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【摘 要 】金融风险防范对金融市场的健康发展具有重要的意义.本文首先分析了目前金融风险防范的现状和不足,然后从加强互联网应用、精细化防范体系设计以及健全风险防范组织机构等方面,对金融风险的防范体系构建提出了相关策略.
【关 键 词 】金融风险 防范 体系构建
随着全球经济的快速发展,金融风险呈现出复杂性和多样化的特点,金融风险管理的重要性日益突出.2008年的金融危机引起的温州民间借贷风波,以及当前5大商业银行28万亿贷款带来的隐形风险,都说明了我国的金融风险防范体系存在漏洞,金融风险管理存在严重的不足.金融经营的是货币,存在不可避免的风险,如何构建健全的风险防范体系是金融机构健康发展的前提,对于当下金融市场有着重要的指导作用.
一、金融风险管理现状
(一)不良贷款数额持续增大
商业银行的不良贷款压力随着宏观经济的下滑,呈现出越来越大的趋势.国家银监会对于5大商业银行的28万亿贷款做出了自查的要求.当前银行贷款呈现出的典型特点是数额大,且五级分类模糊.通过相关数据可以发现,大多数省市的金融市场中,贷款数额较之去年都有明显增加,这种攀升趋势将很有可能带来风险.金融危机一般爆发于企业,集中显现在民间,然后就会引燃银行内部存在的潜在风险,带来不可估量的损失.
(二)高层管理提高了重视程度
如何防范金融风险成为经济工作的重点关注对象,国家银监会在数次经济形势通报会上都有明确表态,未来几年银监会将会以规范和健全地方政府融资平台为主要任务,做好金融风险管控工作,强化贷款风险控制,做好房地产部门的信托风险管理.另外还就如何树立金融防范的意识,把守风险底线,分析当前金融形势,做到早发现、早报告、早控制等工作做出了明确指示.
(三)贷款种类越来越广泛,风险防范的难度越来越大
2011年底我国的金融业总资产约为119万亿元,比2004年增长了几乎3倍,但是银行业的金融资产总额呈现下降趋势,证券公司和保险公司的资产呈现上升趋势.目前我国主要服务于“三农”和中小企业贷款的金融机构约有800多家,用于农业和中小企业的贷款金额也成逐年上升,逐渐增多的贷款种类对银行防范金融风险的能力提出了更高的要求.
(四)金融机构数量多
目前我国村镇银行越有800家,总资产额超过2600亿,存贷款相当,主要服务于三农和中小企业贷款.在这些金融机构中,民营资本持股率达74.3%.可见我国的金融机构越来越多,涉农和中小企业的贷款逐年上升,这为金融风险的防范工作带来了很大的困难.
二、金融风险防范工作中存在的不足
(一)贷款五级分类存在偏差
主要表现为不能严格执行分类标准,金融机构的分类制度不完善,对分类结果的审批不及时,分类人员素质有待提高等.
(二)贷款去向的专业性预测团队欠缺
目前金融机构的操作方式多为只管把钱贷出去,而不问贷款用于何处,这样就导致对贷款的去向考察不足,难以做出专业性的判断,无法准确分析贷款去向和形势,容易引起风险.
(三)没有合理利用互联网
在信息化时代,互联网在金融风险防范工作中有着不可替代的作用.现在很多贷款单位向金融机构提供的财务报表都是有问题的,和提交给税务局的有很大差别.所以金融易购应该与税务局联网,加强风险管理.
(四)人才缺失
金融风险管理师是从事金融管理的资格证书,具有国际权威性,但是目前中国取得这一证书的不过1200人左右,相比较于中国庞大的金融市场很明显是远远不够的.
(五)担保制度不健全
担保登记分散,不利于查阅；当前的动产抵押制度有漏洞,导致担保工作效率低下等都是目前金融风险防范中存在的不足.
三、金融风险防范体系构建策略
(一)加强对互联网的应用
在信息化时代,先进的金融风险防范体系离不开互联网的支持.具体实现方式是开发风险防范管理系统,通过将地市部门和主管部门联网,使得主管部门可以随时掌握金融机构的贷款情况.管理系统最好可以与金融风险防范控制合作部门联网,比如税务局和担保登记中心等.
(二)风险防范体系的设计要精细
金融风险防范体系的内容必须全面而真实,从用户名到风险等级等都应该齐全.本着科学性的理念,体系的制定要严格遵守国家相关规定,要实现体系的长期可用性,这样可大大控制和减少管理成本.要及时更新贷款等级,优化防范体系,建立责任制,真正做好金融风险防范体系的制定工作.
(三)健全金融风险防范组织机构
目前国家金融机构众多,遍布范围广,贷款金额越来越大,与之匹配的金融风险防范组织机构也应该具有多层次性和广泛覆盖性.组织机构的设立必须有明确的职责和管理目标,避免职责重复浪费资源.首先要完善风险管理框架,建立督查机构,实现现场考察,实融风险的快速识别和防范.其次要建立必要的风险处理机构.当风险出现之后,要对其进行集中处理,严格维护金融市场秩序.最后要完善金融机构内部组织.从专门的风险管理部门,到各个股东,以及督查、处理部门,一起组成风险管理委员会,在随时变动的市场经济之下,多总结经验,创新防范途径,做到金融风险的专业化内部控制.
综上所述,金融风险呈现出越来越严重的趋势,如何做好对其的防范对于国家金融经济市场的健康运转有着重要的意义.相关机构和部门应该从加强对互联网的应用、精细化风险防范体系的设计、健全金融风险防范组织机构等方面来做好防范体系的构建.