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人身保险以人的寿命和身体为保险标的,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务.我们通常用人寿保险代称人身保险,但是由于保险的过度推销,只要一提起保险,我们就会摇头,唯恐避之不及.其实,保险和银行、证券并列为金融的三大支柱,它是一种分散风险,是转移风险的制度安排.人生有很多的不确定性,保险能帮我们规避这些不确定性带来的风险,用最小的代价避免最大的损失.
人的一生需要购买七张保单
第一张：职场新鲜人——意外险
对于大多数刚进入职场的人而言,由于支付能力有限,购买高额的寿险是不现实的.25岁,或工作或创业,努力淘人生第一桶金,为买房、买车、结婚做准备,意外险是这个阶段必备的第一张保险单.意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付.意外险没有理财功能,且在不出险的情况下,不能获得返还与收益,是纯消费型的保险产品.但是其保费低廉,保障额度很高.大部分的意外险还涵盖了意外医疗,可以补偿由于意外导致的医疗费用,包括门诊、住院、手术等的费用,以解除意外发生后的医疗之忧.
第二张：三十而立之选——重疾保险
30岁的我们成家立业,工作压力越来越大,生活责任越来越多,大病发病率也越来越高.重大疾病保险抵御重疾和身故风险.现今大部分重疾险为返还型产品,出险的情况下可以获得高额赔付,不出险满期时返还本金.重疾保险为必选产品,避免因病致困、因病致贫时,家庭有足够的医疗费用.购买时建议消费者理性选择,尽量购买纯保障、非分红的重疾产品.同等保障下,分红重疾产品比非分红重疾产品贵20%至30%.同时,尽量将交费时间拉长,一般建议为20年缴费.购买重疾保险获得高额重疾保障,让渡的是保费的时间累积效应和投资收益,抵抗风险能力强.
第三张：有尊严地活着——养老保险
如何才能保证我们的晚年拥有高质量的生活?在计划生育时代,两个年轻人负担四个老人和一个小孩,无疑是一种巨大的压力.适时规划自己的养老问题,让自己退休后老有所养、老有所依,不仅自己有尊严,也减轻了子女的负担.所以,在资金允许的情况下,从30岁开始,可以考虑买一份养老保险,而养老保险是分红保险,兼具保障与理财功能,可以抵御通货膨胀的影响,应当提早规划,尽早购买.
第四张：财富保障及担负责任——终身或定期寿险
贷款购房和信用消费观念已经逐渐成为都市白领生活的主流,很多有房有车族都背负着巨额的贷款.万一自己出了风险,谁来偿还几十万甚至更多的银行贷款,谁来保障家人今后的生活呢?计算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的终身或定期寿险是最佳的选择.比如,你有一份总额是100万元的贷款,买一份保额100万元的寿险就可以帮你承担起所有的债务.“轻轻的我走了,不留下一丁点债务”.当然,有责任感的人一定还会为家人准备足够的,一般额度为这个家庭5至8年支出的总和.比如说一个家庭一年支出为10万元,那家庭支柱成员的寿险保障除开债务之外,至少还要准备50万元.万一家庭成员发生风险,家人在伤心之余,不会陷入贫穷和债务的困境,还有足够的缓冲时间重整旗鼓.
第五张：在希望的田野上——少儿医疗重疾保险
为人父母后为孩子购买一份少儿医疗保险和大病保险.一经投保,即为家庭提供一笔医疗基金.学生平安意外伤害保险是孩子的另一张必备保单.儿童好奇心强、自我保护能力弱,比成年人容易受到意外伤害.
第六张：托起明天的太阳——少儿教育金保险
成家立业后,孩子成为生活的核心,父母都希望孩子接受最好的教育,拥有更为远大的未来.如今教育费用越来越昂贵,更不必说对孩子爱好的培养.从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金成为当务之急,少儿教育金保险是一个不错的选择.
第七张：了却生前身后名——财富转移保险
如果积累了比较多的财富,除了可以购买前面推荐的保险产品用于避险和理财外,还要筹划财富转移问题.按照我国现行法律,任何保险所得都是免税的.因此,选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就留下一大笔不用缴税的遗产.
相较于这七大保险,有些保险就比较容易被忽略,但也必不可少.比如,我们经常需要乘坐交通工具或自驾车出行,在此过程中就有一定风险.这时我们就可以购买特定交通工具意外保险,费用极低,但保障很高.如若在外旅行时间较长,还需要另行购买旅行意外险,含有意外保障功能,部分还附带有紧急救援服务,以备不时之需.当然,出国旅行一定要购买境外旅行保险,不仅有意外及疾病保障,还有紧急救援、旅程延误、行李损失、钱财票证损失等保障.
购买保险时的选择与甄别
首先需要选择一家有实力的公司,简单来说看两点,一看经营是否稳健,是否有足够的偿付能力.公司经营的好坏直接影响我们的保单利益,且保险公司是长线经营,市场开拓冒进的公司需要慎重选择,有足够规模、品牌和规范经营的公司为上佳选择.二看理赔服务是否及时周到,买保险就是为了规避万一,公司的理赔服务是否及时到位,让人放心与满意,就显得非常重要.
其次,要选择专业的保险营销员（代理人）,因为现行的保险营销制度为营销员（代理人）制度,通常我们购买保险是通过营销员来和保险公司签约,完成保单契约.营销员通过代理保险产品,完成对客户的服务,同时从保险公司收取佣金.营销员和保险公司签订的是代理合同,不是雇佣合同,营销员不是保险公司的正式员工,其稳定性差、流动性高.但是我们享受的保险公司的后续服务都是通过营销员来实现的.所以选择一个专业的、诚信的、服务意识好的、在行业从业时间长的营销员就变得非常重要.
最后就是选择适合自己的产品,前文提到在不同的阶段有不同的需求,其相对应的就有不同的产品.我们在购买人身保险时,切记要避免把获利放在保障之前.保险的基本功能就是保障,就是规避风险.但在实际消费过程中,我们往往很难平衡利益和保障之间的关系,花了很多钱,不适当的时候购买了一大堆分红保险,其实不具备保障功能.一个原则,花最少的,获得最多的保障.
人寿保险之外,合适的财产保险能够补偿家庭财产受到损害时的经济损失.我们经常能够接触到的就是汽车保险,除汽车外,普通家庭最大的财产就是房子,房子也需要购买保险来规避火灾、地震、涉水等方面的风险.
决定购买保险的时候,很多人会不可避免地和银行储蓄进行比较,两者都是未雨绸缪,都体现了一种有备无患的思想,但是有明显差异.保险是保障,具有杠杆的放大作用,主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失.而储蓄的主要目的是为了获得利息收入,不具有责任的放大作用,但资金自由、支配便捷.总体来说,银行适合短期理财,保险适用于中长期的规划.
如果把理财比作一场足球赛,要赢球（增值）,必须要有优秀的前锋,同时要有优秀的后卫体系和铁闸般的守门员,要想赢得比赛,首先必须保证不丢球或少丢球（保本）.保险在理财实践中就是这道坚实的防火墙.保险产品是观念性的东西,甚至可以说在我们不需要的时候,它就是一张纸,而当我们发生风险时,它就变成了.所以要树立保险观念,提早规划.