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智能手机和平板电脑的迅猛发展给消费者带来了前所未有的便捷,移动式银行服务是在智能手机和平板电脑等移动终端设备上,进行购物、支付、理财等的一种非接触结算方式.移动银行业务可分为移动近场服务（NFC）与移动远程服务两种类型.移动近场服务是指消费者在购买商品或者服务时,通过射频技术在移动终端与POS之间实现近距离通信,完成交易双方的支付.在远程服务方面,商业银行推出了手机银行wap版、3G版、iPad版、iphone版、android版和短信版,并且能实现转账、缴费、理财、购物等远程支付、结算等功能.另外,商业银行还推出了适应移动终端的服务创新,如农业银行的手机号转账、交通银行的手机预约无卡取现等.
作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,移动银行业务可以为人们在任何时间、任何地点提供多种金融业务,极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务,而移动终端所独具的贴身特性,使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具,越来越受到国内外银行业的关注.然而所有这些也为不法分子和们开辟了一条全新的犯罪渠道,方便快捷的移动设备也成为一些网络罪犯的首选目标.如果要加强风险控制必然要把更多的安全层程序加载到移动设备中,那么势必复杂化操作,将很难吸引和挽留更多的高端客户,“以客户为中心”是现代商业银行的公认理念.客户更倾向于具有便捷、流量小、速度快、操作方便、界面美观等特点的移动银行服务,简单地点击一个程序,就完成银行业务办理.
能否保证移动式银行交易的安全,这是一个仁者见仁,智者见智的问题.美国Gartner咨询公司的副总裁兼知名分析师AvivahLitan表示：“移动式银行风险,按照特点可划分为两大类,第一类与传统的网上银行存在的风险相似,比如网络钓鱼和攻击等,第二类由于便于携带,也就导致用户的移动终端易遗失和被盗.”
总部位于加利福尼亚州的圣克拉拉软件安全公司,在其2013年第一季度威胁报告中指出在83万在线恶意软件的攻击,有8000移动恶意软件的威胁.美国银行的高级副总裁基思·戈登说,恶意软件已遍布在网上,它在移动设备中仍然是处于起步阶段.但不断增长的使用移动服务的客户群体,不仅为银行带来了机遇,同时也给们创造了更多的攻击目标.
根据普华永道国际会计公司的报道,在经历了数据泄露的公司,市场价值平均损失超过3,000亿美元.对于商业银行来说,在体现高效、便捷、易用等品牌价值的移动银行服务中,安全比以往任何时候都难,但安全也比以往任何时候都更重要.
针对日益增长的安全问题,新的应对措施呼之欲出.生物识别传感器,这项技术已经出现在不少移动设备之中,例如支持指纹识别的手机已经层出不穷,东芝G500和保时捷P9521都已经采用了这项技术.无论哪种生物识别传感器,虹膜扫描识别也好,指纹识别也好,都将免去使用移动银行业务时的验证和解锁步骤,另外会增加被盗设备的难度,降低移动设备的丢失率.美国银行成功实现了“移动预警技术”,该项软件技术对于客户来说是一种透明的安全防范机制,客户甚至感觉不到这些环节,当银行侦测到有可疑的信息活动时即刻通知客户,防止客户基金流失.此外该项技术还可通过GPS跟踪该客户的位置,核实该客户的移动设备是否在相同的地理位置作出了一系列的银行交易,如果客户移动设备的地理位置或不可识别,“移动预警系统”不会允许特定的金融易发生或访问特定隐私帐户.
但是,所有这些新的安全措施提出了另一个挑战：如果银行为防范风险添加了太多的流量大、速度慢、不直观、操作较复杂的安全屏障,银行也就不能赢得广泛的高端客户群体.据美国联邦储备报告,在过去的一年中,由于安全环节多,致使操作复杂,只有1/5手机用户通过移动设备使用移动式银行服务.
平衡安全和便捷的关系,是现代商业银行必须思考的.全球各家银行移动服务战略的核心就是应对安全性与便捷性矛盾的挑战,银行需要花更多的心思,在满足安全要求的前提下,达到一个不会影响客户忠诚度的状态.
在移动银行服务的系统研发过程中,权衡创新安全架构与运用便捷技术之间的利弊是至关重要的.把安全防护与便于实用有机统一起来,减少片面追求一个侧面,而带来弊端和风险.在系统研发阶段,要加强系统性能测试及优化,要充分考虑系统的可用性,更要同步配套系统的安全机制；在投产上线阶段,要强化系统投产上线的准入标准,要建立完整的技术保障机制和安全处理机制.
商业银行还加强与安全机构的通力合作,如加强与卡巴斯基、赛门铁克、金山、F-secure等国内外安全厂商等合作交流,形成共享的安全平台.这种行业合作的方式,可形成一套完善的快捷安全机制,能够促进移动银行乃至整个移动网络安全级别的大幅提升,为用户畅享移动银行应用排除障碍.
快捷安全的移动式银行建设,还涉及用户自身对安全、意识和知识的培养.商业银行需要大力宣传移动式银行的安全防范措施和操作流程,提高用户自身对安全知识的积累和安全意识的提高.美国富国银行高级副总裁布莱恩·皮尔斯表示,我们为客户提供了很多关于移动设备安全的资料,在公司主页上提供了大量实例,告诉银行客户如何识别和防范诈骗.
在我国目前电子银行业务管理办法,电子支付指引等法律法规陆续的实施了,网络支付体系建设也不断加强,整体的大环境越来越好了,对移动网络欺诈犯罪活动打击力度也在加大.强调,各家银行及主管部门要加强网络盗窃、网络钓鱼等违法破坏活动的监控力度,加强预警处置,同时要加大与立法机关的沟通,研究针对以移动银行为渠道,发生的违法犯罪活动的特点和规律,完善相关法律制度,提高对此类犯罪的打击精度,从而给移动式银行创造更加安全的使用环境.