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老公是外企的高管,收入颇丰,太太炒房炒到有3套房子近千万身家,还有一个2岁的聪明伶俐的儿子,在外人都羡慕的眼中,却是太太掌管的月月为“负”的紧张生活,真是地主家有时也会没有余粮,富翁的太太也有叫“负”太的.
原是部门经理的吴太太准备开始怀孕就辞职在家,已做了三年的全职太太,家中的经济来源全靠吴迪.吴太太掌管家里的财务大权,了解家中的大小开支,特别是在孩子出生后,感觉这种每月入不敷出的财务压力越来越大,每月即使加上两套房产的租金5000元,还使得家庭负债两千多.吴太太皱着眉头说,“之所以家里花销大,主要原因是第二、第三套房贷的月供至少得13000元,租金根本不够付的,有了孩子,开销也逐渐增加,将来孩子还要去上幼儿园、才艺班,月支出会更高.”
同样的家庭问题,不一样的看法
家里分工明确,吴迪先生只负责赚钱,从来对家里的财务不清楚,而太太掌管消费却有很深的担忧.笔者与专业理财师一起对吴迪夫妇进行了一项“金钱焦虑”的测试.面对同样的家庭状况,两人呈现不同的结果.
吴太太对现在的财富水平不太满意,也不太能接受,对自己处理金钱的问题缺乏信心,对金钱问题显得过度忧虑；而吴迪认为现在的财富状况还是可以接受的,虽没有达到舒适生活的程度,对处理自己的金钱问题有一定的信心,能比较正确看待自己的目标,相信成功有自己努力的因素,在一定程度上也受外界环境因素的影响,对金钱焦虑感较轻,但实际上显得有点过度盲目乐观.
之所以夫妇两人对“金钱焦虑感”的结果截然不同,最主要的原因是,吴迪现在已是外企高管,家庭收入的稳定来源者,而吴太太全职在家没有收入,但她又明了家庭的开销.吴迪对家庭财务过度盲目乐观是没有看到家庭的巨大开销费用,而吴太太对家庭财务过度悲观是其个人对财富增值能力和信心不足而致.
入不敷出的千万富翁,问题出在哪
从每月收支表中可以看出,夫妻对金钱焦虑的不同感受都是有客观原因的.对家庭来说,合理配置家庭资产是理财规划的首要任务,来改变每月家庭支出大于收入的不良状态.
从家庭投资属性和家庭财务分析可以看出,吴先生家庭资产结构有非常不合理之处：
第一,家庭风险保障不足.一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断,家庭资产会受到较大冲击；同时该家庭的固定资产比例较高,也没有进行合理的风险规避,也容易造成隐患.
第二,家庭资产结构不合理,主要表现在：金融资产中只有20万元活期存款,收益率较低；房产比例；近千万元房产 比例过大,占家庭资产的97.65%（830万元/850万元等于97.65%）,过于集中房产投资.
如果计算租金每年收入为60000元（5000元/月x12个月）,仅占房产价值的1.25%,如果按照房产租赁每年增长率为5%,480万元的房产则需要388月（即32.33年）才能收回投资额,所以理财首先要对家庭资产结构作进一步调整.在整个家庭资产配置中,金融资产占比过低,固定资产占比过高,可以将部分固定资产变现为金融资产,通过对家庭固定资产及金融资产合理配置达到保值增值的目的,增加流,并使流动资产抵御通货膨胀的侵蚀.
建议先卖掉一套房产
大概可收回230万资金,用此来建立完善保障体系.除现有社保外,尽快对家庭的工作成员,特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）.为孩子购买部分教育保险,但值得注意的是,收益率低可能对家庭资产增值能力贡献较弱.
备不时之需
要考虑双方父母因年岁渐高,健康支出的医疗等费用逐年增加,要准备流动性较强的资产配置,如购买20万元的货币市场基金,或者以家庭结余资金开始选择基金定投作为老人的保障金,也可保证一定的流动性.
提高投资效率
可用大概100万配置收益性资产,如8% - 9%的固定收益类信托产品,或配置以阳光私募为主的权益类资产.对于投资类资产也可以多元化投资,比如配置收益稳健的债券类基金,还可以按照投资偏好配置黄金或者白银实物投资.
吴迪夫妇测试了“风险承担能力”和“风险偏好”,都处于中等水平,综合评价家庭属性为稳健收益型.这种理财性格的家庭,在北京大概占20%,他们对大盘股、股票型、配置型基金、黄金等情有独钟.在允许的风险范围内,对海外投资、私募基金也有强烈的需求.
保险规划不能少
目前市场上消费型保险产品众多,主要分为消费型意外伤害保险和重大疾病保险,一年几百元就可应对投保人身安全的意外情况,不会影响到投保人的生活品质,但消费型保险的保费将随年龄增加而增加.
吴迪先生家庭的财务状况目前处于入不敷出的情况,每个月的收入很高,但各项生活开支总和更大,因此吴先生一家需要在资金节流方面多动动脑筋,等孩子稍大,吴太太若重新就业,可能家庭的财务状况会很快得到好转.
吴太太说,没有小孩之前夫妻两人还每年都买消费型保险,一年缴费一次,包括的保障也挺全的,意外险、重大疾病险等,因为一直没有发生任何的索赔情况,随着孩子出世,时间精力都不够用,也忘记再买保险.正如吴太太所说,保险看似没有用,只是消费品,但是现在家庭成员的意外或者疾病等不测风险,对家庭财务的损失很大,针对吴迪先生单一收入型家庭,吴先生需要更多的保障.
还是以便宜的消费型保险为主!
吴迪先生一家的保障还可以延续以消费型保险为主,仅仅从保障功能和价格比较来说,消费型保险对于大众来讲,性价比很高,是最划算的一种保险,当然适当的增加一些储蓄型保险也未尝不可,但前提是有足够富余的资金.