刍议银行服务收费

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摘 要：九十年代以来的银行服务收费,一直颇受争议.最近几年银行服务收费项目的狂奔,更让公众对其公平公正发生质疑.诚然,提供金融服务的银行业,公平合理地收费并没有错,这是其生存的基本原则.然而,银行业服务又不完全等同于一般商业服务,基本金融服务应该属于公共品或准公共品的范畴.探源我国银行服务收费,虽然它向西方学习而来,但远胜于西方同行.规范银行服务收费,还消费者一个公平合理的金融消费,需要我国金融监管部门切实维护金融消费者的基本权利.同时,我国也需要建立相对独立的金融消费者保护局,以专司金融消费者维权.

关 键 词：银行服务收费；金融消费者；金融服务

一、引言

近期不断看到关于银行服务收费方面的报道(例如《经济日报》2012年3月29日5版、4月11日王信川“银行收费服务应物有所值”一文,《广州日报》2012年2月2日、2月5日、2月6日、2月10日的连续报道,《信息时报》2012年2月6日、2月10日相关报道,以及更早一些的《人民日报.海外版》2011年12月24日),有关银行服务收费的公正、合理、合法性再次为公众所关注.

二、银行服务收费的公正及公平

银行服务收费,有如其他行业服务收费一样,本身并无可厚非.关键的问题是,这种收费是否公平、公正以及公开.同时,收费是否体现了优质优价的标准.从现实而言,我国银行业远远没有做到这点.以公平公正为例,银行服务滥收费、乱收费、霸道收费现象不是个例.笔者在中国邮政储蓄银行就遭遇“被乱收费”：办理开户,年费30元.问“何故”,答“10元年费,短信通知20元年费”；再问“我不要‘短信通知’”,再答“套餐,不可取消”.这就是中国银行业乱收费的冰山一角,只要你进了我的门,狠狠收费,就在所难免.试想,这20元年费的“短信通知”,一般人根本不需要.就是需要,你至少要问我要不要,想不想要,而非现在这种“套餐”!当然,通过诸如此类的套餐或者其他收费项目,银行的非利息收入与佣金费一项,自然就放火箭,年年大幅度增长.结果则是,企业获利不高,银行资金供给大户——广大老百姓享受着存款负收益的“好处”,而银行盈利却连年大幅度攀升.

中国百姓心中有杆秤,你的服务没上去,收费却狮子大开口,爱你没商量,那我们就有话要说.如果你的服务上去,合理收费,没有哪位顾客会眼红银行的费用收入.现在到处对银行服务收费有话要说,你还我行我素的照收不误,岂不是强盗行径?还奢谈金融企业的社会责任?一家有良知有社会责任的银行,首先考虑的是为客户提供质优价廉的产品与服务,而不是五花八门、巧立名目地收取多达3000项的服务收费.在维护金融消费者利益得到重视的今日,在金融消费者权利保护意识觉醒的如今,明明白白、称心满意的银行消费服务,不但是银行业必尽的法律与社会义务,也是我们金融消费者必享的正当权益.

此外,我们所说的公平公正,还包括一个重要内生含义,就是银行服务收费需要与其成本或者说边际投入关联起来.如果某项服务,银行需要额外提供成本,那么公平收费自然无可厚非.如果某项服务,银行本身没有支付任何成本或者支付很少的成本,那么银行收费或者动辄数十元甚至上百元的收费,则属不公平公正收费.例如,,银行额外支付成本本来很少,但却有不少银行收费颇高,其公正合理性自然为公众质疑,而且也难以撇开乱收费之名.又如,同一家银行异地的存取款,各行作为统一法人,“额外”的服务成本似乎难以成立,从而动辄百分之几或者千分之几的收费,显然更属暴利.

