理的各个环节进行量化,责任到人,建立起完善的激励机制和奖罚机制,鼓励员工重视风险防范,对于造成损失的贷款操作人及决策人要追究责任,并与绩效工资挂钩,体现市场拓展与风险防范相结合的经营理念.（作者单位：人行辽宁省梅河口市支行）□