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【摘 要 】中国是世界上自然灾害类型较多、发生频繁、灾害损失最严重的国家之一.近年来,频发的天灾造成了我国巨大的经济与人员损失,所造成的惨状令人触目惊心.民政部有关资料表明,中国每年因自然灾害造成的直接经济损失为500亿至600亿元人民币,保险赔付占整体损失比例过低的问题再度凸显,巨灾风险管理体系的建立便成为急需解决的问题.
【关 键 词 】巨灾风险 管理体系 保险 再保险
一、我国目前的巨灾偿付补助体制
我国传统的灾害事后处理办法为政府的财政援助、社会募捐以及世界其他国家或者国际的援助等.其中,政府财政援助虽然在我国目前占据主导地位,但是依然存在明显的问题,主要有如下三点：
（一）政府拨款存在效率较为低下的问题,国家的救援资金从拨出至到位需要较长的时间,影响了灾区人民的灾后重建工作,造成了大量的受灾返贫现象.
（二）政府的拨款使人们的防灾减损意识下降,部分群众受灾之后往往被动等待救援,造成了资源的不必要浪费.
(三)政府的巨灾救助使财政背上了沉重的包袱,影响了我国的经济建设.而国外在面对同等境况时,大多启用商业巨灾保险机制解决问题.
二、我国建立巨灾保险的制约因素
我国目前处于政府财政主导型的救助体系,商业保险偿付只占其中很小的一部分.除了我国的保险密度与深度较低这两个客观因素之外,最大的原因就是我国尚未形成完善的巨灾风险管理制度与体系.
首先,公民自身对于巨灾的防范意识较为缺乏,存在一定程度上的侥幸心理,投保意识较为薄弱.
其次,我国的自然灾害预警体系与防御体系还存在着一定的问题,不能有效发挥其应有的作用.而关系到将灾后损失程度降到最低的应急机制也有待于进一步的建设.
再次,由于相关保险法规的不完善,我国的灾后补偿融资渠道较为狭窄,仅停留于国家财政拨款与社会募捐,巨灾保险尚未建立起来.
最后,由于巨灾风险不是严格意义上的可保风险,并考虑到其对于保险公司稳定性的巨大冲击力,所以目前对于巨灾风险管理体制如何建立还只停留于浅层理论阶段,并未能深层次地分析其内在机理,进而造成了对其切实可行的建议十分匮乏的局面.
三、对我国建立与完善巨灾风险管理体系的几点建议
（一）由于目前我国经济发展处于社会主义初级阶段,保险行业相对于国外保险行业还处于幼稚期,所以对于巨灾风险无力提供充足的准备金,需要政府在一定程度上给予支持,使行业平稳度过幼稚阶段的脆弱期,在国家保护下来面对第一阶段的市场竞争与巨灾风险大额赔付.
由上表可知,政府的支持是保险公司建立起完善的巨灾风险管理体制的重要一步.同时,政府的政策支持也是建立巨灾保险的重要环节.政府应该要求各地积极宣传巨灾风险的危害性并大力推广巨灾保险,提高人们的防灾意识.
（二）应加强保险市场与资本市场的沟通,创新金融机制.通过巨灾风险的证券化,将巨灾风险向资本市场转移,通过资本市场来分散压力,达到维持保险产业稳定的作用.
（三）建立健全损失数据库以及关于巨灾风险的详细记录,对于风险的类型、发生的时间地点、损失程度等数据进行详细的记录,以便风险的评估与保险费率的厘定.
（四）建立健全巨灾风险相关的法律法规与条文规章.严格界定保险责任、保障范围、保险金额,并且根据已有的健全的巨灾数据库来进行严格的费率厘定.
表2 不同费率的国家分布
固定保险费 固定保险费率 浮动保险费率
中国台湾地区 法国 日本、美国、英国
(五)政府与保险公司作为巨灾风险管理的主体,应发挥极为重要的作用.
1.政府的作用.首先,政府应起到恢复保险市场功能的作用,也就是通过一定的补助与补贴,使保险公司在遇到巨灾风险并受到极大冲击时所承受的压力得到减轻.其次,传统的保险理论没有将巨灾风险考虑在内,而政府与保险公司通力合作,可以使全世界承担巨灾风险的能力逐步扩大.
2.保险公司的作用.通过对国外保险制度的观察,可以得出：首先,保险公司可以利用其专业优势与商业化运作,使巨灾保险的实施与普及速度加快,程度加深.其次,保险公司在进行事前的保险管理与事后的保险赔付都会更加有效率.最后,保险公司可以寻求国际合作,有利于向国际再保险市场转移风险.
(六)我国巨灾保险的产品设计
1.投保方式：采取半强制性投保,同时辅以一定的激励方式.
2.巨灾保险的承保范围：首要目的是维持灾区居民的基本生活条件.
3.政府应设定巨灾保险为非营利性保险.
4.制定严格详细的巨灾保险费率.
四、小结
本文经过对巨灾风险在我国的现状、制约因素等多方面的分析,得出我国的巨灾保险的相应建设要点,应在政府主导下建立巨灾基金,积极推进巨灾风险证券化,并向国内外的保险公司进行分保,并以国内的财政作为巨灾保险的最终风险承担人.