三、我国银行服务收费的原罪及辩伪

面对国内银行服务收费的“狠”,让我想起了美国生活时外资银行服务收费的体验.美国的主要银行,收费项目确实不少,而且服务及佣金收益平均高达营业收入的百分之五十以上.但是,美国的银行也给与了客户一些“逃避”收费的条件.以美洲银行(BankofAmerica)的个人支票账户为例(2011年3月18日生效),按照一般标准,该行要收取8.95美元的月度维持费,但是如果满足以下条件,则不需要支付这笔费用：每个会计报表期有一笔不小于250美元的直接入帐存款,或者每日平均余额大于、等于1500美元.满足这个条件,则该账户不需要支付维持费,同帐户发行的银行也无需支付年费.同时,使用美洲银行全美18000多台ATM机进行同城或异地存款、取款、交易,都不需要再支付任何费用,——富国、汇丰美国等银行也有类似免费服务.对于相应账户的网上银行业务,如果不需要打印版的财务报告,也不需要支付任何费用.如果是在美国众多的信用社享受金融服务,那么服务费用更加低廉.相比之下,我国银行业的业务有卡必收年费,而且异地同行存款、取款就要收费.譬如,建设银行,易地同城取款,按照取款金额的1%收取,如取款1万元,则收费100元.网上银行业务,也是费用不小.譬如,工商银行网上银行业务,工本费40-55元,个人年费12元；如果是银行,还要对每个子项目——基金净值等收取额外的每项每月2元的费用.甚至是重置,简简单单,但有的银行却贪婪地收取高达20元的费用.由此可见,虽然中外银行都对服务收费,但是差异却非常显著,我国银行业的收费是真刀,毫不含糊.虽然我们不敢断言美国银行业服务水平好,或者其收费就合理公平,但是它们相当部分费用,尤其是直接面对成千上万普普通通广大金融消费者的一些费用,可以规避掉而勿需支付.

近年来我国的银行服务收费,很大程度上向西方商业银行取经学习而来.不过从现在情况而言,它们是青出于蓝胜于蓝.据报道,国内银行准备或者已经开始实施一项新政：不再办理存折储蓄帐户,转而一切以为凭.为何出此“良策”,“费”尽心“急”也.存折户,原来一般不收费,取消存折,办理卡,收费!银行业提供的这项最基本、普通百姓最贴近与最需要的金融服务,现在成了银行业费用收益的最稳定部分,在优化服务的幌子下推而广之.

四、银行服务收费的未来

稍微欣喜的是,金融监管部门开始关注银行业服务收费的乱象丛生.然而,从2012年4月初国内几家大银行推出新版服务收费一览表的情况而言,金融消费者依然还是云里雾里.公开公平公正,还需拭目以待.譬如,从五大行的网站,难以寻觅新版收费的完整清单；从各行网点,也非醒目张贴或者唾手可得.由此可见,给中国金融消费者一个相对满意的服务及其收费,还需要金融监管部门出重拳、下猛药.面对现代生活必不可少的金融基本服务,处于弱势群体的金融消费者,需要我国政府及金融监管等部门的真实关切.同时,我国现在也非常有必要建立有别于金融监管当局的消费者保护局,为广大金融消费者摇旗呐喊.否则,金融消费者还是难逃各家银行费用饕餮之虞.现在银行服务收费的混乱横行,与我国缺乏一个强有力的金融消费者权益保护机制不无关系.

给金融消费者一个满意的服务,让金融消费者承担一个合理的金融服务价格,不仅是建设和谐社会的要求,也是实现我国金融业长久稳定的重要保障.美国金融服务的乱象,尤其是次级信贷市场的掠夺性服务,正是引爆2007年以来这场全球金融大危机的始作俑者.所以,我们关注银行服务业收费,不但是直接的因私需要,更是因公需要.只有真诚服务实体经济、服务广大金融消费者的银行服务及其收费,才能持续、持久；而公开公平公正的银行服务收费,也才是银行与企业、银行与公众双赢的根本.任何脱离这个基本原则的银行服务收费,不是被金融消费者告上法庭、为金融消费者所唾弃,就是被金融市场的“聪明”同行所“挤兑”、为金融监管当局所惩戒.由此,是短期的盆满钵满,还是长期的金融消费者青睐、拥护及收益的可持续性,有战略眼光的银行家不难定夺.

银行业是一个特殊的行业,国家也为银行业提供了特别的保护.在我国没有存款保险体系的情况下,银行最后贷款人等都为银行业的稳定运行保驾护航.基于此,银行提供的一些服务,譬如基本的存取款、汇兑都属于公共品或者准公共品范畴.从而作为有社会责任的银行业,应该对这些基本服务免除收费或者非常低价收费.对于这点,我们在评判银行服务收费的合理公平性时,还需要考虑我国的国情尤其是我国所处发展中阶段的现实.对于一个人均国民收入才4000美元左右的国家而言,我国银行服务收费显然严重脱离中国经济发展状况.

我们期待一个物有所值、公平合理的银行服务收费的到来.